保险法课程-第四章保险合同.pdf

第四章 保险合同的订立与履行 第一节 保险合同概述 一、保险合同的概念 保险法第 10 条第一款规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协 议。”合同为当事人意思表示一致的产物。保险合同是合同的一种，是投保人和保险人就保 险标的、保险金额、保险责任、保险费、保险期限、保险金的给付等事项意思表示一致的 结果。 二、保险合同的特征 (一) 有效合同必备要件 1、合法，即合同的订立不得违背国家的法律法规。 2、当事人必须具备订立合同的法律能力，保险合同的订立作为民事行为，必须符合民法 通则的要求，即当事必须具备订立合同的民事行为能力。 3、必须有有效的要约和承诺。 4、承诺必须以约因的互换为基础，其中约因是指给予合同双方的价值。 （二）保险合同的特征 保险合同作为一种民事合同，有着与其它民事合同的相同的基本特征，但是由于保险的特 殊性，其又有着与一般民事合同不相一致的特征，具体体现如下。 1、最大诚信合同 民事活动中，当事人都必须遵守诚信这一原则。我国《民法通则》第 4 条规定：民事活动 应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。保险合同作为民事合同亦不例外，我国《保 险法》第 5 条规定，“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。保险合同 所需诚信之程度较之其它民事活动更加严格。主要在于，保险合同是射幸合同，所保的风险其 发生与否是不确定的，保险人主要依据投保人对保险标的的告知和保证来决定是否承保和确定 保险费的大小。如果投保人诈欺或隐瞒，就有可能导致保险人判断失误和上当受骗，甚至使保 险成为一种赌博。因此法律对保险合同的诚信程度要求特别高。 最大诚信原则来源于海上保险。它是为适应海上保险的需求而确立的。海上保险的标的是 处于运动状态中的财产，危险性非常大。这种合同在签订时，与一般财产保险也不相同。在当 事人订立海上运输货物合同或船舶保险合同时，往往船舶及其所载货物远在海外，因此保险人 1 在承保前进行实地查勘很难实行，因此常常根据投保方提供的情况来决定承保与否。这就要求 当事人具有超过一般合同关系的最大诚意。所以最大诚信原则是维持保险业务正常进行的必不 可少的前提条件。英国的《1906 年海上保险法》第 17 条明确规定：海上保险契约为基于最大 诚信的契约，如果双方当事人中任何—方不遵守最大诚信规定，另一方宣告合同无效。目前， 虽然上述法律条文没有改变，但在保险习惯中对此已大大放宽。但最大诚信原则依然是保险合 同法律关系的基础。 保险立法中，对最大诚信性的具体体现为如实告知与保证义务的确立。我国《保险法》第 16 条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应 当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意 承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人 对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保 人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前 发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”同时，对于违反诚 信原则的行为，《保险法》还规定了严厉的处罚措施。 2、有偿合同 合同依据当事人取得权益是否须付出相应代价为标准，可以分为有偿合同和无偿合同。当 事人一方享有合同约定的权益，必须向对方当事人偿付相应代价的合同，称为有偿合同，比如 买卖、租赁等；反之，则为无偿合同，如赠与、借用等等。保险合同为有偿合同。一方面投保 人订立保险合同转移风险，要求保险承担保险责任，应当按照约定向保险人支付保险费，保险 费为保险人承担保险责任的代价。另一方面，保险人向投保人收取保险费，相对应地承担保险 责任。可见，保险人和投保人依保险合同享受权利或权益，都不是无偿的。所以保险合同为有 偿合同。 区分保险合同是有偿性还是无偿性的目的在于，可以辨析保险单赠与行为的法律效力如 何？众所周知，在一般买卖行为，当事人约定一方转移财产权于他方，他方支付价金。这虽是 一种有