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不良资产管理浅析 金融s2009-1-28 姓名：黄丹 一、局势分析 近年来，股份制商业银行依托快速发展的宏观经济环境，不断改革创新，实现了长足的发展。但是，股份制商业银行在快速发展的过程中也出现了许多问题，特别是不良资产问题，已经成为制约股份制商业银行进一步发展的瓶颈。 目前，不良资产状况和发展趋势已经引起各家股份制商业银行高度重视，并取得了一定的效果，为股份制商业银行的改革发展赢得了时间和空间。但是，股份制商业银行不良资产管理工作大多处于被动状态，仅是应付各种突发事件和一般的清收处置，无法满足银行业务发展的整体要求，尚未建立不良资产管理和风险控制的长效机制。 （一）困境： 1、是不良资产新增势头尚未得到根本遏制。由突出。特别是随着宏观调控的深入，部分行业、企业风险加大，流动资金紧张甚至出现资金链断裂，将直接导致于管理方式、外部环境、经营模式等因素的影响及贷后管理的薄弱，不良贷款新增势头未得到根本遏制，前清后欠现象较为股份制商业银行不良贷款总量增加，不良资产管理任务更加沉重。 2、是面临国有商业银行、资产管理公司的竞争，在政策、法律、损失承担等方面处于绝对劣势。如国有商业银行、资产管理公司由于是财政出资，其不良资产处置损失实际上是由财政承担，而股份制商业银行处置损失只能依靠自身经营利润来弥补，两者在债权出售市场上处于天然的不平等，股份制商业银行往往由于债权金额小而丧失话语权，只能被动接受较低的回收比例和不良资产市场价格。 3、是管理手段单一，处置效率较低。从股份制商业银行实际情况看，不良资产管理手段仅限于清收、借新还旧、以资产抵债等，而债权转让、债权转换股权、财务重组、不良资产证券化等方式极少运用。 4、是不良资产管理人员整体素质有待提高。目前，各行不良资产管理人员大多是原商业银行信贷人员转换而来，在投资银行业务、企业管理、财务分析、金融法律等方面有明显欠缺。 （二）措施 1、是加强商业银行贷后管理，解决前清后欠问题 （1）转变经营思路，要由粗放型、外延型向以效益为目标转变，以银行可持续发展为终极目标，建立资本约束机制，树立风险防范意识，从根源上解决不良资产前清后欠问题 （2）不良资产管理意识前置，从不良资产管理的视角看贷后管理，将不良资产管理与贷后管理相结合，避免贷后管理形同虚设，切实提高贷后管理的实效。贷后管理应向制度化、规范化和程序化方向发展，从制度上解决长期以来“重放轻管”、“重放轻收”、“重开发、轻维护”等问题。 2、 是改革不良资产管理模式，向矩阵式、扁平化管理转变。借鉴西方商业银行的先进经验，以矩阵式管理代替多级管理，形成贯穿全行的、以产品线为依据的纵向管理架构。不良资产管理作为特殊资产产品线，其模式改革应在银行重构管理模式的整体框架内，强化总行不良资产管理部门在业务管理、人力资源、财务费用、考核奖惩等方面的职能，分行对口部门直接向总行汇报工作，对总行负责。 谢谢观赏！ * *