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海商论坛 社会信用体系建设中 的若干法律问题 文／刘建民 从九十年代末开始，我国银行系统和上海、浙江、深圳、北 四是对失信行为的惩戒。从改善信用状况，规范市场秩序．提高 京等省市着手信用体系建设试点，取得了阶段性成果。但在经济 市场机制有效性的要求看，以上各个环节和方面都十分重要．无 活动中仍然存在假冒伪劣商品泛滥、债务拖欠、合同失信、偷税 论哪个方面的缺失或薄弱都会对社会信用体系的整体有效性产生 漏税、消费欺诈等信用严重缺失现象。我国的《民法通则》、《合 负面影响。可以说，广义的社会信用体系几乎涵盖了市场经济体 同法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的法律原则， 制的所有重要方面，既涉及对交易过程的规范．也涉及到对市场 《刑法》中也有对诈骗犯罪行为处以刑罚的规定，但这些仍不足 主体和政府行为的规范．构成了一个复杂和庞大的系统。 以对社会的各种失信行为形成强有力的法律约束，信用方面的相 狭义的社会信用体系主要是指与上述第三类活动．即信用信 关立法明显滞后．缺乏应有的失信惩罚机制。本文试图对我国信 息开放与服务活动有关的体制框架和服务体系。从各国经验来 用体系建设中的若干法律问题作一些探讨。 看，建立完善的信用信息开放与服务体系是改善社会信用状况最 重要的途径。从我国目前的实际情况来看，信用信息开放与服务 社会信用体系的法律框架 体系是明显滞后和缺失的环节。 社会信用体系是一种保证经济良性运行的社会机制。它以有 在广义的信用体系建设的系统工程中，涉及政务诚信、个人 关的信用法律法规为依据，以信用专业机构为主体．以合法有效 信用、商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、企业信用等． 的信用信息为基础，以解决市场参与者的信息不对称为目的．使 如企业的真实性、资金的可靠性：企业在市场交易中产品质量、 守信用的人或企业受到鼓励，失信的人或企业付出代价，保证市 数量、规格标准、交货时间及地点、支付方式及时间、运输和保 场经济的公平和效率。 险等交易合同方面的信用；企业在市场竞争中广告、商标、售后 从九十年代末．北京、上海、深圳等地开始社会信用体系建 服务等方面的信用：服务领域提供的各种服务信用等等。工商行 设试点。上海1999年组建成立了国内首家征信机构一一上海资信政管理机关依法进行企业登记注册，取缔无照经营企业．打击各 有限公司，次年6月底，上海市个人信用联合征信数据库初步建 种虚假出资、抽逃资金等；查处各种制售假冒伪劣商品、虚假广 成．并诞生了我国大陆首份个人信用报告。目前该系统已有462告、商标侵权、合同欺诈等行为，规范、监督、管理各类商品和 万人入库．70％具备信贷消费能力的上海人拥有了信用记录．每 服务的市场准入、市场交易、市场竞争方面的信用问题。 天出具5000多份信用报告。深圳个人信用档案已有618万人入 从广义信用体系建设角度出发，涉及方方面面的法律。例如． 档．基本上涵盖了所有深圳人(有户口的)和准深圳人(有暂住证我国的《民法通则》、《刑法》、《民事诉讼法》、《公司法》、《合同 的)，另外还包括一部分流动人口。自系统试运行至今，已接受 法》、《担保法》、《票据法》、《商业银行法》、《企业破产法》、《档 个人信用查询50多万次．前往查询的主要是银行、保险机构等。 案法》、《必威体育官网网址法》、《统计法》等法律．都涉及到了信用问题．但 北京市自2002年10月1日起实施了《北京市行政机关归集和公对信用信息的开放与服务活动，均没有明确的规定；对尚未达到 布企业信用信息管理办法》。囊括2l家中资银行的北京市银行业 刑事犯罪程度的失信行为没有相应的惩罚机制．为此需要进一步 协会从2003年10月起启动了汽车消费贷款信用信息共享系统， 修改完善。从狭义信用体系角度出发．信用信息开放与服务活动 各会员行将把以往所有有车贷违约记录的借款人的信用记录免费 有关的法律、法规。包括规范信用信息征集、信用调查、信用评 提供给该系统．其他各会员行可免费共享。 估、信用担保、信用咨询等信用中介机构及活动的法律、法规。 关于社