如何利用金融市场上相关工具制定个人理财规划.doc

如何利用金融市场上相关工具制定个人理财规划 　　【摘要】个人理财就是消费者确定自己的阶段性生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，调整资产分配和投资情况，以实现个人收益最大化。直观的说，理财便是如何将投资与消费协调得更适合自己。大学生理财，与成年人理财一样，也包括经济收入和经济支出两方面，既要通过合理规划投资增加经济收入，也要通过合理规划消费控制经济支出。 【关键词】理财工具 规划 收入 支出 从初中时起，我心中便一直有理财观念，可能跟我家有干会计这一行的传统有关。爸爸数学学得好，我也不错，对数字挺敏感的，对小时候的记忆就是用树枝在地上算账。 一、中学理财 初高中理财我主要是控制一个方向（知识和能力有限），就是经济支出。主要是消费的结构性和合理性。比如，我不会买一些质量次的消费品，因为经过计算买质量好一点的会在长期节省自己的开支。还有，对于一些无所谓的东西不买。另外，不买那种附加价值品，比如本来一种食物，分开卖，一种带肉的和一种不带肉的，后者比前者贵好几块，倒不如直接买肉菜而不是掺着的。另一方面就是扩大自己的经济收入了，作为学生我只是一个消费者而非生产者和创造者，消费来源来自父母。我的做法是适当增加收入，我会占学校“便宜”，因为本身我家经济条件不好，我就会申请贫困生等一些资助项目减免一些学费，再加上学校每年会给成绩好的学生一些资金奖励，还有一些竞赛奖金，我就不愁了。 二、大学理财 大学在学金融之前，没有理财意识，还是保持原来的理财状态。大学生的理财要从规划开始，所以我的大学理财也就开始了。 （一）理财规划第一步：清楚自己的资金来源情况 我家有一个传统，上大学后第一步就是要国家贷款，原因是我家大学生多，家里经费不足，要贷款靠自己毕了业还，生活费是尽量靠自己兼职和学校奖学金挣取。 我大一意外地没贷上款，现在有5000块钱隐负债，大二贷了5000。目前收入有：每学期的人民奖学金（一般得二等也就是500元）；每月学校餐补60元；助学金2000元左右；国家励志奖学金5000元；数学竞赛200（不是稳定和长期的收入，一次性）；在学期里，每月勤工助学小于等于200元（灵活，看工作时间）；偶尔校友基金奖学金（比较少不确定，100元左右）；平时偶尔优秀个人或团体奖也是100元左右；学期刚开始，做兼职收入（勉强够一个月伙食费）。高考过后的暑期自己挣了一些钱，预期以后从父母处每月获取300元，没有精确的收入数字。目前银行卡里存有2000元。 （二）理财规划第二步：明白自己资金去向 大学生的生活费开销是一个灵活的可以变动的数字，包括一个人的不同时期和不同的人之间，低可以至300元高可以上万元。吃饭方面是一个比较好掌控也是比较稳定且不可少的支出，我就尽量综合营养和价钱，秉持着尽量在食堂少去外面的原则，每月大致500元。其他的衣物和生活必需品消费不是每月都要支出，摊销到每月就是200元。意外支出，像聚会请客，修理东西，家乡朋友过来游玩等摊到每月大概50元。所以平均一月费用750。 （三）理财规划第三步：明确理财目标 理财是一个漫长和需要坚持的过程，制定目标才能合理制约自己的行为，使自己的理财具有持续性和有效性。 我有明确的理财目标：我要走出农村学习知识，走出贫困，走向大城市，证明自己在社会上存在的价值，拥有给自己的家人幸福的能力，拥有富余资金以回报社会、帮助弱者的能力。这一切要以资金充足为前提（虽然钱不是万能的也不是最重要的，但经济基础决定上层建筑是经济和金融学界的共识，所以没必要跟它过不去，要善意合理地利用钱）。 （四）理财规划第四步：理财工具和理财方法 （1）低风险理财法。储蓄法，我考虑自身情况，没有太多的闲余资金，想通过这种方法监督约束自己有规律地赞钱，有一定积累后开始考虑其他的投资方式。而且理财有一条常识“在个人的资金建立阶段，对安全的考虑要重于对利息水平的考虑，存放的资金应当能随时支取。” 合理储蓄是个人理财的根基。从理财的角度来说，理财是为了实现人生的重大目标而服务的，而每月的储蓄其实就是投资的来源。因此，合理的储蓄应该先根据理财目标，通过精确的计算，得出为达成目标所需的每月准确的金额；然后是量入为出，在明确的理财目标的指引下，每月都按此金额进行储蓄。关于储蓄有两个公式：“收人一储蓄=支出”与“收人一支出=储蓄”。从数学角度这两个公式一样，但从理财的角度看，两者有天壤之别。如果是后一个等式，那么储蓄就变成可有可无了，有就存，没有就不存，并不是必须项，这也就是很多人存不下钱、理财规划做得不好的原因所在。 投保法，近些年，保险市场的发展还算可以，前景诱人。保险险种丰富，能适合不同群体，满足不同需求，分担风险，其不但能预防