中央财经大学保险学概论课件保险学原理第5章.pdf

保险学原理-第五章 保险数理基础 第一节保险费率的构成与厘定原则 • 一、保险费率的构成 • (一)保险费的含义与构成 • 保险费是保险金额与保险费率的乘积。即：保险费=保险金额× 保险费率。保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人 用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界 限；附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费用、营业税 和营业利润构成。 • (二)影响保险费的因素 • 1.保险金额。保险金额与保险费成正比，在保险费率和保险期 限一定的条件下，保险金额越大，则保险费越多；反之，则越 少。 • 2.保险费率。保险费率与保险费成正比，在保险金额和保险 期限一定的条件下，保险费率越高，则保险费越多；反之，则 越少。 • 3.保险期限。保险期限与保险费成正比，在保险费率和保险 金额一定的条件下，保险期限越长，则保险费越多；反之，则 越少。 第一节保险费率的构成与厘定原则 • 一、保险费率的构成 • (三)保险费率的含义与构成 • 保险费率是保险费与保险金额的比率，是保险产品的单 位价格。保险费率由纯费率和附加费率两部分组成。 • 纯费率是纯保费与保险金额的比率。纯费率也称净费率， 它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金。其计算 的依据因险种不同而有别：财产保险纯费率的计算依据 是损失概率，即根据保额损失率或保险财产的平均损失 率计算出来的，保额损失率是一定时期内赔偿金额与保 险金额的比率；人寿保险纯费率的计算依据是生命表和 利息。 • 附加费率是附加保费与保险金额的比率。它是以保险人 的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、 手续费支出以及提供部分保险利润等，通常以占纯费率 的一定比例表示。附加费率由费用率、营业税率和利润 率构成。 第一节保险费率的构成与厘定原则 • 二、厘定保险费率的基本原则 • 保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言， 厘定保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定、灵活以 及促进防损原则。 • 充分性原则。保险费应当足以支付保险金的赔付及合理的营业 费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险 人有足够的偿付能力。 • 公平性原则。保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金 额等相对称，风险性质相同的保险标的应承担相同的保险费率； 风险性质不同的保险标的，则应承担有差别的保险费率。 • 合理性原则。保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而 使保险人获得超额利润。 • 稳定灵活原则。保险费率应当在一定时期内保持稳定；同时， 也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变 化而调整，具有一定的灵活性。 • 促进防损原则。保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾 防损：对防灾工作做得好的被保险人，降低其费率；对无损或 损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作不达标 的被保险人，实行高费率或续保加费。 第一节保险费率的构成与厘定原则 • 三、厘定保险费率的一般方法 • 分类法：按风险的性质分类基础上分别计算费 率的方法。依据该方法确定的保险费率，常常 被载于保险手册中，因此又称该方法为手册法。 • 个别法：亦称观察法，是按具体的每一标的分 别单独计算确定费率的方法。该方法确定的费 率依据核保人员的经验判断，提出一个费率供 双方协商。 • 增减法：是在分类法的基础上，结合个别标的 的风险状况予以计算确定费率的方法。 • 以增减法计算确定保险费的方法有三种：1.表 定法。2.经验法。3.追溯法。 第二节财产保险费率的厘定 • 财产保险费率的厘定是以损失概率为依据的，通过计算保 额损失率加均方差计算纯费率；纯费率与附加保费率之和 即为毛费率。 • 一、确定纯费率 • 纯费率是纯保费占保险金额的比率。它是用于补偿被保险 人因保险事故造成保险标的损失的金额。其计算公式为： 纯费率＝保额损失率＋(－)均方差。 • 二、确定附加费率 • 附加费率是附加保费与保险金额的比率。附加费率由营业 费用率、营业税率和营业利润率构成。其计算公式为： • 附加费用率＝附加保费/保险金额×100% • 附加费率由营业费用率、营业税率、营业利润率构成。 • 三、确定毛费率 • 由于财产保险的毛费