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第八章 保险监管 案例：营销员骗保案引发监管思考 2007年11月29日，位于湖南和广东两省交界的山区小城宜章县爆出惊天大案―――中国人寿宜章支公司“业务明星”刘晓曼因涉嫌骗保于10月中旬被刑拘，据称，有超过100多名客户报案称从她手中购买了“国寿鸿鑫险”，总金额超过2200 万元，此案成为迄今国内最大寿险营销员骗保案。 第一节 保险监管概述 一、保险监管的概念 保险监管的概念 广义：指在一个国家的范围内，为达到一定的目标，从国家、社会、保险行业、保险企业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理。 狭义：仅指国家对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理。 保险监管的层次性： 宏观层次——国家对保险业的监管 中观层次——保险行业自律 微观层次——企业内控 二、保险监管的必要性 保险行业公共性和社会性的特殊要求 保险交易信息不对称的现实要求 保险产品的供给与消费具有特殊性 三、保险监管的目标 保证保险人具有足够的偿付能力 防止利用保险进行欺诈 维护保险市场秩序 提高保险业的经济效益和社会效益 第二节 保险监管的内容 一、保险组织监管 （一）保险市场的准入 （二）保险市场的退出 （一）保险市场的准入 1、开业审批制度 世界各国对保险公司的设立多数采取许可主义原则，即保险公司的设立除了要具备公司法规定的条件外，还必须得到国家保险主管机关的核准。 保险公司的设立程序： 首先要向保监会申请．申请分初步申请和正式申请两个步骤。 初步审查合格后，进行保险公司的筹建。 保监会颁发经营保险业务许可证，向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照 自许可证发出之日起6个月内无正当理由未办理公司设立登记的，其经营保险业务许可证自动失效。 2、组织形式管理 保险人以何种组织形式进行经营，各个国家根据本国国情，有特别限定。例如美国规定的保险组织形式是股份有限公司和相互公司两种。日本规定的保险组织形式是株式会社（股份有限公司）、相互会社（相互公司）以及互济合作社三种。英国除股份有限公司和相互保险社外，还允许劳合社采用个人保险组织形式。 根据我国《保险法》的有关规定，保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司的形式。 3、资本金要求 对公司注册资本最低限额的规定旨在使保险公司在设立时能够拥有与其法人权利能力和行为能力相适应的财产基础，从而保证保险公司的最低偿付能力，以维护被保险人的利益。 4、保证金要求 保险公司成立后应当按照其注册资本总额的20%提存保证金，存入保险监督管理机构指定的银行，除保险公司清偿债务外，不得动用。 5、从业人员要求 保险从业人员包括保险公司的管理人员和业务人员。保险经营的专业化程度高、技术性强，因此对从业人员提出了很高的要求。 ——高层管理人员的资格认定 ——保险专业部门的经营人员资格认定 保险核保人员 保险理赔员 保险精算师 （二）保险市场的退出 1、政府对保险企业的“扶助”政策 国家对保险企业监管的基本目的是尽量避免保险企业破产，以保障被保险人的合法权益。当保险企业由于经营不当发生财务危机时，国家一般采取扶助政策，帮助其解决财务困难，促进其继续营业。 保单期限长、金额大的人寿保险公司的停业更是受到严格控制，迫不得已必须破产时，往往是由另一家公司收购或合并，继续提供原有的保险服务。 2、保险企业的解散 保险公司的解散是指已成立的保险公司，因公司章程规定或法律直接规定的事由的发生，或公司丧失了经营能力，经批准并经登记注销后，公司组织消灭的法律行为。 保险公司的解散往往由于三个原因：正常解散、被撤销和破产。 3、保险公司的清算 保险企业若违法经营或有重大失误，以致不得不破产时，政府便以监督者身份，令其停业或发布解散令，选派清算员，直接介入清算程序。 案例：永安财产保险股份有限公司被接管案 1997年12月1日，中国人民银行陕西省分行发布公告，依法对永安财产保险股份有限公司进行接管。这是我国首例保险公司被接管的案件。 永安是1996年1月22日经中国人民银行总行批准筹建的商业性财产保险公司，同年8月25日正式成立。主要股东为国家电力、电子、邮电、有色金属、航空航天等行业的国营大型企业集团和骨干企业，注册资金为6．8亿元人民币，主要经营财产保险、责任保险、信用保证保险等业务。永安是当时我国唯一一家设在我国西部地区的保险公司，总部在西安，营业区域为西北五省及山西、四川省和重庆市。 永安之所以被接管主要是有两个问题，其一是违规经营，即存在异地展业问题；其二是资