住宅地震保险购买意愿之探讨-中华民国产物保险核保学会.pdf

住宅地震保險購買意願之探討 —房屋所有人之觀點 摘 要 我國住宅地震保險於 2002 年開辦以來，至今已歷時 13 年有餘。回顧過去國人投保 住宅地震保險情形， 2002 年開辦伊始，國人投保住宅地震保險投保率占全國總戶數為 5.99% ，截至2014 年 12月 31日止，投保率已增至 31.50% （相對而言，目前尚有68.50% 戶數未投保住宅地震保險） ，在過去大家共同努力下已初具規模。然再就整體住宅保險進 一層檢視，不難發現在已投保累積件數 2,629,563件中，其中因向金融機構貸款而必須 投保住宅地震保險之件數，高達 2,409,038件，占全體簽單件數 91.61% ；至於歸屬於非 貸款件數且自願投保簽單件數僅有為 220,345件，占全整體簽單件數 8.39% 。由此顯示 要保人大多基於貸款需要被迫投保，相較出於本身需要而自願投保者，投保人數卻偏低 甚多。至於目前國人僅約 3 成投保比例中，出於非自願投保比例竟然超過 9 成以上。換 言之，若以全國總戶數換算，國人對於住宅地震保險出於主動意願投保者僅約 7％，此 項警訊值得國人共同深思與探討。因此，本文藉由問卷研究方法分析全國房屋所有人之 投保意願，據此瞭解目前台灣民眾未投保住宅地震保險之主因，經實證分析結果得到下 列四項重要結論：（一）理賠門檻嚴苛，必須達到房屋全倒方能理賠，受訪民眾評估震發 生時，實難符合目前設定之門檻，希望能下調理賠門檻。（二）保障範圍明顯不足，現行 地震保險承保範圍僅以房屋為主體，至於屋內家俱衣李日常用品均排除不保，保障範圍 難能符合民眾需求。 （三）保險金額僅有150萬元，與房屋實際價值明顯存有極大落差， 無法彰顯基本保障之功能。（四）單一費率欠缺公平性，且單一費率無法提供損害訪防阻 之誘因，導致國人投保政策性住宅地震保險明顯偏低。 關鍵字：政策性住宅地震保險、單一費率、投保率 廖述源先生：淡江大學保險學系暨保險經營研究所教授 康耀中先生：淡江大學保險經營研究所碩士 - 181 - 壹、前 言 近百年來，台灣地區傷亡最嚴重之地震，莫過於 1999 年 9月 21日南投集集大地震， 其地震規模達芮氏 7.3 級，傷亡人數近 12,000 人，房屋全倒與半倒約 100,000戶，整體 財產損失高達新台幣 3,000億元，此一瞬間地震發生後，致使許多家庭面臨傾家蕩產、 親人生離死別，實乃人間一大浩劫。由於當時 921 大地震中，全國 760萬住戶中，有投 保火險者約 350萬件，投保率僅 46% ，至於有再附加地震險僅1萬件左右，地震投保率 僅占全國 2% 。惟因地震所致家園損失，亟需資金方可重建家園，我國政府體恤民意殷 切期盼，並參照其他保險先進國家住宅地震保險制度，遂於保險法中增訂第 138條之 1 ， 明訂保險業應承保住宅地震險之條文，並應建立地震危險承擔機制，開辦住宅地震基本 保險，此項保險於 2002 年 4 月 1日開辦。由於本項保險係因應政府施政上需要，提供國 人地震危險之安全保障，故被稱「政策性住宅地震保險」。 表 1 台灣地區住宅地震保險投保率 截止日期 有效保單件數 (件 ) 全國總戶數 投保率 累積責任額 ( 元) 2002/12/31 455,498 7,600,000 5.99% 612,891,731,446 2003/12/31 859,213 7,600,000 11.31% 1,158,665,839,603 2004/12/31 1,173,082 7,600,000 15.44% 1,585,987,872,594 2005/12/31 1,447,545 7,600,000 19.05% 1,956,538,885,851 2006/12/31 1,672,043 7,600,000