不同年龄段的理财重点.doc

不同年龄段的理财重点 理财是一种综合金融服务，专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况、明确客户理财目标，最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案。 由于收入不同、心态不同、生活方式不同、风险承受能力不同，在不同的年龄阶段，理财方式和理财侧重点也会有所不同。我们可以从青年时期、中年时期、老年时期三个阶段来分析不同阶段的理财重点。 如果把个人理财分为高风险、中风险和低风险三个层次，那么高风险的应该包括股票、借贷、创业等，中风险的应有房产、基金、企业债券等，而低风险的一般包括储蓄、国债、保险等。 图1 青年时期的资产配置比例 图2 中年时期的资产配置比例 图3 老年时期的资产配置比例 关注因素 青年时期 中年时期 老年时期 风险控制功能好，回报率稳定 59.8% 60.6% 60.6% 风险提示及时到位 16.6% 14.2% 12.8% 高回报率 30.6% 26.1% 16.3% 长期稳定 43.1% 41.2% 38.8% 保本增值 40.4% 36.9% 41.5% 产品的公司背景及实力 16.4% 17.9% 12.6% 宣传及广告 1.7% 0.7% 0.8% 表1 不同时期对金融消费的关注因素 通过对图1、2、3以及表1的分析与比较，我们可以看到，随着年龄的增长，低风险资产的比例也在增加。 青年时期可以分为两个部分：20-30岁期间，大多还处于单身阶段，刚刚进入工作岗位，认为自己到了“可随意操控资金”的时候，没有太多的储蓄观念，这个阶段的人还缺乏消费的计划性，考虑问题还存在短视现象，因此在投资时更注重短期利益，并且由于心态的年轻及野心，更享受“刺激”的感觉，因此对于股票等高风险投资更加偏爱，偏重于冒险性理财。31-40岁期间，由于刚刚结婚或准备结婚，这个时期的人为了结婚基金、房贷、养孩子等原因，投资高风险的逐步下降，对于一些奢侈品或不必要支出的需求也慢慢下降。由冒险性理财向稳步性理财逐渐转变。 中年时期对于高风险高收益投资的偏好比例不及青年时期，这个时期的人在事业上取得了一定的成就，他们在能够稳步发展的基础上，也乐意做一些高风险的投资。这个时期的人消费观念成熟，投资理财的种类较多且比较均衡，相比青年时期，在投资止损时更加果断，体现出来中年人更加谨慎和务实的特点。 而老年时期的人因为已经退休了，更喜欢安稳的生活，也会花更多的时间享受生活，因此相对投资都是低风险、低回报的产品，更愿意将资金用于储蓄，作为养老金或是希望留给子女，偏重于保守型理财。 “你不理财，财不理你”，只有合理的理财方式，才可以使财富越积越多。有理财专家整理出了理财的八大原则，我想可以借鉴一下： 1）必要的资产流动性：持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用。 2）合理的消费支出：个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。 3）实现教育期望：教育为人生之本，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。因此需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。 4）完备的风险保障：在人的一生中，风险无处不在，因此可以通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，更好地规避风险，保障生活。 5）合理的纳税安排：纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，可以充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。 6）积累财富：个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源最终达到财务自由的层次。 7）安享晚年：人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。 8）合理的财产分配与传承：财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，如何能使财产得到传承，也是很重要的。 合理理财是每个人都要考虑的事情，学会理财也是门学问。 参考文献： [1]刘华. 不同年龄段，建议选择不同理财方式[J].成都日报，2006. [2]作者未知.家庭理财[J].百度文库. [3]作者未知.三世代理财观念[J].网易财经.2010.08.27.