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牛币 区块链普惠金融应用案例 作者：Roy Lai 摘要 本地货币是补充国家货币的货币形式。 它可以在本地社区内使用，从商家那里购买商品和服 务。 对于无银行账户的村民来说，这可能是一个效率高，成本效益好的基层解决方案。 本地 货币的发行人可以是一个信任的村长，担任非正式金融中介的兼职角色。 私有链具有类似于 本地货币体系的特征。 更重要的是，它可以利用资产货币化来改善社会的流动资金，将流动 性不足的资产转化为货币资产。 例如，一头母牛可以成为农村微型企业家的主要收入来源， 也是微型企业家存储的价值，通过货币化，可以转化为交换媒介，用于补充流动资金。 1 声明 如果没有我的许多同事和朋友的帮助，和他们有洞察力的评论，这篇白皮书是不可能的。 没 有特别的顺序，我还要感谢以下人士的帮助和反馈：Jackie Tan ，Edwan Chiam ，Anson Zeall ， Daphne Ng ，Chia Hock Lai 。如果没有你们的专业见解，白皮书不会这么丰富。 2 1. 本地货币 我们熟悉的国家货币体系不是唯一存在的货币体系。“互补货币”一词用于描述旨在补充国家货 币使用而不是替代货币的货币。 互补货币最常见的形式之一就是“本地货币”。 本地社区的注 册企业接受新货币换取商品和服务。 同样，消费者也以法币兑换等面额的本地货币。 这种互 补货币的形式鼓励金钱留在该地区，并支持小型本地企业，并促进更密切的供应商与消费者关 系。 成功的本地货币计划的一个主要例子是瑞士 WIR1 （“We” in German ）经济圈合作社。 这是 1934 年在苏黎世成立的存在时间最长的本地货币，作为对大萧条的回应。 目前，WIR 每年交 易额达67 亿美元，资产总额达31 亿美元。近年来最着名的本地货币是英国的Brixton Pound ， 它最初是作为一个思想实验创作的，并且在票据上展示了David Bowie 的照片。其他例子包括 Bristol Pounds 和SoNantes，这些都是为了应对经济紧缩和衰退而创建的; 而其他的，例如奥地 利兰格涅格村的Calgary Dollars 和Talente 草根货币体系，旨在促进旅游业和本地企业。 1.1 普惠金融现状 今天，全球有20 亿成年人没有银行帐户 - 超过世界人口的三分之一。 他们依靠现金在日常生 活中生存。 普惠金融是指以负担得起的成本向没有银行账户的社会弱势群体和低收入阶层提 供金融服务。根据金融服务创新中心，消费者被认为是财务健康的，如果他／她能够： 1) 收支平衡 2) 建立并保留储备金 3) 管理现有债务 4) 计划和优先考虑支出 5) 从金融冲击中管理和恢复 6) 使用有效的金融工具 而那些没有银行账户的个人在财务上是不健康的，因为他们不能执行上述六项活动。 1 /stories/2016-09-28/wir-currency-reinventing-social-exchange/ 3 热图显示15 岁以上成年人有银行账户的比例 来源：/fi2020/mapping-the-invisible-market 经济发达国家和发展中国家之间的普惠金融水平差距很大，例如，高收入国家的89％的成年 人有银行账户，然而撒哈拉以南非洲地区的约为20 ％。即使在一个地理区域内，也存在巨大 的差距，由于社会经济因素。例如，在非洲，有高等教育的人中有55％有银行账户，但是在 2 初级或没有正规教育的成年人中，则下降到10％。仅在东南亚地区，73％是无银行账户的- 大约4.4 亿成年人。 2 /xx/en/home/insights/2016/04/fintech-opening-the-door-to-the-unbanked-and-u