XX商业银行个人信贷业务风险及其防范.doc

XX商业银行个人信贷业务风险及其防范 3 XX商业银行个人信贷业务的现状分析 3.1我国商业银行银行个人信贷业务的总体现状 3.1.1我国商业银行银行个人信贷业务的发展历程 我国个人信贷始于20世纪80年代初，当时为受到诸多客观条件的制约，个 人信贷业务发展缓慢，这种情况一直持续到九十年代中期。1997年是重要的转 折点，在此之前，中国个人信贷业务处于摸索起步，规模小、是新鲜事物，商业 银行并不重视此项业务。1997年亚洲金融危机爆发后，中国出口商品极具减少， 为了降低自身风险暴露，国有银行出现了普遍的惜贷现象。为了改变这一不利形 势，当时央行出台了一系列政策措施，鼓励个人信贷的开展，以缓解通货紧缩的 威胁。加之当时政府为了保增长，支持和鼓励国内商业银行开展消费业务。此后， 商业银行开始大力发展个人信贷业务，以公司信贷业务为中心向公司信贷、个人 信贷业务并重的发展战略驶入了规模扩张的快车道。① 自从加世纪90年代末以来，特别是在1999年中国人民银行颁布《关于开展 个人信贷的指导意见》，文中指出个人信贷成为把高储蓄转化为高消费，拉动内 需的必然手段。并且以正式文件的形式要求以商业银行为主的金融机构面向广大 人民城市居民开展个人信贷业务。此后，国内银行业个人信贷规模不断扩张，增 长速度很快。该文件的颁布成为我国个人信贷业务发展的标志性事件，此文件的 发表对于个人信贷业务的突破至关重要，因为它从政策上确定了个人信贷的市场 定位。 进入21世纪以后，在自身探索和外部竞争引导选，我国商业银行个人信贷 业务逐步趋于成熟和规范。2000至2003年我国商业银行个人信贷进人了较快的 发展阶段，业务种类和规模都取得了突破。2004至2006年由于外围环境的变化 和国内主动政策调整等原因，个人信贷业务进入三年调整阶段，发展速度趋缓， 但是仍然比较繁荣。2006年后，在国内牛市的大背景下，国有各商业银行纷纷 进行了上市进程，为适应上市要求，实行了股份制体制改革，相应的，个人信贷 业务管理体制也实施了职责分离改革。这一改革使得商业银行对业务发展的重视 程度和管理水平也随之进一步提升，个人信贷业务均实现了较快的发展。② 2007年以来，特别是国际金融危机后，国家出台了一系列刺激内需的政策， 并加大了对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度。2005年至 2010年，中国个人消费贷款余额以平均每年29%的速度增长，目前已超过7万亿 元人民币。如此巨大规模的市场不仅为本土成熟银行，也为外资银行和规模相对 较小或新成立的本土银行，提供了独一无二的机会。就目前市场情况来看，股份 制银行和小型银行很难在住房抵押贷款和汽车贷款上与五大行竞争，但其正在努 力并逐步缩小了在信用卡和一般性消费金融上的差距。而从中国个人消费信贷未 来的市场潜力来看，这对中小银行来说无疑是一个机遇。① 2005年以来，国内房价调控不断加强的影响，商业银行的业务重点也受到 了这一调控的影响。原本作为主要个人贷款业务的房贷业务正处于萎缩阶段，持 续增长受到限制，商业银行面临开辟新的业务增长点的挑战。因此，金融机构开 始把目光重新放在个人信贷业务，以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷款业 务，从而获得新的盈利增长点。②从2008年下半年起，由于外资商业银行带着 新的金融产品首先进入个人信用贷款市场，该业务领域的竞争突然加剧，国内商 业银行随后纷纷推出相应的个人信贷产品以争夺市场。个人信贷业务逐渐成为国 内商业银行首次与外资商业银行正面竞争的一个领域。 3.1.2商业银行个人信贷风险管理的现状 目前我国商业银行个人信贷风险管理主要是从风险识别、风险测量和风险控 制三个角度来进行的，具体状况如下。 第一，风险识别的现状。识别个人信贷风险是商业银行在开展个人信贷业务 中的前提，按照发达国家的实践经验，风险识别主要依靠个人信用征信体系来完 成，但目前我国在个人征信体系的建立的不完善的。因此，需要各银行自己建立 个人征信体系以衡量个人信贷业务的风险。根据分析还款的可能性，参照国外银 行业的经验，当前我国商业银行把个人信贷分为正常、关注、次级、可疑和损失 五个级别，其中前两类为优良贷款，后三类合称为不良贷款。为了进行风险识别， 国外银行业提出了5C原则，即商业银行需从品质、能力、资本、条件、担保品 五方面，综合考虑借款人的还款能力、还款意愿、还款记录、贷款的担保及贷款 偿还的法律责任等。这一原则在国际银行业实践中被普遍采纳，并且也在目前我 国商业银行的个人信贷业务中得以应用。 第二，风险测量的现状。风险测量主要是通过计算贷款的风险程度来确定。 在实际经验和对国外银行业风险测量学习基础上，我国银行业提出了自己的风险 测量方法。该方法通过把信用等级和贷款方式结合起来，提出即单笔贷款风险度 =个人信用