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论保险立法谨慎核保原则 林宝清1 冯文丽2 1 (1．厦门大学金融系，福建厦门56005；2．河北经贸大学金融学院，河北石家庄050091) 摘要：保险合同的射幸性、附和性和高度技术性特征，要求保险法应强调作为合同制定方的保险人的谨慎 核保义务，防止被保险人和利害关系人受到人身伤害或利益损害；平衡保险合同双方当事人的权利义务关 系；提高保险人风险选择的准确度；约束保险人承保时的射幸行为。但我国《保险法》对保险人谨慎核保 义务的规定失之薄弱，应该在《保险法》中形成谨慎核保原则的规范性条款。 关键词： 保险法；谨慎核保原则；规范性条款 一．保险人负有谨慎核保的义务 保险；所保危险是否已经发生，等等。对于人身保险， 谨慎核保，是对保险人提出的要求，即保险人在 保险人应调查投保人对被保险人是否具有可保利益投保 订约时不能只依靠投保人的告知作为估计危险的唯一依 是否出于恶意；被保险人健康状况是否符合条件，．等等s 据，而应对订约的重要事项进一步谨慎核实。保险法 另外，保险人还应对保险合同的重要事项进行审核，防 应明确规定保险人的谨慎核保义务，由于保险人未尽义 止合同因缺乏法律要件或不符合同条件而无效。 务而产生恶意投保、超额投保或无效合同等各种不利后 二、保险立法强调谨慎核保原则的意义 ． 果，保险人应依法承担相应责任。 1．可以防止被保险人和利害关系人遭受人身伤害 谨慎核保原则，以前虽然未被明确提出，但其思想 或利益损害 在理论、实务以及其他国家和地区的保险法中，都已经 保险合同是一种射幸性合同，在合同有效期内，保 险标的一旦发生损失，受益人从保险人处获得的赔偿金 明显存在。Keenton教授认为，“保险人如就其所获得之 资料，认为有调查必要者，应有调查之义务”。美国联邦 远高于投保人所支付的保险尧反之，如无损失发生，投 第十巡迪上诉法庭在哥伦比亚国民人寿保险公司一案中 保人付出了保费而没有任何货币补偿。因此，有少数心 曾称：“保险人之知情，无须直接源自被保险人，如保险 怀叵测之人，为了获得高额保险金，进行恶意投保，故 人已获相当资料，使一谨慎之人认为有查询之原因或理 意毁损保险标的或伤害被保险人，使被保险人和利害关 由存在，得视为知情。”台湾地区《保险法》第62条规 系人受到人身伤害或利益损害。 定：依通常注意为保险人应知或无法推诿为不知的，投 利害关系人，是指保险合同当事人或关系人之外的、 保人无须另行说明，投保人不说明，也不构成隐瞒。 因保险标的毁损或被保险人伤亡而使利益受到直接侵害 美国法学教授Keeton所著《保险法原理和案例》中的人。如前述自由国民人寿保险公司一案，被保险人的 自由国民人寿保险公司一案，投保人分别向被告等三家 父亲不是保险合同的当事人和关系人，但是利害关系人， 人寿保险公司为其年仅两岁的外甥女投保死亡险6500美 由于保险人的不谨慎核保和投保人的谋杀行为，丧失了 元，自己为受益人，随后毒死了被保险人，以图领取保 心爱的女儿，利益受到了侵害。 险金。被保险人的父亲认为保险公司未谨慎核保，明知 因此，为了保证公众的人身安全和各项利益不受侵 投保人没有可保利益仍然承保，致使投保人杀害了被保 害，保险法应明确规定保险人的谨慎核保义务，尽力 险人，以过失致人死亡为由，诉请保险公司进行民事赔 制止恶意投保，防止保险沦为诱发道德危险的工具。 偿。法院判令被告保险公司向原告赔偿7．5万美元，这 2．可以平衡保险合同双方当事人的权利义务关系