中国银行互联网金融模式创新发展.doc

中国银行互联网金融模式创新发展 第四章中国银行互联网金融模式创新发展 4. 1中国银行互联网金融SWOT分析 4. 1. 1中国银行的优势（Strength，简称S) 传承的历史，忠诚的客户，卓越的品牌。中国银行自成立开始的简单存储到 现在集商业银行、投资银行、保险、基金、航空租赁、外汇、出国留学服务等各 项业务全面发展的综合性金融服务银行，服务的触角遍及中国内地各大中小城 市、农村，香港、澳门、台湾及美国、英国、日本、俄罗斯等37个国家。中国 银行这位百岁老人虽已经涉足国际化，发展多元化程度也越来越高，却始终不骄 不躁，一直以来戚效业业为人民服务，多年来积累了良好的信誉，取得了丰富的 业绩，得到了来自同业、客户和社会媒体等各行各业的广泛认可与信赖。其卓越 和倍受信赖的品牌价值，构筑了中国银行宝贵的无形资产，至今，中国银行还在 为“做最好的银行”努力前进。 物理网点多，渠道优势明显。中国银行拥有大量的物理网点，从城区到乡镇， 从街道到社区，从营业网点到柜员机的布局，从大型商场购物到小便利店买早点， 无处不见中国银行的踪影，正如那句广告词所说的“中国银行，您身边的银行”， 其便捷的服务渠道和网络优势为客户解决各类融资、理财、支付需求，积累了无 以计数的忠实客户资源。 专业的金融业务技术，全面的风险控制。一百年来的发展，经过多少战争的 洗礼，积累了多少业务经验，中国银行对金融业务的理解透彻而到位，对金融技 术的运用熟练而灵活，其各类金融技术的储备、风险控制的能力与风险防范意思， 以及各类金融产品的幵发与设计能力都已经非常成熟，其金融业务的专业优势远 非刚刚涉足金融领域的互联网企业可以比拟，其全面的风险控制能力和完善机制 建设与也绝非是一般互联网企业可以在短时间内建立的，除了小额贷款，低门檻 理财服务等资金流较小的长尾业务外，互联网新金融企业也很难打入诸如信托、 租赁、财务顾问等专业化程度较高，技术壁垒较高的传统金融服务领域。 严格的金融监管，审慎的审批制度。和所有传统商业银行一样，中国银行受 到中国人民银行和中国银监局的直接监管，国家与地方发展改革委员会、银行协 会、同业等的间接监管，同时还受到人民群众、社会舆论等的大众监督，办理业 务遵循严格的监管规定和审批要求，对每一个客户，每一笔授信、理财、甚至查 询业务都严谨负责，审慎在心，中国银行的行业属性和经营文化在客户心目中塑 造了 “财富保险箱” 一样的安全保障制度和卓越信用评价，从个人基础信息到交 易环境情况、交易数据的提供等一一得以保障，凡此种种，相比黄震提及的“有 需求、有供给、有中间服务商，无准入门檻、无行业标准、无机构监管”的“三 有三无” I2互联网企业，中国银行对客户“控风险，守底线”的保护机制是非常 完备而且严密的，是非常值得信赖的银行。 4.1.2中国银行的劣势（Weakness，简称W) 文化的冲突与思维的禁锢。首先，商业银行是经营债权的机构，其经营文化 非常保守，不愿意冒风险，也不愿意突破创新，风险偏好为厌恶型；其次，金融 监管机构的严格监管制度和牌照发放要求，形成较高的进入壁垄，商业银行获得 了大量的经营利润，并且以每年较高的利润增速在发展，也正是因为商业银行在 传统货币市场和金融市场中的绝对优势地位，使得其主观上缺乏革新的动力；最 后，诸如中国银行在内的大型商业银行，因为机构庞大，组织层级多而复杂，变 革速度缓慢而乏力。 互联网专业技术人才置乏。中国银行虽然对传统专业金融技术熟能生巧，但 对于新兴的互联网n技术却尚显生疏，在互联网创新机制条线中对专业技术人 才的培养与引进还有待完善，互联网专业技术人才匮乏，直接阻碍了中国银行技 术创新的步伐，影响中国银行产品创新的效率和成果。 数据收集整理能力有待提高。前面我们提到，互联网金融时代是大数据的时 代，是经营和管理金融信息和客户数据的时代，搜集、分析、整理、重塑数据对 于中国银行的互联网金融创新来说是基础要素，中国银行应该提高收据收集整理 的能力，从数据中挖掘客户需求，找准产品投向，少走弯路，有的放矢。 系统分立，重复劳动。在实践中我们发现，中国银行的内部处理系统与其说 是独立还不如说是严重的分立，中国银行每个重要的条线都有自己独立的一个系 统，比如个人业务有零贷业务处理系统，对公业务有公司业务信贷管理系统，但 与其同时，中小微企业既不在这两个条线系统的处理范围中，也没用成熟的专门 的处理系统。系统分立导致客户信息不能共享是中国银行的弊端，严重影响了中 国银行授信审批质量与效率，同时也加重了贷后管理的难度。比如一个私营企业 客户在中国银行叙做流动资金贷款业务，使用其企业股东的房地产作为抵押物进 行抵押贷款，风险管理部人员在审批该笔授信时，只能通过客户经理的尽职调查 了解到该股东的信用记录，房屋质押情况，不能简单