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**银行信贷政策指引（2012年） 总行授信审批部 总行风险管理部 二〇一二年三月 说 明 一、适用范围 本政策指引适用于2012年度全行公司、小微、零售客户授信业务营销、审批及管理等环节。 二、政策调整 （一）总行将根据2012年金融、经济形势和政策变化，监管部门监管要求，以及我行信贷风险控制和业务发展需要，适时调整本政策指引。 （二）因我行小微贷款业务尚处起步阶段，业务模式及市场定位仍有待完善，期间小微贷款政策若有调整，以新政策为准。 三、其他说明 （一）本政策指引是我行发展战略的组成部分，主要着眼于通过引导信贷投向，调整、优化我行资产结构，以实现质量、效益、规模协调发展。 （二）鉴于我行国际业务刚获批，我行国际业务发展方向及定位仍需国际业务部在充分调研的前提下拟定，因此本指引的产品政策部分暂不包括国际业务。 目录第一部分 形势分析 1 一、2011年国内经济形势回顾 1 二、2012年国内经济形势展望 1 三、国家政策导向 2 四、政府监管基调 3 第二部分 我行业务结构 4 一、我行现有业务结构概况 4 二、需关注的主要问题 6 第三部分 信贷战略与组合目标 7 一、信贷战略 7 （一）指导思想 7 （二）2012年我行信贷业务重点 9 二、组合目标 9 第四部分 信贷政策 11 一、客户政策 11 （一）集团客户 11 （二）大中型客户 11 （三）小微型客户、集群类客户 12 （四）异地授信类客户 13 （五）客户授信策略 13 二、产品政策 15 （一）贸易融资 15 （二）银行承兑汇票 15 （三）流动资金贷款 16 （四）固定资产贷款 16 （五）保理业务 17 （六）国内信用证及代付 17 三、行业政策 18 （一）钢铁行业 18 （二）煤炭行业 21 （三）有色金属行业 23 （四）化工行业 25 （五）石油和天然气行业 27 （六）食糖行业 29 （七）家电行业 30 （八）公路行业 32 （九）建材行业 33 （十）电力行业 35 （十一）医药行业 36 （十二）房地产行业 38 （十三）政府融资平台 41 四、区域政策 41 （一）湛江 41 （二）广州 43 （三）深圳 45 （四）重庆 47 （五）长沙 49 （六）佛山 52 （七）东莞 54 五、小微贷款政策 55 （一）发展小微贷款业务的意义 55 （二）我行小微客户的选择定位 56 （三）集群客户选择原则 57 （四）客户准入条件 58 （五）管理要求 58 六、个人信贷政策（消费类） 59 （一）个人消费贷款定义 59 （二）个人消费贷款业务定位 59 （三）个人消费信贷目标客户群 59 （四）产品应用 60  **银行2012年度信贷政策指引 第一部分 形势分析 一、2011年国内经济形势回顾 1、GDP。2011年以来，国民经济保持平稳较快发展，经济增长由政策刺激向自主增长有序转变。全年，累计实现国内生产总值（GDP）47.15万亿元，按可比价格计算，同比增长9.2%。 2、财政。政府财政收入平稳增长，保障民生支出快速增加。2011年，全国财政收入（不含债务收入）达10.37万亿元，同比增长24.8%；全国财政支出为10.89万亿元，同比增长21.2%。 3、货币。稳健货币政策成效逐步显现，货币信贷增长向常态水平回归。12月末，广义货币(M2)余额85.16万亿元，同比增长13.6%。人民币贷款余额58.19万亿元，同比增长15.7%。人民币存款余额82.67万亿元，同比增长13.5%。 4、消费。消费市场持续畅旺，居民消费价格冲高回落。全年，社会消费品零售总额18.12万亿元，同比名义增长17.1%（扣除价格因素实际增长11.6%），12月份环比增长1.4%。 5、投资。固定资产投资保持较快增长，中西部投资增速明显快于东部。当年，固定资产投资（不含农户）30.19万亿元，同比增长23.8%。分地区看，1-10月东部地区投资增长22.2%，中部地区投资增长29.7%，西部地区投资增长29.6%。 6、贸易。进、出口同比增速一升一降，贸易顺差较上年同期有所减少。2011年，出口为18986.0亿美元，同比增长20.3%；进口为17434.6亿美元，同比增长24.9%。 二、2012年国内经济形势展望 2011年12月中央经济工作会议指出，要把扩大内需的重点更多放在保障和改善民生、加快发展服务业、提高中等收入者比重上来；继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策；坚持房地产调控政策不动摇。会议认为，要突出把握好稳中求进的工作总基调。 总体来看，展望2012 年，我国经济仍将保持一个平稳的增长态势，信贷和社会融资规模改调为“合理适度增长”，全年信贷增长规模较2011年有望适度放宽。考虑到外需疲弱和房地产投资受限，出口和房地产投资等经