保险学基础 保险合同.ppt

第三章 保险合同 保险合同的概述 保险合同的主体、客体 保险合同的内容 保险合同的订立、变更、失效复效和终止 第一节 保险合同概述 一、保险合同的概念 保险合同又称为保险契约，是合同的一种形式。保险合同是投保人与保险人约定保险权利、义务关系的协议（《保险法》第十条第一款）。 二、保险合同的特征 ?? 1、保险合同是最大诚信合同 保险合同从订立到履行都要求保险双方当事人最大限度地诚实守信。 保险人承保及赔付，很大程度上是以投保人或被保险人的告知和保证事项为依据。如果投保人或被保险人不如实告知保险标的的风险情况，不履行保证事项，会影响到保险人的合法权益。 保险合同一般是保险人单方面拟订的，投保人可能对保险合同的专业术语及相关内容不清楚、不熟悉，保险人及其代理人在进行展业宣传及承保时，如果不向投保人说明保险合同的条款内容(如免责条款)，势必损害到投保人、被保险人的合法权益。 ?? 2、保险合同是双务合同 在保险合同中，投保人有按照合同约定支付保险费的义务，被保险人在保险事故发生时享有请求保险人赔偿或者给付保险金的权利；保险人应承担保险合同约定的保险事故发生时赔付保险金的义务，享有收取保险费的权利。 ???? 3、保险合同是有偿合同 保险合同是有偿合同，体现为投保人以支付保险费为代价换取保险人在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的承诺。 4、保险合同是附合合同 附合合同则是指合同的双方当事人不是充分协商合同的重要内容，而是由合同的一方当事人提出合同的主要内容，另一方当事人只能做出取舍的决定而订立的合同。 保险合同的基本条款一般是由保险人事先拟定并统一印制出来，投保人对其内容若同意则投保，若不同意一般也没有修改其中的某项条款的权利。对于保险人单方面制订的保险合同内容，投保人一般只能做出“取或舍”的决定，因此，保险合同是附合合同。 5、保险合同是射幸合同。 射幸合同是指合同的效果在订约时不能确定的合同。所谓射幸，就是侥幸、碰运气的意思。 保险合同之所以是射幸合同，源于保险事故发生的不确定性。 6、保险合同是要式合同。 要式合同，是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立，如必须采取书面形式，需要签证、公证或经有关机关批准登记才能生效的合同。 有投保意向的投保人应填写投保单，保险双方就合同条款达成一致意见，保险人应及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。因此，保险合同应该是要式合同。 第二节 保险合同的主体和客体 一、保险合同的主体 ? （一）保险合同的当事人 保险合同的当事人是指直接订立保险合同的人，是具有权利能力和行为能力的人。在保险合同中，通常约定了保险合同当事人的权利和义务。 保险合同的当事人是保险人和投保人。 保险人 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。 国家为保护被保险人利益，保证保险公司稳健经营，对保险人的组织形式、市场准入、经营范围、资金运用等方面立法加以规定。 我国有关保险公司的法规 ◆保险法的有关规定:第七十条　保险公司应当采取下列组织形式：?　　（一）股份有限公司；?　　（二）国有独资公司。?　　第七十一条　设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准。 　第七十三条　设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。?　　保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。 　经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。? ◆2004年6月15日实施的新的《保险公司管理规定》: ●注册资本最低限额为人民币2亿元，注册资本应当为实缴货币资本。原《规定》中的保险公司注册资金“门槛”有全国性公司和区域性公司的划分，前者的最低注册资本限额是5亿元，后者是2亿元。 ●按照新《规定》，只需5家投资人就可以发起设立一家新的保险公司. “企业法人或者法律、行政法规许可的其他组织可以向保险公司投资入股” .自然人不能投资入股.  其实已经一些自然人已“隐身”在保险业中。不少保险企业的民营股东都是由自然人控股，自然人通过其企业也间接地进入了保险业。2003年，保险业更出现了两家民营资本为主体的保险企业，分别是民生人寿和华安保险。民生人寿中，刘永好、刘永行、鲁冠球、卢志强分别通过各自企业成为民生人寿的大股东。华安保险中，特华通过其相关企业控股59％，而在特华内部，自然人李光荣持股70％。 投保人 投保人是指与保险人订立保险合同，并按