个贷业务流程与操作细则3.doc

个人经营贷款担保业务操作细则 (试 行) 业务流程 操作细则及注意事项 责任人 完成时间 一 业务咨询 1、接受客户咨询、解答客户的问题 要精神饱满、热情稳重、文明礼貌、耐心细致 对公司经营政策和要求讲解准确到位、严谨有序 项目经理项目助理 即时 2、宣传公司的业务特点 要实事求是，不刻意虚夸 要思路清晰、简明扼要，不夸夸其谈 项目经理项目助理 即时 3、初步了解客户个人的基本情况 通过与客户有效的沟通初步了解客户的下列信息： 年龄及健康状况 户口所在地及家庭住址 工作单位、职务及收入 配偶工作单位、职务及收入 家庭成员情况 家庭财产状况 7 夫妻双方借款及信用状况等 项目经理项目助理 即时 4、初步了解客户企业的基本情况 通过与客户有效的沟通初步了解客户企业的下列信息： 企业名称、经营地址、成立日期、注册资本、股东及出资比例、主营业务 资产总额、负债总额、净资产 销售收入、利润、现金流量 职工人数及工资标准 主要产品产量及质量 采购及销售市场 对外担保及信用状况等 借款用途及还款资金来源 项目经理项目助理 即时 5、客户信息登记 填写《客户登记表》，项目登记齐全，注明推荐人 不得让客户自己进行登记 项目经理项目助理 即时 二 业务受理 1、查验客户身份证件原件 记录证件号码、查看是否是有效证件 核对认证相符、年龄是否符合银行借款人规定 项目经理项目助理 即时 2、客户签署《信用查询授权书》； 签字并按手印 记录客户及配偶的姓名及身份证号码 项目经理项目助理 即时 3、查询客户夫妻双方的信用记录 电话查询或到合作银行查询 经办人在授权书上书写查询结果并签署时间、姓名 项目经理项目助理 2小时 4、综合业务部经理与客户面谈 初步了解其个人素质、道德观念、资信状况等 初步了解其企业经营情况、财务状况及现金流量，主要产品及技术水平、创新能力、行业发展状况 综合业务部经理 1小时 5、客户填写《担保申请书》 项目助理指导客户填写《担保申请书》 接收和指导客户提交申请资料， 项目助理 10分钟 三 立项审批 1、填制业务流程单一 列明主营业务及主要产品产量产值企业资产总额 列明资金用途 附“个人信用报告”及“受理登记表”分别报综合业务部经理、风险管理部经理、总经理签批 项目经理项目助理 1小时 2、建立客户档案 对上述环节形成的资料集中整理、建档 项目经理项目助理 15分钟 四 担保调查 1 综合业务部调查 对申请担保人的调查 调查、掌握申请担保人的下列信息： 查验申请人及配偶身份证、户口薄原件（已婚未并户的查看结婚证原件）并与本人进行核对相符后取得复印件 调查其信用状况 勘查申请人的家庭居住状况、住址及门牌号；查看房产证原件（无房产证的查验购房发票及购房合同）并进行核对以确定其真实性； 申请人及配偶的工作单位及任职和收入情况； 申请人及配偶的联系方式，包括家庭电话、办公电话、移动电话、通信地址、电子邮箱等 申请人及配偶个人的交通工具及牌号、家庭其他重大财产及负债情况； 申请人的素质修养、道德水平及其与配偶的个人信用记录。 调查人A角、B角 一个工作日 2对申请人所属企业的调查 调查掌握申请担保人所属企业的下列信息： 信用记录及借款情况； 查验营业执照、税务登记证、组织代码证、贷款卡及年审证、生产或经营许可证、土地使用证、房产证等各类证件及政府批准文件原件，确定是否真实有效； 验证公司章程、验资报告真实性； 查看上年度及本年度的记账凭证、会计账薄、财务报告等，确定其与实际资产是否相符； 查看上年度以来若干期水电费发票、工资发放表以佐证其生产经营状况； 取得上年度以来特别是近几期纳税情况； 查看上年度以来特别是近期的银行对账单、存折等原件并取得复印件，确定其现金流量状况； 查看上年度以来特别是近几期的原材料及产成品出入库单及出入库汇总表，重点掌握其主要材料的采购量及采购价格、主要产品的产量及合格率； 取得上年度以来特别是近几期的生产统计表以核实其产量及产品合格率； 查勘生产经营现场，重点了解生产经营现状、设备及人员状况、半成品周转及库存情况； 查看原材料和产成品仓库，了解库存量及质量状况； 了解主要的供应商和客户，查看其地域分布及价格和结算情况； 取得重要的经济合同原件复印件，包括土地及房屋租赁合同、购销合同、技术转让合同等； 座谈了解企业经营理念、高级管理人员的价值取向、职业素养和创新能力，技术力量及新产品研发能力； 取得对外投资及分支机构和关联企业情况； 了解其他影响企业持续经营能力、盈利能力和偿债能力的事项。 3对反担保人的调查 调查掌握申请担保人的下列信息： 取得其夫妻双方《信用查询授权书》，查验反担保人及配偶身份证、户口薄原件（已婚未并户