商户运营风险管理.doc

商户运营风险管理 第一节 商户活动监控与跟踪 一、新商户监控 对新发展的商户，在签约后的半年内高度关注其交易情况，监控的指标如下： 监控指标 异常迹象 监控原因 日交易额和日交易笔 数 ·交易金额、交易频率或类型异常变动 ·商户结算账户余额突然从每周变化变 为每日变化，变化幅度异常 ·销售总额和平均单笔交易金额与商户 申请表中的预期不符 表明可能为恶意倒闭商 户、商户套现或其他欺诈 行为 大额整数交易 ·过多的大额整数交易 表明可能在进行套现或 其他欺诈性交易 同日同一卡号在同一 商户的频繁交易 ·同一卡号刷卡金额不断降低，前部分的 交易都不成功 ·连续的小额交易 ·交易金额突增 ·连续卡号或同- BIN号的集中交易 有可能是测试卡或伪卡 集中使用 授权活动 ·出现非正常营业时间的授权请求 ·一日内出现同一卡号的金额不断减少 的多次授权请求 ·多次请求授权，但实际达成的交易没有 或很少 ·授权拒绝率非常高 有可能是卡号测试欺诈、 分单或其他不恰当的交 易处理 出现伪冒交易 ·发卡行或信用卡组织通知商户有伪冒 交易 重新评估商户出现伪冒 交易的机会，评估商户警 觉性及受理卡业务的能力 分析伪冒交易 ·商户未能提供伪冒交易的过程，或交易 过程并不合理 ·商户未能出示交易发票等证明交易内 容，或发票属另一公司名称 ·交易的货物并非可轻易变现的类别 商户可能与犯罪分子勾 结，以伪卡进行欺诈交易 二、日常商户监控 日常商户监控是对识别商户欺诈情况的持续性工作。常用的监控指标如下： 监控项目 具体指标 交易活动 ·总交易额异常变化 ·交易笔数异常变化 ·单笔交易的平均金额 ·日交易总额超过事先设定的最高限额参数 ·日交易笔数超过事先设定的最高限额参数 ·长期没有交易的商户突然有交易清算 授权活动 ·日授权金额超过预先设定的最高限额参数 ·同一卡号的多次授权或同一卡号金额不断减少的 多次授权请求 ·日授权笔数超过预先设定的最高限额参数 ·日被拒绝授权比重超过预先设定的最高限额参数 ·日被批准授权比重超过预先设定的最高限额参数 ·日手输卡号的交易比重 ·同- BIN号发生的交易所占比重过高 ·可以识别的连续卡号的交易 退单 ·月度最高退单率和退单笔数的商户 ·不同MCC下不同的退单笔数 ·不同MCC下不同的退单金额比率 ·主要退单类型 退货 ·日退货总金额 ·日退货金额比率 ·日退货笔数比率 调单请求 ·商户被要求调取原始交易单据／复印件的数量 ·商户每周被调单数量和笔数的变化情况 交易签单 ·单笔交易的平均金额超过设定的参数 ·低于交易底限以下的交易签单比率过高 ·对于POS商户，出现过多的手输交易单据 ·对于POS商户，出现过多的手工压单交易单据 ·出现相同金额的签购单数量 ·同一卡号出现多笔交易单据 ·过多的非国内交易／授权 结算账户余额 ·超过预先设定的正常状况下的账户余额最上限的变 动 ·6个月内或更长时间内的首次账户余额变动 ·手工压单商户的销售额变动 ·EDC商户的销售额变动 系统监控商户发现异常后，将第一时间联系清算系统中该商户的联系人，并在清算系统中做标注。市场团队“联系人”查看阻拦码信息或根据电话提示进行商户实地调查，判断商户是否违规操作，是否有欺诈嫌疑。并将调查结果及采取的措施书面，回复至风险管理团队，并需协助提供相关商户和交易资料。 每月定期走访商户，对商户POS/EDC交易凭证根据风险进行保存分析。核查商户实际经营内容与登记MCC是否相符，经营情况是否发生恶性变化，对交易量突增的商户重点调查实际经营情况。对商户经营场所定期实地考察、POS机具封签检查及日常维护管理等。 对欺诈交易和退单交易超过一定比率的商户要额外关注，并根据风险严重程度采取不同的措施： 1．关注商户的潜在问题，对商户进行检查； 2．加强对商户受理银行卡操作规范及相关风险培训； 3．警告商户，明确商户责任； 4．终止商户。 三、对发生可疑交易商户的处理 对于监控发现可疑交易的，风险管理团队欺诈侦测组在第一时间通知清算系统记录的银行联系人，联系人应及时进行调查，采取相应处理措施，并及时向总部反馈调查进展。对于认为风险较高的，将联系相应收单风险联系人，收单风险 联系人及时采取以下处理措施，并及时反馈调查结果；自行发现可疑交易的，也应采取相应的处理措施。 1．对涉及商户进行档案资料核实和实地查访，核查商户是否真实可靠。 2．按照国际组织有关操作规则的要求，尽快收集交易资料（通常指签购单存