保险学CH3保险合同.ppt

第三章　保险合同 保险合同 保险合同概述 保险合同的要素 保险合同的订立与履行 保险合同的争议处理 第一节　保险合同概述 保险合同的概念 保险合同的特点 保险合同的种类 一、保险合同的概念 合同：也称契约，平等双方间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，双方真实意愿的表示 保险合同：即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足一般合同的要求 二、保险合同的特点 有名合同，法律直接赋予名称； 要式合同，必须以书面记载权利义务； 附合(Adhesion)性合同 双务合同 有偿合同 最大诚信合同 保障性 射幸性 双务性 ? 双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同 ? 单务合同是指合同只对当事人一方发生权利，而对他方当事人只发生义务 ? 保险合同是双务合同是附有条件的双务合同 最大诚信性 ? 任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础 ? 信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同 ? 保险合同是最大诚信合同 不定值保险合同是指在订立保险合同时并不约定保险标的的价值（即保险价值），只列明保险金额作为赔偿的最高限额，当发生保险事故时，由保险人核定实际损失价值，在实际损失范围内按照保障程度计赔 7.按合同法律效力分：有效合同、可撤消合同、无效合同 8.按标的数量及性质分：单个保险合同、集合保险合同和综合保险合同 社区综合保险、停车场综合保险 第二节　保险合同的要素 主体 当事人、关系人、辅助人 客体 合同内容 一、保险合同的主体 主体：享有权利、承担义务的人，包括当事人、关系人和辅助人 1.当事人：参与订立保险合同的主体 1）投保人：要保人 完全民事权利能力和行为能力 对保险标的具有保险利益 必须订立合同，按约定缴费 2）保险人： 有法定资格 以自已名义订立合同 保险合同的主体（续） 2.保险合同的关系人 1）被保险人：财产或人身受合同保障，享有保险金请求权的人 成立的两条件：财产或生命受保障、享有保险金请求权 2）受益人：保险事故发生有享有赔偿与保险金请求权的人 由投保人或被保险人指定，享有保险金请求权 3）保单所有人：拥有保单各种权利的人 保单所有人 保单持有人，拥有保单各种权利的人 适用于人寿保险合同 权利：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作抵押借款、放弃或出售保单的权利、指定新的所有人 权利由投保人、被保险人或受益人单独或分别享有 关于被保险人的资格 在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人 在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人 在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人 关于被保险人的数量 同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人 无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中 如果被保险人已经确定，应将其姓名及单位载明 如果被保险人是可变的，则要需在合同中增加一项变更被保险人的条款，当约定的条件成立时，补充的对象自动取得被保险人的地位 如果被保险人有数人，且投保时不能确定，可通过“多方面适用的保险条款”来确认 各类保险的被保险人 在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体 在人身保险中，被保险人是从保险合同中获得生命、身体机能保障的人，也是保险事故发生的本体 在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害负有经济赔偿责任的人 在信用保险中，被保险人因他人失信，而有可能遭受经济损失的人 在保证保险中，被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人 关于受益人的资格 法律对于受益人的资格并无特别限制 受益人可以是自然人也可以是法人 受益人可以是投保人或被保险人本人，也可以是他们之外的第三人，且无特别关系的限定 但是，通常情况下，当受益人不是被保险人或投保人本人时，则多为与其有利害关系的自然人 甚至活体胎儿也可以为受益人 受益人的两种形式 不可撤销的受益人 即在签订保险合同时确定且不得随意撤销，只允许在受益人同意下更换受益人 可撤销的受益人 即在保险合同的有效期内，投保人或被保险人可以中途变更和撤销受益人的受益权 受益人的形式在签订保险合同时确定 关于受益人的受益权 受益人的受益权即保险金的请求权 受益人取得受益权的唯一方式是经被保险人或投保人指定 当保险合同已经指定受益人时，受益人的受益权将受到法律的保护，任何人无权分享 受益人的受益权是一种期得权利，而非即得权利 受益人的受益权是一种不确定的权利 受益人在受益权实现之前无权转让该权利 如果合同没有特别约定，被保险人本人享有优先受益权 受益人的确定与未确定 受益人的确定与未确定 受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况 已确定