关于农信社贷款缓增情况的调研分析　.doc

关于农信社贷款缓增情况的调研分析**市市农村信用社存款增长迅猛，，到9月末纯增亿元，同比多多增亿元，增幅创历史新高，，而与此同时，贷款投放却出出现放缓趋势，新增贷款仅亿亿元，同比少增亿元。存贷款款增长的严重失衡，造成信用用社低收益资产上升，资产构构成不合理，制约了全市信用用社盈利水平的提高。 一、、贷款增长放缓的主要原因 通过与联社高管人员及一线线信贷人员座谈，我们感觉造造成贷款增长放缓的原因是多多方面的，既有奥运会、宏观观经济形势等客观因素，也有有机制不健全、营销动能不足足等内部原因。现将主要原因因分析如下： 客户导向理念念未真正树立起来 在市场经经济条件下，金融机构与客户户是唇齿相依的关系，重视客客户，把客户的需求和利益放放在第一位，围绕客户需求创创新产品、提供服务是营销工工作的基本要求。从调查走访访情况看，部分联社和信用社社在这方面还存在很大差距。。主要表现，一是对客户需求求了解不够，对辖内行业、企企业情况一知半解，即使是按按季度进行的贷后检查，也只只侧重现有贷款的使用情况，，没有重点了解和挖掘客户需需求；二是“坐商”习性依然然存在，很多人还习惯坐在办办公室等客户上门，没有走出出去，深入客户中，主动寻找找业务的意识；三是根据客户户需要研究开发新产品是客户户导向理念的重要体现，而随随着经济的不断发展，多样化化的经济结构和运作模式，需需要新的信贷产品与之相适应应。而目前信用社没有形成产产品系列，缺乏特色产品，造造成只能让客户适应我们，满满足我们的要求。 统一法人人后经营理念没有实现根本转转换 农村信用社统一法人以以后，县级联社的职能发生了了重大转变，而部分联社高管管人员的思想意识没有跟上信信用社体制机制的变化,没有有把工作重心转移到业务经营营上来,没有实现从管理经营营型向经营管理型的转变,联联社经营核心作用没有发挥出出来，客户经理部只是承担了了原来信贷业务科的贷款调查查职能，客户管理、产品开发发、业务拓展功能发挥得很不不充分，大部分联社连客户经经理人员的配备还不到位。 当前，，部分联社高管和信贷人员在在业务拓展中还存在一些错误误认识，制约了贷款营销工作作：一是存在盲目自满情绪。。近几年来，一些国有商业银银行出于经营战略考虑，上收收了基层行贷款权限，造成县县级支行贷款增量锐减，而我我们的一些联社没有考虑我们们在体制和贷款权限方面拥有有的巨大优势，满足于在县域域内贷款市场占有率小幅提高高，缺乏贷款营销的意识,更更没有贷款营销的责任感和紧紧迫感；二是存在惧贷思想，，怕形成不良后承担责任，甚甚至有的联社分管信贷工作的的副主任根本不履职尽责。有有的基层信用社主任和信贷人人员更是用消极的态度对待贷贷款营销工作；三是存在作风风 贷款管理机制缺失，奖惩机机制不对称 一方面，贷款责责任追究加大了放款责任。实实行贷款责任追究制度，对增增强信贷人员责任意识，抑制制乱作为，确保新增贷款质量量起到了积极作用。但随着制制度的深入落实，责任追究力力度的加大，也带来了信贷人人员惧贷、惜贷的问题，影响响了贷款营销积极性。 另一一方面奖励机制不到位，影响响了客户经理部和基层业务人人员作用的发挥。各联社均未未制定和落实客户经理考核奖奖惩办法，只是对信用社建立立了贷款营销考核办法。联社社向信用社分配效益工资时，，新增贷款都是重要的考核指指标，但该部分奖励只分配到到信用社，既没有制定相应的的办法保证营销奖励能够落实实到一线信贷人员，也没有督督促信用社制定相应措施。奖奖励大家拿，责任一人担。这这种情况极大地挫伤了一线信信贷人员营销贷款的积极性。。 由于在整个贷款管理过程程中，只落实了产生不良贷款款的惩罚措施，而没有形成拓拓展业务的奖励机制，使信贷贷人员感觉业务拓展了没得到到奖励，而一旦出现不良就要要受到处罚，干还不如不干，，挫伤了信贷人员的工作积极极性，没有人主动营销贷款。。 奥运会等外部因素造成的的影响 由于**市紧邻北京京，奥运期间大批企业因为环环保原因关停，另外部分企业业因为销售市场以北京为主或或原料产品运输需途经北京，，而处于半停产状态。 21户，小型型污染企业全部关停；8000多户胶合板企业基本处于停停产状态。受此影响对该类企企业投放明显减少，20xxx年前七个月向胶合板生产企企业投放贷款21087万元元，今年同期投放仅83422万元；去年前7个月对钢铁铁企业投放贷款25547万万元，今年仅投放4286万万元。 66000万元左右，由于奥运运之前砂石、水泥等价格涨幅幅巨大，企业盈利非常丰厚，，奥运期间被强制关停后企业业已经将贷款基本还清。西部部的钢铁压延业、中部的印装装业由于环保、运输等原因基基本处于停产或半停产状态。。另外由于建筑业全面停工，，影响了门窗加工、运输、混混凝土等企业的生产。 经调查，受受奥运影响每家联社因此减少少的信贷需求均在3亿元以上上。