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信 贷 管 理 授信管理部 信 贷 管 理 第一章 信贷概论 第二章 信贷组织架构 第五章 风险管理 第六章 内控管理 第七章 考核与责任追究 信 贷 管 理 第一章 信贷概论 第一节 信贷基本概念及分类 一、信贷的含义： 信贷是以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运动，就是债务人与债权人由借贷而形成的债权债务关系，体现着一定的社会关系，从属于商品货币关系的一种经济范畴。 信 贷 管 理 二、信贷的主要种类 （一）按贷款性质划分： 自营贷款、委托贷款 （二）按贷款期限划分： 1、短期贷款(1年以内,含1年) 2、中期贷款(1-5年,含5年) 3、长期贷款(5年以上) 信 贷 管 理 二、信贷的主要种类 （三）按贷款保障方式划分：信用贷款、担保贷款(保证、抵押、质押）、票据贴现。 （四）按贷款质量状况划分 ： 1、按贷款的到逾期时间分为正常、逾期、呆滞、呆账。 2、按贷款风险程度分为正常、关注、次级、可疑和损失。(五级分类) 信 贷 管 理 （五）按其它标志划分 1、按贷款对象划分：农户贷款、农村工商业贷款、农村经济组织贷款、个人消费贷款、其他贷款。 2、按贷款定价方法划分：固定利率放款，浮动利率放款。 3、按贷款周转性质划分：流动资金贷款，固定资产贷款。 4、按贷款偿还方式划分：一次还清贷款，分期偿还贷款。 5、按贷款的币种划分：人民币贷款，外币贷款。 信 贷 管 理 第二节 信贷原则 一、安全性原则 安全性原则是指农合机构在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成损失。 农合机构实质上是经营风险的机构，其能否妥善控制和管理风险，将决定农合机构的经营成败。如果贷款不能按期足额收回，就会出现较多不良贷款，继而影响农合机构的清偿能力，动摇农合机构信用基础，甚至造成无力对外支付而破产，因此农合机构对贷款的严格审查和管理是紧紧围绕贷款安全而展开的。 信 贷 管 理 二、效益性原则 效益性原则是指农合机构在贷款发放上要追求最佳效益。 效益性首先是指农合机构自身的经济效益，同时也要考虑企业效益和社会效益。农合机构作为一个企业，贷款的最终目的是为了盈利，争取获得最佳综合效益。贷款是农合机构利润的主要来源，这是农合机构开拓业务、改善服务和加强管理的内在动力。 信 贷 管 理 三、流动性原则 流动性原则是指农合机构在经营信贷业务中能按预定期限收回信贷资金，或是在无损失的状态下迅速变为现金资产的能力。 农合机构要满足存款客户的提款需要，也要满足借款客户的用款需要。为了保证贷款的安全性，农合机构除保持足够流动的现金资金外，还必须合理安排贷款的种类和期限。因此，农合机构要注重资金的周转速度，提高信贷资金的流动性。 信 贷 管 理 四、“三性”原则的关系 安全性、效益性和流动性是信贷经营管理的基本原则， 简称“三性”原则。 三者的关系既矛盾又统一：一般而言，期限长的贷款，因利率高而收益也较高。但也因为期限长而出现风险的可能性加大，安全性减低，同时流动性也受影响。反之，期限短的贷款，利率相对较低使得收益也低，但却能有较高的安全性和流动性。 信 贷 管 理 四、“三性”原则的关系 在信贷管理中，首先追求的应是贷款的安全性，其次才是效益性和流动性。 只有首先保证信贷资金的安全，农合机构的生存才能得到保证；同样只有通过信贷资金创造更多的收益，才能保证农合机构可持续发展；流动性是条件，只有在对信贷资金不断运用的过程中，才能不断调整信贷结构，为安全性和效益性提供保障。 信贷“三性”原则总体要求：在经营信贷资产时，应对各种负债和各种类型资产进行综合研究，寻求最佳组合，平衡发展。 信 贷 管 理 第二章 信贷组织架构 第一节 信贷营销 信贷营销是信贷业务开展中的一个重要的环节。 包括五个步骤： 一、市场机会研究 二、选择目标市场 三、设计营销策略 四、规划营销方案和营销的组织 五、执行和控制 信 贷 管 理 第二章 信贷组织架构 一、市场机会研究 （一）外部环境。 1、宏观环境：经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境。 2、微观环境：信贷资金的供求状况、信贷客户的需求和银行同业竞争对手的实力