第七章 保险市场与保险组织.ppt

第七章 保险市场与保险组织 第一节 保险市场 一、保险经营(市场)的特点 保险市场的交易对象是保险人为被保险人提供的保障。保险商品为无形商品，保险（及金融业）属于第三产业。 1、商品的无形性。 2、服务的延续性——非即时清结市场。 3、成本的非确定性。 4、监管的必要性。 二、保险市场的构成 较早的保险市场出现在英国的保险中心——伦巴底街；后来随着“劳合社” 海上保险市场的形成，参与保险市场交易活动的两大主体——供给方与需求方渐趋明朗，但这种交换关系仍较简单；以后，随着保险业的发展，仅有买卖双方直接参与的交换关系已经远远不能适应了，保险市场的中介力量应运而生，使得保险交换关系更加复杂。当今社会，随着信息产业的发展，通过信息网络，足不出户，就可以完成保险交易活动（网上保险）。因此，保险市场的含义应从广义上去理解。 市场最基本的构成要素是买方和卖方。在保险市场中，还有非常重要的一方，即保险中介人。 （一）保险商品供给者（保险人） 即各种形式的保险组织，如公营保险、个人保险、保险股份公司、相互保险公司、相互保险社等。 （二）保险的购买者（投保人） 可以是自然人，也可以是法人或其他组织。 条件： （1）具有完全民事行为能力； （2）对保险标的具有保险利益。 （三）中介人 介于保险人和投保人之间，促使双方达成保险合同或者协助履行合同的单位和个人。 1.代理人 （1）定义：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人——《保险法》NO. 125。 a. 保险代理人可以是自然人，也可以是法人； b. 保险代理人受保险人委托代为办理保险业务，所以代理人的业务权限在保险人的委托授权范围内； c. 保险代理人向保险人收取代理手续费（按保险费的一定比例如30%收取）作为其报酬； d. 保险代理人在保险人授权范围内的行为，由保险人承担责任。 （2）分类： 根据代理人的经营职责，可分为： a. 展业代理人 b. 理赔检验代理人 其主要任务是代理保险人进行损失勘验理赔工作。如海损代理人。 根据代理人的组织形式，可分为： a.专业代理人。专门从事保险代理业务的保险代理公司。保险代理公司的组织形式是有限责任公司。 b. 兼业代理人。在从事自身业务的同时，兼办保险代理业务的单位。 c. 个人代理人。受保险人委托，代为办理保险业务的个人。 我国个人保险代理人是代理人的最主要形式，目前我国的个人保险代理人已经接近100万；保险兼业代理机构达7万家以上。 （3）优点： a有利于扩大保险覆盖面； b有利于降低保险成本（与保险人直接展业相比）； （4）缺陷： 实务中，保险代理人的道德风险主要表现在以下方面： A. 因低努力投入而使其委托人——保险人遭受损失。如因低努力投入而获得低质量保单；拖欠保费的情况较为严重。 B. 欺诈保险人，包括与投保人共同策划保险欺诈。 C. 为取得较高的佣金收入，在展业中故意对投保人错误引导、故意告知不实甚至欺诈客户。不利后果将由保险人承担。 2、保险经纪人 （1）定义：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位——《保险法》NO. 126。 （2）与保险代理人的区别。 A保险经纪人一般被视为投保人的代理人，处于保险人或保险代理人的相对地位。 B只能是机构，而不是个人。 C保险经纪人收取佣金。保险经纪人收取的佣金与保险代理人收取的手续费，性质相同（都是中介服务费）。 （3）分类：根据保险市场的不同环节或不同作用，保险经纪人可分为直接业务保险经纪人和再保险经纪人，此外，还有特殊形式的劳合社经纪人。 补充：再保险经纪人是基于原保险人利益，为原保险人与再保险人安排分出、分入业务提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司——《保险经纪人管理规定（试行）》NO.3。 （4）优点。 a. 是被保险人的代表，易于得到被保险人的信任，促进保险业的发展。 b. 保险经纪人提供服务的专业性强。 c.有利于提高保险效益。 3、保险公估人（保险公证人） （1）定义。接受保险人或被保险人的委托，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估损与赔款计算、洽商等给予证明，并向委托人收取费用的人。 由于保险公估人的中立地位，容易得到保险人、被保险人的认可。 （2）我国保险公估人发展状况 青岛大华保险公估有限公司——青岛首家，山东省第二家。 （四）保险协会及同业公会 （五）保险市场的监管者 即依法对保险经营活动进行监督管理的政府部门。各国的保险监管部门不同，有的国家该职能属于财政部，有的国家则设立独立的保险监管机构。我国的保险监管部门是中国保险业监督管理委员会（中国保监会） 三、世界主要保险市场 （一）保费收入 据瑞士再保险公司（Sigm