公司客户贷款操作流程与技术支持.pptVIP

第五章 公司客户贷款的操作流程与技术支持 （一）出台“三个办法一个指引”的背景 1、贷款管理流程不够科学、细致 。从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。贷后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限。 2、对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。 3、缺乏对贷款支付环节的管理 4、信贷资金挪用现象时有发生，极大威胁商业银行信贷资金的安全。违规进入股市、房市。 5、虚假交易骗贷案件时有发生 。由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。“四假”骗贷现象普遍：假权证，假按揭，假注资，假票据。 6、岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得我国商业银行“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在。 7、信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国商业银行信贷管理流程。 贷款资金支付方式：“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类。 《办法》和《指引》要求所有贷款支付原则上都采用受托贷款人支付方式。 借款人自主支付（实贷实存）：贷款获批后，银行将贷款直接划入借款人帐户，由其自主支付。 贷款人受托支付（实贷实付）：贷款获批后，银行按合同约定，由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手。 严防贷款挪用　确保信贷资金流向实体经济重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。 ●《流动资金贷款管理暂行办法》明确规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用。 ●《个人贷款管理暂行办法》也明确规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款；严格执行贷款面谈面签制度。 第一节 贷款申请与受理 请先看银行受理信贷业务申请流程 银行受理信贷业务一般经过如下阶段： 第一，由客户提出信贷申请； 第二，信贷受理人员对客户进行信贷资格审查； 第三，对通过资格审查的客户向其发送《信贷业务申请书》和《信贷业务申请材料清单》，要求客户提供材料； 第四，受理人员收到客户申请材料后，按《信贷业务申请材料清单》清点材料并对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查。 完成了信贷申请的初步审查就可以进入信贷业务的第二阶段——信贷调查。 一、受理客户申请 ●客户以书面形式或其他有效方式向商业银行的客户部门提出信贷业务申请。 ●这一环节可以是客户主动到商业银行申请信贷业务，也可以是商业银行主动向客户营销信贷业务，请客户向商业银行提出信贷申请。 ●申请的内容主要包括客户基本情况、申请的信贷品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。 二、贷款面谈 （一）贷款面谈的“4个H” 1、这家企业需要多少钱？ 2、它如何使用这些钱？ 3、它何时才能偿还？ 4、它以何种方式偿还？ 品德（Character）经营能力（Capacity）资本（Capital）外部经营状况（Conditions）抵押品Collateral） （二）面谈中注意的问题 1、面谈的主题 2、讲求面谈效率 面谈不是一场审讯，但也不是一场漫无目的的闲聊。 3、适当的侧重 4、提出有效的问题 “你将来一定能够偿还贷款，是吧？ 在面谈中可以采用以下几种提问方式： ●封闭式问题：是为了引出有限的答案，通常指是或否。比如“你的公司曾经破产过吗？” ●开放式问题：有助于信息的交流。往往以什么、哪里、何时、怎样等打头。“贵公司来年的主要目标是什么？” ●从属问题：可以帮助继续找出被提问者在回答开放式问题时并未揭示的信息。“你打算如何实现这个目标？” ●试探技术：试探是一种促使被提问者做出进一步回答的简单方法。“我不能肯定自己是否明白了您的意思？” 5、注意倾听和观察 上帝给了人类两只耳朵和一张嘴，人类应该按照这个比例来使用这些器官。 6、做笔记 7、专业精神 不得有任何个人偏见。不得有年龄、种族、肤色、宗教、性别、婚姻等歧视。 7、注意向客户索要相关资料 8、写出面谈小结报告 信贷工作人员开展业务应具备的个性特征： * 沟通能力 * 倾听和观察的能力 * 设身处地为他人着想的能力 * 推销的热情 * 分析能力 * 积极、乐观的态度 * 承担风险的勇气 * 公正、可靠 作业：阅读案例并回答问题 A公司是一家经营电视、收音机、CD唱机和电吉他等电子