保险学2014 曹雪芹.ppt

《保险学概论》导学 《保险学概论》 主讲教师：曹雪芹 保险深度和保险深度 保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例， 它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的 一个重要指标。公式即保费收入／GDP。 保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。公式即保费总收入／总人口 。 2003 世界平均保险深度已达8.06%，平均保险密度已达469.6美元。 2005年，我国保险深度为2.7%，保险密度为380元。 （二）、保险的研究内容 风险与保险、保险的本质、保险的基本原则、保险法与保险合同、财产保险、人身保险、再保险、保险运行环节、保险经营、保险市场、保险市场监管、社会保险等。 第一章 风险与保险 一、风险的概述： 在不同的历史时期,人们有不同的应对自然灾害和意外事故的办法: 原始社会:神灵 宗教 形式的; 时代的变迁,社会实践的进步阶段:实质性的办法,如积谷防饥; 私有财产制度阶段:经济补偿制度,如保险 (无风险,无保险;无损失,无保险) （一）风险的概念 风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件（日常生活）； 风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度（概率统计和财务管理）； 　 　保险学中的风险定义: 风险:是损失的不确定性 这种不确定性表现为： 损失是否发生不确定；损失发生在何时不确定(时间上)；损失发生在何地不确定(空间上)；损失的程度不确定。 ? 不确定性程度越高，风险也就越大。 风险的各种学说 风险的基本含义是损失的不确定性。但目前，风险还没有一个能够适用于各个领域的统一的定义。对于风险的定义，有以下几种学说： 　1．损害可能说与损害不确定说。 损害可能说认为风险就是损失的可能性。 损害不确定说认为风险是费用、损失或与损害相关的不确定性。这一学说认为风险可以用概率来表示。概率在0至1/2时，随着概率的增加，风险也随之增大；当概率等于1/2时，风险最大；当概率在1/2至1之间时，风险随概率的增加而降低。　　 2．预期结果与实际结果变动说。 根据这种学说，风险是在一定条件下、一定时期内可能产生结果的变动。所以，如果事件只有一种可能的结果，那么风险就不存在。可能的结果越多，风险就越大。 3．风险主观说与风险客观说。 风险主观说认为风险是个人对客观事物的主观估计，没有客观的衡量标准。风险客观说认为风险是客观存在的事物，所以可以用客观的尺度进行衡量。 (二)损失频率与损失程度 损失频率=损失次数/危险单位数。 损失程度=实际损失额/发生事故件数。 损失频率与损失程度一般成反比关系：即往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。 汉立区三角：工业意外事故损失频率与损失程度之间的关系图解。 （三）风险与概率 1.概率(Probability)。 概率是不确定事件的确定性程度。用公式表示： 0≤P(A)≤1 式中： A表示某种随机事件； P表示事件的概率逐渐趋于某个常数；  P(A)表示常数P为事件A的概率； 1表示必然事件的概率； 0表示不可能事件的概率。 在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率之和必为1。即:∑Pi=1 2.大数法则(Laws of large number)。 大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险的数理基础。 （四）危险单位　　 　 危险单位：是指发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。　 　 危险单位的分类通常有：　 　第一,地段危险单位；　　 第二,一个投保单位为一个危险单位；　 第三,一个标的为一个危险单位。 二、风险的特征 1．风险的客观必然性 风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，不论人们是否意识到它都存在。 2．风险的偶然性 风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人们面前，即何时、何地、发生何种风险、损失程度如何、由谁来承担损失都是不确定的。 三、风险的基本要素　 风险的组成因素包括：风险因素、风险事故和损失。 （一）风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或