我国银行信用系统风险防范.docVIP

我国银行信用卡系统风险防范 贯彻落实党的十八大精神，更好地服务社会，服务民生的具体行动，是进一步发挥银行卡积极作用，促进流通、扩大消费、支持中小企业发展的重要举措。新标准按照有利于鼓励消费、降低流通成本、扩大内需和促进经济发展的总体目标，兼顾我国银行卡产业发展水平和参与各方的实际承受能力，对原有标准进行了结构优化和调整，较之前总体下降超过20%（按2012年银行卡刷卡交易数据测算，刷卡手续费减少超过75亿元），对减轻商户负担，降低流通费用，进一步改善我国银行卡受理环境，方便群众持卡消费有着积极作用。根据中国人民银行和中国银联的规定，POS机特约商户的申请和管理有严格的程序规定，一般需要提供营业执照、税务登记、身份证明等资料，经过严格的审核方能发放，而POS机套现屡禁不止的根本原因还在于POS机前期申请和后期监管存在诸多漏洞。“为了抢占市场，一些收单机构在发放POS机的审核过程中简化程序，疏于防范，造成持大量虚假资料的不符合要求的商户成功通过审核。” 在我国，POS机分为直连POS机和间连POS机，分别由中国银联和各商业银行提供，银联和各大银行为了扩大自有POS机的覆盖范围，都逐渐降低了POS机安装的门槛。 　　郭田勇介绍说，比如说在深圳，就出现过一些美容院、小杂货店，都能很轻易地装上POS机，刷卡套现、刷卡养卡的行为就有了温床。 　　就这样，POS机泛滥成为银行业的一大漏洞。恶意套现公司往往以超市或商户的名义，向中国银联和商业银行申请POS机，但实际上他们既没有经营场所也没有商品，唯一的业务就是刷卡套现。按照中国银联的相关规定，商户只需返给发卡行及银联0.5%到2%不等的费用，剩下的差价就是这些套现公司的收入。高额收入使得从事信用卡套现业务的公司数量越来越多，规模越来越大。然而，面对这些恶意套现公司，我国目前却并未出台明确的规定予以打击。 　　中国人民银行上海总部金融服务一部副主任林兆荣认为，打击信用卡套现较难，法律还不健全，人民银行目前正在和有关部门积极研究，采取相应措施进行惩处。 　　除此之外，某些金融机构定位的混乱，客观上也对恶意套现行为起到了推波助澜的作用。 　　郭田勇认为，POS机还是应该由银行来装。银联直接装POS机，甚至有的城市规定只让银联装POS机，不让银行装，银联本身是为各家银行服务的机构，银联去装POS机，跟银行之间形成竞争关系，容易使它的角色发生错位。 据了解，目前用POS机刷卡所收取商户的相关手续费，是按照2004年央行发布的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》确定的。银行卡在POS机上刷卡消费，消费者免手续费，商家则要支付一定的刷卡手续费。 详细来说，可以将所有商户分为五大类：第一类商户含餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类，一般扣率为2%-2.5%；第二类商户含房地产、汽车销售、批发类，一般扣率为1%，可申请单笔交易封顶；第三类商户含航空售票、加油、超市类，一般扣率为0.5%~1%；第四类商户含公立医院、公立学校，扣率视地区不同各有差异；第五类商户含一般类，扣率为1%-3%。 无论消费者用银行卡刷卡是“真消费”还是“假消费”，只要刷了卡，发卡行、银联和收单行就会有相应的手续费入账。“其实从经济利益这个角度，我真不知道银联有什么动力来严厉打击POS机套现。当然，它是国企，所以一定要执行央行的规定，但是我觉得POS机套现并没有伤害到银联的根本利益，最坏的结果只是说那些做POS机套现生意的人申请的都是0.5%左右的最低比例商户类型，但即使这样银联也是有收入的。”一位业内人士在接受记者采访时说。 [1] 孔薇薇. 信用管理的国际比较与国内商业银行信用管理模式研究[J]. 国际金融研究, 2004(5): 2 [2] 周明. 非均衡信贷合约市场的微观基础[M]. 中国金融出版社, 2004: 80-100. 1