第三方支付的风险挑战与思路完善-中国社会科学院金融研究所.pdfVIP

Special Report 专题 特别关注 第三方支付的风险挑战与思路完善 ☐ 中国社会科学院支付清算研究中心主任 杨 涛 在新技术的引领下，新兴 电子支付方式快速创新演变， 在给电子商务与百姓生活带来 巨大便利的同时，也使得支付 风险控制与支付消费者保护变 得更加迫切。 一、第三方支付行业面临 的主要风险 1. 欺诈问题 中国银联发布的“2015 移 动互联网支付安全调查报告” 显示，1/8 的受访者在过去 1 年内遭遇过网络欺诈，同比上 升了 6 个百分点。从损失金额 来看，虽然超过半数的受访者 表示损失金额低于 500 元，但 也有两成受访者损失超过 2000 元 ；从欺诈手段来看，近半数 受访者遭遇社工诈骗，其他常 2016.07 中国信用卡 31 S特别关注 /专题 pecial Report 见欺诈手段还包括木马欺诈、 露，给消费者的资金安全、信 户，这种支付方式虽然解决了 钓鱼式欺诈、利用电信技术欺 息安全甚至人身造成威胁，此 买卖双方的交易信用问题，但 诈等。遭遇过欺诈的受访者对 类风险事件已发生多起，成为 相应地也产生了大量的沉淀资 于支付方式创新的使用意愿较 影响消费者信任度的重要因素。 金。按照人民银行的定义，这 未遭遇欺诈的受访者低 4 个百 而对于第三方支付机构的客户 种支付机构为办理客户委托的 分点。 信息保障机制，以及如果发生 支付业务而实际收到的预收待 第三方支付具有方便快捷 客户信息泄露将遭受哪些处罚 付资金，被称为“备付金”。根 的特点，但往往要在便捷性与 等相关监管规定尚在完善当中。 据人民银行颁布的《支付机构 安全性方面进行一定取舍，如 同时，个别第三方支付机构与 客户备付金存管办法》，第三方 在客户信息认证方面，其主要 网络服务提供商、特约商户等 支付机构“不得擅自挪用、占 凭借支付机构的指令，无密令、 签订合作协议时，会约定共享 用、借用客户备付金，不得擅 无磁卡，虽然有时辅之以短信 部分或全部客户信息，使得信 自以客户备付金为他人提供担 验证，但安全性能仍然不高。 息在客户并不知情的情况下被 保”，但在实际操作过程中，如 特别是移动支付，由于手机面 扩散，客户信息被泄露或被窃 何防止第三方支付机构挪用客 临着比 PC 端和线下支付方式 取的可能性更大。此外，部分 户备付金、备付金所产生的收 更多的恶意攻击，移动互联网 第三方支付机构在与消费者签 益如何分配，仍有待进一步跟 安全技术发展相对 PC 互联网 订网络协议时，采取强制性选 进。虽然部分第三方支付机构 安全技术又略显落后，因而面 择的方式要求消费者接受包括 将备付金存于专用账户，并不 临更大的安全欺诈威胁。此外， 信息共享在内的一揽子协议条 直接参与资金往来