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第六章 财产损失保险 本章内容提要 *财产损失保险的概念及分类 *财产损失保险的运行 *火灾保险 *运输保险 *工程保险 本章学习目标 通过学习本章，你应该能够： 掌握财产损失保险的概念、分类与运行 掌握火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程保险的特点并了解其内容 本章重点及难点 重点： 财产损失保险 工程保险 难点：共同海损 一、财产损失保险的概念及分类 财产损失保险，是指以各种有形的物质财产作为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的损失由保险人进行补偿的保险。 §1 概述 广义财产保险是指以各种物资财产和有关利益为保险标的，以自然灾害意外事故造成保险财产的毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补偿被保险人的经济损失为目的的保险。狭义财产保险是以物资财产为标的的各种保险，即财产损失保险。 财产损失保险 火灾保险 — 财产保险基本险、综合险、家财险 运输保险 — 货运险、运输工具险 工程保险 — 建工险、安工险 农业保险 — 种植业保险、养殖业保险 二、财产损失保险的运行 展业 ? 承保 ? 防灾防损 ? 再保险 ? 理赔 三、财产保险的特征 1、保险标的的可估价性 2、业务性质是补偿性保险 3、保险标的的多样性和经营的风险性 4、保险合同为短期合同 5、承保与风险管理复杂 四、财产损失保险理赔需注意的事项 以近因原则判明保险责任 2. 以保额、可保利益或实际损失为最高赔偿限额 3. 对第三者导致的保障损失，应行使代位追偿权 4. 按承保方式履行赔偿义务 5. 重复保险应分摊损失 6. 在计算赔款时，除剔除不属保险责任的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还要进行分摊 §2 火灾保险 一、火灾保险及其特点 火灾保险(Fire ins.)：是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产作为保险标的，对其遭受保险事故所致损失由保险人进行补偿的财产保险。 1. 财产性质 — 固定地点，相对静止 2. 财产地址 — 不得随意变动 3. 财产形式 — 多样 4. 承保及赔偿方式 团体火灾险 — 不定值保险 家庭财产险 — 第一危险赔偿方式 二、火灾保险的一般内容 适用 范围 投保人 — 企业、团体、机关单位、城乡居民家庭和个人 保险标的 — 不动产、动产 保险 责任 1. 火灾及相关危险(火灾、爆炸、雷电) 2. 各种自然灾害(洪水、台风、暴雨等) 3. 有关意外事故(飞行物体坠落等) 4. 施救费用 (三) 费率 — 固定级差费率（建筑结构及建筑等级、占用性质、承保风险的种类及多少、地理位置、投保人的防灾设备及措施） (四) 保险金额的确定 团体火险 固定资产 帐面原值法 重置价值法 估价法 流动资产 — 最近12个月任意月的帐面余额 家财险 房屋及附属设施 家用电器 其他家庭用品 — 投保人自行确定 (五) 赔偿 1. 分项理赔 2. 扣除残值及免赔额 3. 赔偿方式 团体 — 不定值保险 家庭 — 第一危险赔偿方式 [赔 = 实际损失 (?保额)] 三、火灾保险的主要险种 财产保险基本险 财产保险综合险（基本险 + 扩展责任） 家庭财产保险（普通、两全、专项） 条款1 条款2 条款3 §3 运输保险 一、运输保险及其特征 运输保险(Transportation ins.)：以处于流动中的财产作为保险标的，对其因是受保险事故所致损失由保险人负责赔偿的财产保险，包括货物运输保险和各种运输工具保险。 特征 1. 保险标的 — 流动性 2. 承保风险 — 大而复杂 3. 异地出险多 4. 第三者责任大 二、运输货物保险 (一) 概念 运输货物保险(Transportation cargo ins.)是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。 它是最早产生的保险。 (二) 一般内容 1. 按承担责任，分为基本险、综合险和附加险 2. 基本险的保险责任 — 自然灾害、运输工具所致货损、装卸中的货损、共同海损分摊、施救费用 3. 定值保险 — 保额的确定：涉外（ FOB/CFR/CIF） 国内 （ 起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价） 4. 保险期限 — 仓至仓条款 5. 我国货运险 涉外 海洋运输货物保险 平安险 水渍险 一切险 陆上输货物保险 航空输货物保险 邮包险 国内 水路、铁路运输货物保险 公路运输货物保险 航空运输货物保险 共同海损（General Average) 在海上航行中，为了使船舶和船