《征信业管理条例》及欧美征信法律的比较及影响分析.pdf

《征信业管理条例》与欧美征信法律 的比较及影响分析 唐明琴，叶湘榕 (广东金融学院，广东 广州 510520) 摘要：《征信业管理条例》的出台将使我国征信行业步入规范化发展的轨道。本文将该条例的内容和美国、 欧洲国家征信法律的主要内容进行了比较，分析了不同立法倾向给征信行业可能带来的深远影响，并对如何贯 彻落实条例的规定、推动征信行业的健康发展提出了建议。 关键词：征信法律；立法倾向；征信业管理条例；征信行业 中图分类号：D922．28 文献标识码：A 《征信业管理条例》(以下简称《条例》)作为我 洲大多数国家以个人数据保护为主要目标，立的是综 国征信的主体法，经过十年磨砺，终于尘埃落定。《条 合法，而没有为信用征集活动或机构单独立法，信用 例》的出台和实施对于我国征信行业的发展和社会信 征集只作为个人数据保护法的规范对象之一。国际上 用体系的建设意义重大，并将产生深远影响。将《条例》 大部分国家的征信法律也是如此。美国则为征信行业 的内容与欧美国家较为完善的征信法律体系内容相比 立单独法，其主体法是《公平信用报告法》，还有《平 较，结合对这些国家征信行业发展轨迹的分析，了解 等信用机会法》、《信用卡发行法》、《公平债务催收法》 不同的法律倾向给这些国家征信行业发展带来的不同 等关联法。美国征信行业发展领先于欧洲，很大程度 影响，对于深刻理解征信立法的核心思想，准确把握 上得益于美国为征信行业立单独法并且立法倾向于促 《条例》的重点内容，更好地贯彻落实《条例》，明确 进征信行业发展。同时，美国也先后制定了多部专业 未来相关立法的努力方向，都具有重要的现实意义。 法律来保护个人权利，这使得它可以做到在为征信行 一、《条例》内容与欧美国家征信法律主要内容 业制定专门法律时，将重心放在促进征信行业发展方 的比较 面，而把保护个人隐私权放在第二位。为促进征信行 (一)立法背景比较。 业发展，美国在信息采集方面的限制比较少，在信息 征信立法为征信行业的运行提供法律保障，能够 使用方面则秉持正当理由原则，并在历次相关法律修 促进征信行业的健康发展。从世界各国征信立法的经 订中逐渐扩大了正当理由的范围。 验来看，立法的主要目的在于保护个人隐私权和促进 我国借鉴了美国的做法，为征信业单独立法，在 征信行业发展。保护个人隐私权和促进征信行业发展 2013年1月21日制定颁布了征信的主体法——《条 存在一定矛盾，如何协调好这一对矛盾，对征信行业 例》，并从3月15日起施行。而相关法律还有待进一 的发展会产生重要影响。如果立法倾向于保护个人隐 步建设和完善，征信立法还任重道远。 私权，那么征信机构将受到诸多限制，运作成本会上 (二)征信法律比较。 升，征信行业的发展将受到一定影响；如果立法倾向 下面笔者将《条例》的内容和美国、欧洲征信法 于促进征信行业发展，在个人隐私权保护的相关法律 律的主要内容进行简要的比较。 制度不完善的情况下，就会出现侵犯个人权利的问题。 1、立法的目的。立法的目的往往会表明所立法 欧洲、美国在征信立法方面的做法有所不同。欧 规的倾向性。如前文所述，立法倾向于保护个人隐私 收稿日期：2013—04—23 作者简介：唐明琴(1963一)，女，河南人，教授，高级信用管理师，供职于广东金融学院； 叶湘榕(1969一)，女，湖南人，供职于广东金融学院。 豳一熬麟毹溪鬻麟#