国外汽车消费信贷的发展概况.doc

国外汽车消费信贷的发展概况 口 陆 涛 汽 汽车消费信贷是在2O世纪初期汽车制造商向用户提供汽车销售 付款时出现的.汽车消费信贷的出现引起了汽车消费方式的重大 实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变.; 汽车消费信贷发展的初期,这一消费方式虽然促进了汽车销售,去l 占用了制造商的资金.随着生产规模的扩张,消费市场的扩大和 务及信用制度的建立与完善,汽车制造商开始通过汽车金融服务遢 的金融渠道,利用汽车金融服务公司这一为国家法律所认可的公舌 形式,来解决在分期付款中出现的资金不足问题,即开始从社会 金.这样,汽车金融服务就形成了一个完整的融资一信贷一信用? 的运行过程.汽车金融服务公司是汽车消费信贷服务,即汽车销售 业性放款和汽车个人消费贷款的主要提供者.1919年美国通用汽葺 的通用汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车消费信贷服务机构, 要向汽车消费者提供金融信贷服务.1930年,德国大众汽车公司报 针对本公司生产的甲壳虫轿车的未来消费者募集资金的业务, 首开了汽车金融服务向社会融资的先河.德国大众公司的这种新 在此前由美国通用汽车公司创立的汽车销售中商业性放款和汽车 费贷款的汽车金融服务业务相组合,形成了一个初具雏形的汽车 贷服务体系.目前,国外汽车消费信贷已经比较成熟,基本情况如_f 一 ,社会信用体系完善 社会信用体系是一种保证经济良性运行的社会机制.它以有关 用法律法规为依据,以信用专业机构为主体,以合法有效的信用信 基础,以解决市场参与者的信息不对称为目的,使守信者受到鼓威 信者付出代价,从而保证市场经济的公平和效率.完善的社会信用 是信用发挥作用的前提,它保证授信人和受信人之间遵循一定的规 成交易,保证经济运行的公平和效率.社会信用体系具有记忆功毹 够保存失信者的记录;具有揭示功能,能够扬善惩恶,提高经济; 具有预警功能,能够对失信行为进行防范.而社会信用体系能够正 转,必须依靠包括信用管理行业和信用法律体系两大要素的支撑. 国外汽车信贷消费之所以发达,与其具有完善的信用体系紧密j 汽车工业研究/2005.7 消费信贷的发展概况 ■■■●I 发达国家社会信用体系建设主要 有几种模式:以美国为代表的信 用中介机构为主导的模式,以欧 洲为代表的以政府和中央银行为 主导的模式以及结合以上特点的 其他模式. 1.美国模式 以美国为代表的信用中介 机构为主导的模式,完全依靠 市场经济的法则和信用管理行业 的自我管理来运作,政府仅负责 提供立法支持和监管信用管理体 系的运转.在这种运作模式中, 信用中介机构发挥主要的作用, 其运作的核心是经济利益. 美国是全世界信用体系最发 达的地区,在信用体系的保护和 约束下,企业在资本市场和商业 运行中得以良好的发展,个人也 享受到这一体系的保护所带来的 生活水平的提高和生活质量的改 善.美国政府建立了完善的法律 体系,例如《公平信用报告法》 (FairCreditReportAct),《平等 信用机会法》(EqualCredit OpportunityAct)等十几部有关信 用体系的法律.这些法律直接规 范的目标都集中在规范授信,平 等授信和保护个人隐私权方面. 经过100多年的发展,美国现 拥有数百家地区性的信用局,为 消费者提供服务.经过数十年的 不断兼并和整合,现在绝大多数 信用局或者附属于EQUIFAX, EXPERIAN和TRANSUNION3家全 国最为主要的信用报告服务机构, 或者与这3家公司保持业务上的联 系.这3家信用报告服务机构都建 有全国范围内的信用信息数据库, 收集了美国1.8亿成年人的信用资 料,每年出售6亿多份消费者信用 报告,每月进行20多亿份信用数 据的处理工作. 信用局的基本工作是专门收 集,记录,整理和分析个人的信 用档案,例如消费者的信用往来, 个人负债,消费模式,是否有财 务欺诈行为或个人破产记录等. 其通过常年积累的数据,建立了 完善的地区或国家的个人或企业 信用资料数据库,并且合法地向 全北美上万个金融机构提供消费 者个人信用有偿调查报告服务. 信用局所作的调查要依靠各 种各样的专业手段,其中包括采 用数据库和数据分析软件等.信 用局通过对大量数据进行分析和 研究,科学地作出信用报告,提 供给使用者.与之相比较,银行 和销售商作征信调查则要动用很 多人力,收集的信息往往还有很 多的局限性,且银行如果把主要 精力用做收集信息,不但成本很 高,还有很高的道德风险.而销 售商若是长期用自己的员工来做 征信调查,就会有很多的个人因 素影响调查信息的准确性和公正 性,所作的征信调查报告就可能 不准确,会形成一定的风险. 20世纪90年代中期以来, Internet的崛起,给信用局提供了 更加先进的技术媒介,从而使信 用局可以用更低的成本,