中小企业信用担保机构评价一一内外兼修才能修成正果.doc

/neikan6/xinyongdanbao.htm 中小企业信用担保机构评价--内外 兼修才能修成正果 执笔人：付强强 ? 　　一、看问题：中小企业信用担保机构的可持续经营能力不足 图1:中小企业信用担保机构存在的问题和面临的挑战 　　中小企业信用担保机构的可持续经营是一个系统工程，一方面必须有内在基础，这种内在基础是担保机构自身，它必须具备相应的资本实力、经营管理能力、相应的内控机制和获取外部支持的能力，才有可能实现可持续经营，这就需要担保机构自身有实现可持续经营的战略措施。另一方面，中小企业信用担保机构要实现可持续经营，还要有外部条件的支持，要有相应的制度安排和政策支撑体系。也就是说，我国中小企业信用担保机构只有内外兼修才能实现可持续经营。 　　二、练内功：中小企业信用担保机构可持续经营的战略措施 　　中小企业融资担保业务具有典型的“高风险、低收益”特征，担保机构要实现可持续经营，一方面要尽力减少担保代偿赔付，这就需要不断加强自身的风险控制和管理能力，另一方面需要通过扩大业务量、增收节支以提高盈利水平，这就需要继续探索盈利模式的创新，并不断提高自身的运营能力。这就是现阶段中小企业信用担保机构可持续经营的三个战略措施：加强风险控制和管理、盈利模式创新和提高运营效率。　　1、风险管理是中小企业信用担保机构的生命线　　中小企业融资担保业务的高风险经常会使很多担保机构面临“一笔代偿全年白费”、甚至“一笔代偿公司关门”的命运。但信用担保机构本质就是以自己的信用和风险管理能力获取收益的机构。因此，风险管理是担保机构生存与发展的生命线，风险管理能力也是担保机构的核心能力。中小企业信用担保机构需要建立一个从风险防范到风险处理的风险管理体系，提高担保项目贷款回收的成功率和可靠性，最大程度减少担保代偿赔付，担保机构的可持续经营才能够落到实处。图2为某担保机构的“四全”风险管理体系模型。从目前我国中小企业信用担保机构风险管理水平的现状来看，以下几个方面急需要得到提高： 　 （1）提高对担保风险识别能力　　从来源看，中小企业信用担保机构的风险可以分为内部风险和外部风险，外部风险包括来自受保中小企业的信用风险和来自银行的道德风险。对于担保风险的分析和识别首先集中在受保中小企业的信用风险上，而主要方法是对中小企业进行资信评估，它是对受保企业信用的基础判断，是担保业务决策的基础，是操作担保业务、管理担保风险的最重要的环节。目前，我国信用担保机构对中小企业的资信评估还处在探索阶段。而银行通行的信贷评估和信用评级手段主要是针对大中型企业，对中小企业并不完全适用。这就需要中小企业信用担保机构根据自身的目标客户群体，逐步探索、建立起一套适合中小企业的资信评估系统。当然，随着社会信用征信体系的建立和逐步完善，借助外部信息的征集将十分有益于风险识别能力的提高。　 （2）优化担保业务风险的内控机制　　防范担保风险，还要注意中小企业信用担保机构的内部风险。内部风险是信用担保机构自身在办理担保业务时，由于决策失误、管理不善而发生代偿造成损失的可能性。这就需要中小企业信用担保机构在实践中不断优化自身的内控机制，科学的担保业务流程、合理的组织架构和完善的管理制度都是完善的内控机制不可或缺的因素。目前值得推广的制度主要包括：　　 ?1） 项目调查阶段的项目经理A、B角制度；　　 ?2） 组织架构上实行审、保、偿分离制度；　　 ?3） 建立担保限额审批制度；　　 ?4） 对特殊担保项目实行集体审批制度；　　 ?5） 实行内部审计稽核制度；　　 ?6） 建立离职审计制度和业务人员风险准备金制度等等。　 （3）灵活设置反担保措施　　独特的反担保机制是信用担保机构灵活的经营模式的优势体现，同时反担保措施的设置也是信用担保机构控制担保风险的重要手段之一。一般而言，担保机构会要求受保企业提供有效的反担保措施，以保障自身利益，但如果对反担保措施过分强调，要求受保企业出具严格的100%的反担保，信用担保的存在就失去了合理性。因此，在反担保措施的设计上，中小企业信用担保机构应当积极探索自己和受保企业都能接受的反担保措施，本着灵活设置的原则，才能发掘自己的业务空间，创造人无我有的附加值。　 （4）建立风险分散机制　　风险分散策略是风险管理学中的一种基本而有效的策略，风险分散的基本原理是“鸡蛋不要都放在一个篮子里”，它对于中小企业信用担保机构的风险管理同样非常适用。概括来说，中小企业信用担保机构开展担保业务分散风险的主要策略有：　　 ?1） 业务品种多元化，并不断优化担保品种组合；　　 ?2） 期限结构多样化，使风险在时间上相对均匀地分布；　　 ?3） 额度结构多样化，大小额度兼顾，并控制对单个中小企业担保债务比例；　　 ?4） 行业分布多元化，即使是