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富国银行的启示:渠道下沉,投奔零售的蓝海-中国银行转型路径探索系列报告之一
业 产 及 业 行 金融服务
2012 年 12 月 19 日
富国银行的启示:渠道下沉,投奔零售
究 研 业 行 的蓝海
/
业 行 ——中国银行转型路径探索系列研究报告之一
度 深 内容摘要:
富国银行是美国第四大银行,自 1852 年创办以来,160 年的历史中没有一年
相关研究
出现过经营亏损;它是巴菲特投资历史上光辉的一笔,也是一本银行股投资
《金融行业的均值回归之路:利差杠 教材:在从 91 年至今的 20 年间,富国银行的股价翻了 10 倍,在 08 年的危
杆——“大变革下的中国金融行业战略
告 报 究 研 券 证
价值”系列报告之一》,2012-5-4; 机中受冲击最少,危机过后又最快反弹,是市场上的一枝独秀。其社区银行、
《让“保险”回归“保险”—— “大变 批发银行和财富管理三个分部中,主营零售业务的社区银行收入占比达到了
革下的中国金融行业战略价值”系列报 60%,是一家富有特色的零售型银行。
告之二》,2012-5-9;
《银行业:变革之下,谁能优雅转身— 富国银行的渠道遍布全美,其独创的超市内网点铺开了广泛的渠道同时兼顾
— “大变革下的中国金融行业战略价 了成本。同时,它是美国最大的中小企业贷款提供者,一百万美元以下的中
值”系列报告之三》,2012-5-11;
小企业贷款余额约占企业贷款的 17%,占总资产的 3%,平均利率在 8%-10%左
《证券行业:寻找杠杆,回归本源—— 右,远高于其他类型的贷款利率。便利快捷的审核机制、强大的信用评分体
“大变革下的中国金融行业战略价值”
系列报告之四》 系、完善的贷后管理、政府主导的小企业帮扶机制、社会良好的征信体系共
同造就了富国银行小企业业务的成功。
交叉销售业务兼顾了成本与效率,是富国银行最引以为傲的经营战略。其客户
人均购买金融产品数 5.92 个,远高于同业人均 2-3 个金融产品的水平,将单
一客户创利最大化。并且,富国银行作为美国最大的商业与个人按揭提供者,
在房地产类业务上也保持了较高的收益率,最终使得富国银行的 ROA\ROE 等
指标都远超过同业,净息差也遥遥领先同业 1 个百分点。最重要的是它风格
稳健,风险控制严格。在市场疯狂的时候,富国未介入高风险产品,在按揭
证券分析师
倪军 A0230511040003 贷款市场牺牲了
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