探讨保险介入中小企业融资风险转移机制的.doc

　　探讨保险介入中小企业融资风险转移机制的 保险介入中小企业融资风险转移机制的论文导读：本论文是一篇关于保险介入中小企业融资风险转移机制的的优秀论文范文,对正在写有关于中小企业论文的写有一定的参考和指导作用, 【摘要】目前，中国利用保险来解决中小企业融资难的理由仍在模糊的探索过程中，本文将进一步明确保险这一风险分散工具介入解决中小企业融资难的作用和机理，提出四种运作模式。在研究过程将国外的有益经验与现行模式相结合，依据中国各地区的实际和特殊情况，提出保险在解决中小企业融资时投保比例、费率厘定、免赔额等方面的具体运作细则，探求适合中国的风险转移机制。 　　【关键词】中小企业融资 保险 风险转移 　　一、中国中小企业融资风险目前状况 　　改革开放30多年来，中国民间投资迅速扩张，中小企业数量也迅猛增加，到目前为止，中小企业以惊人之势发展壮大，已有少部分中小企业发展成为国内知名品牌的大型企业或集团公司，如海尔、联想、娃哈哈、四通等。大部分中小企业作为国民经济的基础力量，为社会制造生产生活用品，提供就业机会，创造物质文化财富。截至2012年底，全国实有企业1366.6万户，实有注册资本82.54万亿元，其中个体工商户实有4050多万户，其中大都是中小微型企业。根据新的中小企业划型标准和第二次经济普查数据测算，目前中小微型企业占到全国企业总数的99.7%，中小企业和非公有经济都在保持高速增长。工业产值占总产值的60%，出口占出口总额的68%，贡献GDP占中国总量的60%以上，每年提供80%的就业机会[1]，同时在技术创新方面也同样成绩斐然。 　　但是，在中小企业为中国做出巨大贡献的同时，它面对着严重的融资难题。根据央行发布数据，在中国，中小企业目前融资的方式中，有48.41%的中小企业选择利用企业积累的自有资金，38.89%的中小企业选择通过银行信贷来扩大生产规模，而选择通过其他形式来筹资的中小企业不足13%，其中仅有2.38%的中小企业首选通过发行股票和债券进行中小企业融资。 　　目前中小企业多数资金还是依靠自身的资金积累和内部集资，即使快四成的资金由银行信贷得到，其中也几乎不涵盖小型微利企业，据银监会测算，中国银行贷款主要投放给大中型企业，大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小企业仅为20%，几乎没有微型企业；另外，融资渠道太过狭窄，资本市场的作用没有得到充分发挥。 　　二、保险介入中小企业融资具有相对保险介入中小企业融资风险转移机制的由写论文的好帮手.提供, .优势 　　（一）保险职能的优势 　　保险具有经济补偿功能、资金融通功能和社会管理功能。 　　经济补偿功能是保险的基本功能，在辅助中小企业融资时，一方面可以对中小企业增信，另一方面可以降低银行、担保等机构风险。目前中国保险资金可运用余额和总资产已发展到相当的规模（见表1），且每年都在大幅的增长。因此，在解决中小企业融资难题时保险公司在资金上有很大的相对优势。保险业是专门管理风险的行业，具有风险管理的人才、技术、数据和经验等优势，能有效帮助中小企业管理风险、规避风险和制约风险，提高中小企业的风险管理水平，增强企业的盈利能力，从而提升自身的造血能力也即内源性融资能力。 　　表004～2012年保险公司资金可运用余额与保险总资产情况 　　单位：亿元 　　数据：《中国统计年鉴2012》，2012年数据来自新闻X站 　　（二）保险公司的经验优势 　　保险公司在住房抵押贷款保险、汽车消费信贷保险、信用保险等业务领域积累了许多有关融资保险方面的经验[2]，这必将有助于保险在中小企业融资中发挥作用，从而实现降低风险的目的。除了信贷款保险之外，保险公司可以提供给中小企业购买的较成熟的保险产品也有很多，例如抵押物财产保险、企业财产保险、机动车辆保险、雇主责任保险等这都将为降低中小企业信用风险提供帮助。 　　（三）银保合作的优势 　　保险公司与银行的合作由来已久，许多银行和保险公司的合作正从一般的 关系向股权合作发展，由松散型发展到紧密合作型，形成双方业务渗透、优势互补、共同发展的新格局。而将保险植入中小企业融资，既推动了金融创新，又开辟了银保合作的新领域。 　　三、保险介入中小企业融资风险转移机制的运转模式 　　（一）投保人是企业的情形——抵押贷款保证保险 　　抵押担保是目前金融机构普遍采用的防范风险放款的手段，抵押贷款保险在此基础上又为金融机构的资金安全笼罩了一层保护膜，该模式的运作流程如图1。此种运转模式包含三个当事人：银行、保险公司和借款中小企业，两种合同：借贷合同和保险合同，其中保险合同涉及两个险种，一个是抵押物保险，是将企业用于借款抵押的财产用于投保，属于财产保险的范畴；另一个是贷款风险保险，属于信用保险的范畴。 　　图1 中小企业抵押贷款保险运转模式 　　该模式