信用卡风险培训材料-07-21【ppt】.ppt

1 各银行对信用卡重视程度提高，发卡量剧增, 到2009年底，全国信用卡发卡量超过1.86亿张，交易金额达3.5亿元； 信用卡风险加剧,2009年底,全国信用卡逾期180天以上金额78亿元，同比大增127.9%； 全省信用卡不良贷款快速上升、不良率超过2%,个别行已超过3%警戒线；信用卡风险案件上升明显，主要以恶意透支、商户套现、伪卡欺诈、账户冒用等。 信用卡风险基本知识 风险：一种收入或损失的可能性，狭义上指的是遭受损失的可能性。 信用卡风险：指在信用卡业务的经营管理过程中，因各种不利因素而导致发卡机构、收单机构、持卡人或特约商户遭受损失的可能性。 信用卡风险管理：发卡机构为实现信用卡经营收益性，在信用卡发卡过程中，运用系统规范方法，对信用卡风险进行识别、衡量、分析、处置的活动过程。 欺诈风险：是指申请人、客户、员工或任何第三方篡改信息或歪曲事实来欺骗银行，由此产生的信用卡风险为欺诈风险。 信用风险：持卡人、特约商户或者其他当事人因破产、死亡、经济情况恶化等原因丧失偿还欠款能力或蓄意不偿还欠款而使银行卡经营机构蒙受损失的可能性。 操作风险：信用卡业务运作过程中，由于技术设备出现问题或操作人员、管理人员失误或犯罪、制度不完善等原因而使信用卡经营机构蒙受风险损失的可能性。 信用卡业务是高风险业务 信用卡大量发行集聚大量风险 信用卡业务健康持续发展的保障 内、外部监管部门的要求 欺诈风险分析与防范 1、虚假申请：指犯罪分子使用虚假身份或冒用他人身份获取银行卡进行欺诈交易。 虚假身份：指窃取他人身份证件，或伪造虚假身份证件，申请信用卡的欺诈行为； 虚假资料：指身份证件真实有效，但工作单位信息和住宅信息均与实际情况不符的申请。 2、未达卡：信用卡在从发卡行递送到持卡人的过程中被盗取并使用，完成欺诈交易的情况。 3、失窃卡:指持卡人不小心或其他原因导致信用卡遗失并被他人冒用的情况。失窃卡可细分：被盗卡、丢失卡。特点是：卡片为真实卡片，交易签名为真实用卡人签名。 4、伪卡:犯罪分子非法使用银行卡磁条信息伪造真实有效的银行卡，或通过改造丢失卡、被盗卡、未达卡、过期卡的表面凸印（含全息防伪标识）信息或重新写磁后进行的欺诈行为。伪卡欺诈包括：伪造卡、变造卡、白卡欺诈。其特点：磁条信息真实、签名条无需涂改，卡片为伪造卡片。 5、账户盗用:欺诈分子冒充真实持卡人身份，通过先修改账单地址，再以银行卡遗失为由申请挂失补卡,并将卡片邮寄到其所更改的地址，从而犯罪分子非法将他人信用卡据为己有并实施欺诈。 6、商户欺诈:指特约商户在受理银行卡交易时，违规操作、蓄意进行欺诈交易或纵容、包庇、协助银行卡欺诈交易的行为，包括恶意倒闭、套现、洗单、商户虚假申请、侧录、卡号测试、虚假商户等欺诈形式。  7、套现：商户与不良持卡人或其他第三方勾结、或商户自身以虚拟交易套取现金。 8、非面对面欺诈 互联网欺诈：欺诈份子窃取账户信息后，通过互联网进行欺诈转账或消费。 电购/邮购欺诈：欺诈份子窃取账户信息后，通过电购或邮购方式进行欺诈消费。 欺诈转账：通过欺诈电话或向持卡人手机发送欺诈短信等方式，诱骗持卡人向指定账户发起转账交易的欺诈行为。 1、 持卡人 盗用他人资料申请信用卡以逃避欠款（虚假申请）；恶意透支并无法联系以逃避债款；否认自己曾以信用卡进行交易而拒绝付款。 2、 特约商店 部份商户可能是虚假的特约商店；侧录信用卡磁道信息提供给伪卡集团；多次压印；在知情或疏忽的情况下接受虚假交易（知道信用卡为伪卡）。 3、犯罪集团 制造、取得、分发及使用伪卡以获取资金；分发及使用经诈骗取得之信用卡（如遗失、盗窃、未达卡）。 4、电脑骇客 帐户盗用，截取电子传输的交易资料以进一步进行信用卡诈骗。 5、投机者 投机者是那些找到获利机会的非专业犯罪份子，一般以个人或小规模组织犯案。 6、 制卡商 信用卡生产商、制卡部门、邮递部门、POS生产商及资料处理部门等，他们均可能会将帐户资料、甚至制成卡或未制成的信用卡交予犯罪集团。 7、内部职员 被收买或共谋的银行内部职员，可能会将客户的信用卡机密资料泄露给犯罪集团，有些职员甚至直接参与伪卡的制作等。 1、持卡人 大多数情况- 不需负责（视持卡人协定与当地法律而定）；若持卡人被证实蓄意或疏忽而引致损失- 则可能需要负责。 2、发卡银行 大多数情况- 需要负责；若能证明持卡人、特约商店或收单银行在使用或接受信用卡时犯错或违反守则，发卡银行可不用承担损失的款项。 3、 收单银行 大多数情况- 不需负责。 若能证明特约商店在接受信用卡时犯错或违反有关守则，收单银行可能需要负责替特约商店向发卡银行赔偿有关费用（拒付）。 若有蓄意诈骗的特约商店违法行为后