保险学第3章保险的概念.ppt

第3章 保险的概念 第3章 保险的概念 学习目的：本章介绍了保险学中的几个基本理论问题，它是全书的总纲，它阐述了保的概念、保险运行的要素，介绍了保险的有关学说、保险常见的几种分类方法，分析了保险与相关经济行为的区别与联系，重点阐述了保险的职能与作用。学习中重点掌握保险的概念及构成要素、保险的职能和作用 目录3 . 1保险的概念 3．1．1保险的概念 3．1．2保险成立与运行的要素 3．1．3保险的学说 3．1．4保险与类似经济行为的区别与联系 目录3 . 2保险的分类 3．2．1以保险的实施方式划分 3．2．2按保险的性质分类 3．2．3按照保险保障的范围分类 3．2．4按危险转移的方式划分 3．2．5按承保的客户分类 3．2．6按承保的危险分类 3．2．7按保险合同订立的方式不同分类 3．2．8按保险金额的确定方式分类 目录3 . 3保险的职能和作用 3．3．1保险的职能 3．3．2保险的作用 3．1．1保险的概念 从法律角度讲，保险是一种合同行为 3．1．1保险的概念 保险是通过合同的形式，运用商业化的经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度。 3．1．1保险的概念 从经济角度讲，保险是分摊灾害事故的一种经济方法，保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的危险给予了经济保障。 3．1．1保险的概念 从法律角度讲，保险是一种合同行为，合同双方当事人的权利和义务按照合同或法律的规定履行，投保人向保险人缴纳保险费，以取得损失是向保险人要求补偿的权利，保险人则承担按规定补偿被保险人的损失或给付保险金的责任。 3．1．2保险成立与运行的要素 1．多数单位和个人的集合。 2．特定风险事故的确认。 3．科学计算方法的使用。 4．保险专用基金的建立。 5．保险合同的订立。 3．1．3保险的学说 损失说 损失赔偿说 损失分担说 风险转移说 非损失说 技术说 欲望满足说 相互金融机构说 二元说 3．1．4保险与类似经济行为的区别与联系 保险与社会保险 它们的相同点表现为： 同是以风险的存在为前提 同是以大数法则为依据 3．1．4保险与类似经济行为的区别与联系 保险与自保 性质不同 保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行为关系。 保障的稳定程度不同 保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到保障。 3．1．4保险与类似经济行为的区别与联系 基金的处理方式不同 投保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。 3．1．4保险与类似经济行为的区别与联系 保险与储蓄 所得不同 储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值 性质不同 保险具有经济互助合作性质 储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为 3．1．4保险与类似经济行为的区别与联系 保险与储蓄 用途不同 保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。 依据不同 保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。 3．1．4保险与类似经济行为的区别与联系 保险与赌博 相似之处 都具有一定的射幸性 都需要本金 都讲究信用 3．2．1以保险的实施方式划分 1．自愿保险 投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。 2．强制保险 它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。 3．2．2按保险的性质分类 商业保险 它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。 3．2．2按保险的性质分类 社会保险 它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 政策保险 这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。 3．2．3按照保险保障的范围分类 1．财产保险