CH4保险基本原则.ppt

2、某企业向保险公司投保企业财产保险，保险金额为100万元，保险期间发生保险事故（水灾），在以下几种情形下，保险公司应当如何赔付？ （1）出险时保险财产价值为120万元，实际勘察损失为30万元，保险人赔多少？ （2）出险时保险财产价值为100万元，实际遭受的损失为30万元，保险人赔多少？ （3）出险时保险财产价值为80万元，实际遭受的损失为30万元，保险人赔多少？实际遭受的损失为80万元，保险人赔多少？ 3、李某家拥有家庭财产120万元，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元，在保险期间李某家中失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问： （1）当约定绝对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？ （2）当约定相对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？ 4、郭某于1986年1月30日向甲保险公司投保家庭财产保险附加盗窃险，保险金额5000元。不久，郭妻所在单位为全体员工投保财产保险附加盗窃险，保险金额3000元，保险期间从1986年3月18日开始。同年5月10日，郭某家中被盗，经查勘有效索赔金额为7000元，属于不足额保险。按照比例责任和限额责任分别计算两家保险公司的赔偿金额。 五、违反保证义务的法律后果 保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。 但是，保险人对投保人或被保险人违约之日前发生的保险事故负赔偿责任；如果是由于不抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件，增收保险费以继续承保。 第三节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定，获得保险利益范围内的经济赔偿，保险赔偿是为了弥补被保险人由于保险事故的发生所遭受的经济损失，但被保险人不能通过赔偿获得额外利益。该原则不适于人身保险和定值保险。 案例 小强是小学一年级学生，在学校组织下投保了学生平安险，一天放学在过马路时被一摩托车撞到，经法院调解，车主赔偿了相关医疗费。在向保险公司索赔时，该公司以意外伤害医疗保险金及住院医疗保险金属于补偿性质，应当适用补偿原则。因车主已赔偿，被保险人不能因为疾病或者意外伤害而从中获利为由拒赔。 分析 “损失补偿原则”一般只适用于财产保险合同，不适用于人身保险合同。我国保险法中关于此方面也有明确规定，即第六十八条“人身保险的被保险人因第三人的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”。 二、损失补偿原则的补偿的限制 首先，以被保险人的实际损失为限。 其次，以投保人投保的保险金额为限。 最后，以投保人或被保险人所具有的保险利益为限。 当以上三个限额不一致时，保险人最终对被保险人的实际赔偿金额，是以其中实际货币量最小的一项作为赔偿金额。 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 １、以实际损失为限 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 2、以保险金 额为限 ３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收回，则以银行贷款投保的保险合同无效，银行无权索赔。 三、保险人可以选择赔偿方式 保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式： 赔偿方式 支付现金 修 复 置 换 四、损失赔偿方式 1、第一损失赔偿方式（家庭财产保险） 当损失金额或=保险金额时，赔偿金额=损失金额 当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额。 1、第一损失赔偿方式案例 王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？ 2、比例计算赔偿方式（企业财产保险等） 比例计算赔偿方式是按照保障程度，即保险金额与损失当时的保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额。其计算