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评级授信培训 主要内容 客户评级基本概念 （一）客户评价 是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，并根据特殊情况进行级别调整和限定，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。 （二）评级对象范围 凡在我行办理融资和为融资提供保证的法人客户，除仅办理银行承兑汇票贴现业务的外，均须按要求进行评级（外资代理行除外）。 客户评级基本概念 （三）客户信用等级 是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。 （四）客户评级的作用 客户评级贯穿信贷管理的整个流程,是基本的业务流程和风险管理的基本手段。 客户评级相关办法介绍 客户评级相关办法介绍 目前信用等级分为14级，分别为 AAA（AAA） AA1（AA+） AA2 （AA） AA3 （AA-） AA4 （AA-） A1 （A+） A2 （A） A3 （A-） A4 （A-） BBB1 （BBB+） BBB2 （BBB） BBB3 （BBB-） BB （BB） B （B） 统一授信基本概念 （一）基本概念 1、统一授信是指通过核定客户的最高授信额度，集中控制我行融资或交易的融资加权风险值的管理制度。 2、最高授信额度，指我行在评定客户信用等级基础上，结合对客户经营变化及融资风险状况的分析判断，核定的我行对客户愿意并能够承受的最高信用风险限额，属于我行的商业秘密。 根据风险控制或管理需要，最高授信额度项下设立专项授信额度和非专项授信额度分别进行管理，其中专项授信额度实行“专项使用、专项控制”的管理原则，未纳入专项授信额度管理的融资业务全部纳入非专项授信额度管理。 统一授信基本概念 3、融资加权风险值是根据客户在我行单笔融资结合相应的业务风险系数加权折算的信用风险暴露。我行客户的融资加权风险值在任何时点均不得超过我行对其核定的最高授信额度，但对压缩授信类客户可以将其在我行融资加权风险值逐步压缩至最高授信额度之内。 4、承诺授信额度是指我行向客户承诺在一定期限内和一定条件下随时对其融资的备用额度（该额度项下业务折算的融资加权风险值不得超过最高授信额度）。 统一授信基本概念 （二） 授信管理的基本原则 1、授信主体、形式、币种、对象四统一原则 （1）授信主体统一是指全行只能由一个机构按规定程序和授权权限对同一客户（含关联客户）核定授信额度。 （2）授信形式统一是指我行承担客户信用风险的表内外业务（纳入交易账户管理的债券投资业务除外，下同）均须纳入授信管理范围。 （3）授信币种统一是指我行承担客户信用风险的本外币业务均须纳入授信管理范围。 （4）授信对象统一是指我行已（拟）对其办理融资业务的客户必须按本办法规定纳入授信管理范围，非独立法人客户不得单独核定授信额度。 统一授信基本概念 2、分类管理原则 根据监管要求和授信对象的不同风险特征，对不同类别的法人客户实行不同的授信管理方式： （1）对存在关联关系（即在股权或经营决策上存在直接或间接控制与被控制或共同被第三方所控制的关系）的公司法人客户和非商业银行金融机构客户，按照关联客户（包括集团关联客户和非集团关联客户）统一进行授信管理；其他客户按照单一客户进行授信管理。 对所有授信对象，客户直接或牵头营销部门（行）都要收集客户的关联关系，掌握存在关联关系的其他法人客户是否已（拟）在我行办理融资业务；已（拟）在我行融资的，必须按关联客户进行统一授信。 统一授信基本概念 （2）对在授信时点（指授信申请之日上月末，下同）最高授信额度基础上增加授信额度的项目法人客户和在授信时点融资加权风险值基础上增加授信额度的其他法人客户，按照增加授信类客户进行管理； 对维持授信时点最高授信额度的项目法人客户和依据授信时点融资加权风险值等额核定最高授信额度的其他法人客户，按照维持授信类客户进行管理； 对其他法人客户，按照压缩授信类客户进行管理。 统一授信基本概念 3、定性分析与定量测算相结合的原则 定性分析是指以客户信用等级为基础，对客户财务情况和非财务情况（即影响客户未来发展前景的各种因素）的进一步分析与评价。定量测算是指依据本办