Web的下一代网络银行.docVIP

基于 Web 2.0 的下一代网络银行 本文介绍 IBM BTT 产品的下一代网络银行理念及应用。阐述了网络银行的发展趋势、Web 2.0 理念及技术应用、Web 2.0 给银行网银渠道带来的影响、以及银行基于 Web 2.0 的下一代网上银行的特性和应用，最后会介绍基于 Web 2.0 的 下一代网银的框架及最佳实现。Web 2.0 理念及应用 Web 2.0 的定义和介绍很多，作者从基于 Web 2.0 的下一代网络银行角度上，从两个层面简单介绍 Web 2.0 – 商业应用模式和技术层面。 图 1. Web 2.0 商业模式及应用? Web 2.0 商业模式及应用 Web 2.0 衍生的商业应用有很多，如 C2C 电子商务，基于视频的营销，长尾理论的 Apple 音乐等等，这样的例子多不胜数，这里不多介绍。其核心思想是从传统的以企业为中心，转换为以终端用户为中心。 Web 2.0 时代，终端用户在网络中扮演着越来越重要的角色，从社区的普及，blog/Wiki 的流行，视频 /Flash 的流行，Web 2.0 标签的广泛应用，用户积极参与产品和服务的体验反馈，到终端用户在网络中开展商业活动等等，终端用户已经不再单纯是企业信息和服务的消费者，同时也是信息和服务的提供者。 Web 2.0 时代，强调以用户为中心，各种商业应用都将更加注重用户需求和用户体验。 Web 2.0 技术 Web 2.0 技术和标准很多，但终归来说技术都是来源于市场并为市场服务。 Web 2.0 的诸多技术，都是围绕以用户为中心的核心思想，辅助商业应用实现这一核心思想。比如，Mashup 技术的产生，以及后来一系列 Widget 标准的产生，加速了构建和整合网络应用的进程，提高了终端用户的用户体验，并加快了产品和服务的开发速度。 Web 2.0 理念及技术应用到了很多行业，但在金融业，由于其自身的特点，起步较晚。本文下面的篇幅将介绍 Web 2.0 理念和技术如何改变银行的网络银行，为银行客户提供属于自己的 Web 2.0 网络银行，从而增加银行的盈利能力和客户的粘合度。 网络银行的发展和特点 网络银行从上个世纪 90 年代产生到现在，经历了飞速的发展。从 1995 年世界第一家网络银行—美国安全第一网络银行诞生到现在，绝大多数银行都拥有自己的网络银行，甚至于手机网络银行。和传统的银行渠道－网点相比，网络银行有其自身的特点，并为所有银行所青睐。 虚拟性，网络银行由用户终端机和银行的网络服务形成的虚拟化平台，它不需要实体建筑、装修、网点经理，只需要网址就可以实现在全世界都可以访问银行提供的服务。实现了” AAA ”式服务，即任何时间 (Anytime)、任何地方 (Anywhere) 和任何方式 (Anyhow) 。 广泛性，跨越供应链的时间、空间限制，实现了服务的广泛可达性。任何用户只需要一台可以上网的电脑，就可以随时随地的访问银行服务。和传统银行网点渠道相比，它能够达到服务更多、更广泛客户的要求。 创新性，相对于传统银行的网银，具有相对创新性。银行可以通过金融服务的创新，推陈出新个性化，多样化的产品，来符合市场的需求。由于网络的普及，银行网银的边际传播成本趋于 0，所以相比于其他银行渠道的扩展，网银给各大银行提供了一个平等创新平台。小银行通过网银创新，好的金融产品和服务可以超越网点少的束缚，将服务延伸到全球任何一个角落，提高银行的品牌和价值。 低成本，相较于银行网点，网络银行的成本十分低廉，其成本只占收入的 15% 到 20% 左右，而相比下网点银行的成本占到收入的 60% 左右。 当前，手机越来越普及。并且随着 3G 网络的发展，手机硬件、软件功能 / 性能越来越先进，国内外各大银行纷纷提供手机网络银行，并受到网络银行用户的青睐。作为网络银行的延伸，手机网络银行的普及，使得网络银行在银行的多渠道营销平台中越显重要。 渠道转型中网络银行的重要性和现状 当前，国内外银行，正在进行银行渠道转型的过程。特别是国内的银行，由于其银行的商业化运作过程起步较晚，目前还处在银行渠道转型的早期。下面是某国内银行和某西方商业银行的收入来源图： 图 2. 某国内和国外商业银行利润来源? 从图中，我们可以看出，西方商业银行的收入比例多来源于金融增值服务—中间业务，而国内商业银行的收入来源多来源于利息差。其中，中间业务指银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务，它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。 当前国内商业银行要扭转局势，提高中间业务收入，就必须进行金融增值服务创新，而相对应的银行渠道就需要进行转型。单独的银行渠道转型是一个很大的课题，这