第六讲 保险市场(下).ppt

第六讲 保 险 市 场 （下） 第八章 保险中介 一、 保险代理人 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并 在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。 （一）保险代理的特点 1.保险代理人在运用代理权时如超越其授权范围，保险人不得以自 己未明示授权而否认代理行为的法律效果，保障了投保人的利益。 2. 代理人所知晓的事情都假定为保险人所知。因此，只要被保险人 对代理人履行了告知义务，保险人就不得以不了解被保险人的危险 情况为由而拒绝履行自己的赔偿责任，即使由于保险代理人的过错 致使保险人未获知晓，也是如此。保险人如果因为代理人超越代理 权而受到损失，有权请求保险代理人赔偿。 (二) 保险代理人的类型 1. 专业代理人 指专业从事保险代理业务的保险代理公司。在保险代理人中，它 是唯一具有独立法人资格的保险代理人。 2. 兼业代理人 指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业 务的单位。 3. 个人代理人 指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授 权的范围内代为办理保险业务的个人。 二、 保险经纪人 1.保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立 保险合同提供中介服务，并依法从保险人那里收取佣金的 人。 2.通常既可以是个人，也可以是公司。我国的保险法规定，保 险经纪人只能是单位。 3.经纪人是投保人的代表。在投保人的授权范围内，经纪人 的行为可以约束投保人，但不能约束与投保人订立合同的保 险人。投保人如因经纪人的过失而遭致损失，经纪人在法律 上需负赔偿责任。 三、 保险公估人 1.保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人 办理保险标的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务并给予证 明的人。 2.保险公估人的主要任务是：在风险事故发生后判定损失的原因 及程度，并出具公证书。公证书不具备强制性，但它是有关部 门处理保险争议的权威性依据。 3.保险公估人的存在有利于体现公平原则，解决保险争议。 四、 保险中介人之间的差别 1.法律地位不同 保险代理人是保险人的代理人； 保险经纪人是投保人的代理人； 保险公估人既不代表保险人的利益，也不代表投保人的利益， 是站在第三者的地位进行公证。 2.名义不同 保险代理人以保险人的名义； 保险经纪人以委托人的名义； 而保险公估人只能以自己的名义。 3.业务要求不同 保险经纪人的业务要求比保险代理人要高； 对保险公估人的业务要求则更高，必须是某方面的专家。 4.行为后果的承担方不同 保险代理人给被保险人造成损失的，其行为后果一般由保险 人承担； 而保险经纪人和保险公估人因其过错给当事人造成的损失则 通常由自己承担赔偿责任。 第九章 保险监管 第一节 为什么需要保险监管 一、 保险业行业的特性决定了对其监管的必要性 (一) 信息不对称特征 保险监管首先针对的主要是信息不对称问题。多数消费者对 保险的知识甚少，甚至无法理解保险公司提供的产品，因而 无力进行谈判。消费者不能像对普通商品一样对保险产品进 行取样或试运作，保险监管者必须对保险业进行有关管制。 (二) 产品的独特性 保险公司根据大数定律进行经营，集众多风险单位于一身， 保险产品是一种技术性很高的商品，保险合同极为复杂，不 易鉴别，因此保险业需要严格监管，目的在于保护公众利 益，降低外部负效应。 二、 保险监管有利于实现宏观经济调控 (一) 有利于保证金融市场的平衡与稳定 保险资金是金融市场的主体力量之一，保险公司是金融市场主要 的机构投资者。在中国这样一个处于经济转型时期的国家，完善 的金融市场尚未形成，监控保险公司的投资行为更是具有重要意 义。 (二) 有利于帮助政府实现某些总体政策目标 保险以其独特的经营风险的性质将其自身和国民经济的各行各业 紧密联系在一起；通过限制和规定保险资金的流向及相应的政策 倾斜来达到支持或限制某一产业发展的目的。 三、 有利于公共政策的实现 保险业的合理运行可以使社会发展进步，监管的 目的就是要保证公众能够从可靠的保险人处获得质 高、价优的产品，而且要保证消费者通过合同得到 的保险公司的承诺可以在各种情况下得以兑现。 四、 有利于保险行业健康发展 保险产品的实质性差别很小，属于垄断竞争型市场结构的产 品。由于保险公司的社会波及面之广远大于普通的生产厂商， 它们的进入与淘汰对社会的影响极大，有时甚至会影响到一国 金融市场的稳定和经济发展进程，而且频繁发生无偿付能力风 险会损害公众对该行业的信心。因此，政府有必要对这一行业 进行监管，以防止过度竞争和不正当竞争，提高行业的公众信 任度，以维持整个保险市