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商业银行的小微贷款 赵杰 张飞 孔令轩 张泽堃 宋彦 什么是小微企业 微型企业，小型企业，个体工商户以及家庭作坊式企业的统称 从业人员数量和营业收入资产总额标准 ——农林牧渔业：营业收入在500万元以下统称小微型企业。工业：从业人员在300人以下或其营业收入2000万元以下的统称小微型企业。批发业：从业人员在20人以下或其营业收入5000万元以下的统称小微型企业。 贷款特点 1、短 贷款期限短 2、小 贷款金额低 3、急 贷款时效性强 4 、频 贷款频率高 我国小微企业贷款发展历史 融资困境 融资渠道单一 融资成本较高 自身障碍 金融市场不完善 ------目前我国政策对小微贷款大力支持，截止2015年第一季度商业银行小微企业贷款已达15.9万亿元，2014年全年小微贷款为20万亿 。 商业银行小额贷款风险概况 商业银行小额贷款的主体是小微企业和低收入居民,他们将资金投入市场,都是小规模运作,自然没有办法抵御风险,一旦市场转向,他们投入的资金便没有办法追回。市场面临的不定因素太多,而且不是个体能掌控的,所以市场风险也会显得尤其重要。 商业银行小额贷款风险是为由风险的实质特征所引起的贷款收益的不确定性或波动性,具体表现为银行信贷资金的不能按时收回或者资金不能正常周转流动，使贷款资金出现逾期、呆滞或呆账的可能性。 商业银行小额贷款风险概况 造成小额贷款演变成不良贷款的因素有很多,其中包括不良贷款放款次数、不良贷款还款方式、借款人年龄和资金用途、贷款的期限、借款人的信用状况、政府监管力度等等。 商业银行小额贷款面临的市场风险主要是指由于利率、汇率、商品价格等变化引起的银行资产的损失。其中,利率风险是市场风险中最重要的风险。 由于形成原因的不同,城市商业银行小额贷款风险又可以分为小额贷款信用风险、小额贷款操作风险和小额贷款市场风险等。 信用风险是小额贷款的主要风险类型,来自于小额贷款借贷双方的信息不对称,由于小额贷款额少、量多、面广,目前国内尚未建立相应较为完善准确的信用信息系统,也就是说,借款者借贷活动的历史信息对其信用度和信用地位约束软,惩罚力度低,信息不对称引发的道德风险和逆向选择风险在小额贷款领域表现尤为突出。 一旦形成不良债权,由于额度小,金融机构通过打官司来收回贷款的难度大、成本高,基于这一局面银行可能会选择放弃诉讼,从而导致对借款者法律约束差,加强小额贷款信用风险给城市商业银行带来的损失。 商业银行小微贷款与互联网金融小微贷款对比 商业银行 互联网金融 单笔数额 大 小 利息 低 高 信息 模糊 透明 过程 复杂 简单 速度 慢 快 抵押物 有 无 风险 低 高 监管 严格 缺失 互联网金融对商业银行小微贷款的冲击 1. 思维冲击 2. 模式冲击 3. 业务弥补 4. 服务模式 商业银行小微贷款与互联网金融小微贷款的竞争 易 难 资金雄厚 安全可靠 监管得当 知名度高 大数据 服务精神 覆盖广泛 操作简单 各年商业银行小微贷款贷款余额 2013年小微企业贷款余额17.76万亿，占整个贷款余额23.2%，增长幅度高于各项贷款5.4个百分点。 2014年，全国小微企业贷款余额20.70万亿元，占全部贷款余额的23.85%，较年初增加3.08万亿元，比上年同期多增1731亿元，比各项贷款增速高4.2个百分点，连续6年实现了“两个不低于”目标。 2015年第一季度贷款余额约为15.9万亿。 国家关于商业银行小微贷款发布的政策 2013.9.5银监会发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》 2015.3.6银监会发布《中国银监会发布2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，其中银监会申明将“两个不低于”目标更改为“三个不低于”目标，在有效提高贷款增量的基础上，努力实现： 小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速 小微企业贷款户数不低于上年同期户数 小微企业申贷获得率不低于上年同期水平 现代商业银行对小微企业的信贷政策正在逐年放开。