单身青年家庭理财设计方案.doc

单身青年家庭理财设计方案 一、客户的基本情况 练先生，24周岁，单身，大学毕业，银行行政管理工作。工作半年，由于是刚开始工作，工资不会高，目前税前工资是2700元/月，单位缴纳五险一金。2008年8月晋级，工资可达税前3950元/月，年终奖12000元。此外单位提供每月300元住房补贴、100元手机通讯费补贴。目前有将近1.5万的资金投资于股市，活期存款8000元，开支方面，没有住房，每月得支付房租（浙西南小城市，消费不算高），每月得承担交通费，社交费，餐饮费以及服饰等费用，估计一个月800元。目前本人身体良好，无病症，但是工作方面缺乏经验，有一定失业风险。负债方面：助学贷款1.8万，信用卡负债2500元。父母身体状况良好，能自足还能富余，有生活和身体保障。 二、财务现状剖析与理财需求分析 （一）客户基本信息及理财目标 1．基本信息： 表——1. 练先生基本信息表 基本信息 家庭 情况 练先生今年25岁，练先生在浙江省内一家城市商业银行任行政工作，练先生工作相对稳定。目前身体状况良好，无不良嗜好，父母身体健朗，能自足还能富余，有生活和身体保障。在经济上不需要练先生任何扶助。 投资 偏好 练先生是金融投资相关专业毕业，对于新的投资产品乐于尝试，但他认为没有必要为了追求过高的收益而冒太大的风险。 生活 态度 练先生刚从大学毕业，没有太多的可支配资金，由于工作方面尚缺经验，主要精力还是花在工作和职业规划上。 2．理财目标 根据练先生的自身实际情况，考虑其处于事业起步期和财富的初步积累过程,作一个中短期（5年）的理财目标： 重新调整金融资产比重，设计投资组合，增加资产收益。 希望可以一辆经济型轿车用以代步。自身提高及继续教育-5年内有一定的通货膨胀压力，预计4-8%左右，2008年至2010年预计通货膨胀率为4-8%，当经济步入低谷后，通胀会减缓，在下一3-5年可能低至1-3%，随着经济周期的作用，这一过程会周而复始，故总体上看，我们假定未来无限年的通货膨胀率为5%,即延续2007年底至2008年上半年的通货膨账率。这期间不乏远高于或远低于该值的的区间，如过去在95年我国的通胀曾高到14%，但这一基本假定从长远上看应和最后的计算结果大致相吻合。 （2）利率水平 2007年12月21日，央行再次上调利率，一年期存款基准利率上调0.27个百分点，上调一年期贷款基准利率0.18个百分点，这是央行在2007年的第6次加息。一年之中连续6次调整利率，就此预言：2008年，央行还会再度加息。 资 产 负 债 流动资产 　 贷款余额 　 现金 　 　 活期存款 8,000.00 商业住房贷款余额 　 一年内到期存款 　 2,500.00 美元外币存款 　 　 投资资产 　 教育贷款 18,000.00 一年以上定期存款 　 　 国债和企业债券 　 　 基金 　 　 　 股票 15,000.00 　 　 特定投资资产 　 　 　 预付保险费 　 　 　 住房公积金 　 　 　 社保 　 　 　 实物资产 　 　 　 房地产 　 　 车辆 　 　 其他实物资产 　 　 其它个人债权 　 其它个人债务 0.00 总资产 23,000.00 总负债 20,500.00 净资产（总资产-总负债）： 2,500.00 0.00 　 家庭金融资产总计： 23,000.00 　 从上表可以得出练先生个人资产情况并不好，只有少许净资产。 2）个人每月收支情况 表——5.每月收支状况 (5月-7月) 单位：元 收入 支出 本人月收入 2600.00 基本生活开销 800.00 补房补贴 300.00 房租 500.00 通讯补贴 100.00 水电费 50.00 通讯费用 100.00 合计 3000.00 合计 1450.00 每月结余 1550.00 　 　 表——6.每月收支状况 (8月-12月) 单位：元 收入 支出 本人月收入 3350.00 基本生活开销 800.00 补房补贴 300.00 房租 500.00 通讯补贴 100.00 水电费 50.00 通讯费用 100.00 合计 3750.00 合计 1450.00 每月结余 2300.00 　 　 3）个人年度现金流量表 表——7.年度性收支状况 单位:元 收入 支出 年度奖金 12000.00 上网费用 680.00 其他投资收入 1500.00 教育费用 4000.00 合计 13500.00 合计 4680.00 年度结余 8820.00