农村信用社中小企业联保贷款管理办法.doc

农村信用合作联社 中小企业联保贷款管理办法（试行） 第一章 总则 第一条 为规范中小企业联保贷款行为，提高信贷服务水平，增加对中小企业信贷投入，简化贷款手续，解决中小企业融资难、贷款难的问题，更好地发挥信用社支持中小企业、县域经济发展的作用，根据《担保法》、《贷款通则》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》、《三办法一指引》等法律、法规，特制定本办法。 第二条　本办法所称中小企业是指符合中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定企业标准中的企业、法人组织。 第三条 中小企业联保贷款是信用社发放的由5户以上中小企业，在自愿基础上组成联保小组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时，由联保小组成员承担连带责任或担保公司担保的贷款。 第四条 中小企业是指在县域范围内的生产经营（三年以上），且经当地工商行政管理机关核准登记，办理合法有效的营业执照和税务登记证手续，有固定的生产经营场所，依法从事生产经营的中小企业，信用等级在BB级以上。 第五条 中小企业联保贷款的基本原则是“自愿联保、风险共担、额度控制、分户发放、多户联保、按期存款、分期还款”。 第六条 联保小组必须建立联保基金，基金由联保小组成员按信用社核定贷款额度的5%交纳，联保小组全体成员还清贷款后，方可解散联保小组和动用联保基金。 第二章 贷款标准与基本条件 第七条 办理联保贷款业务的企业和法人组织须同时达到以下标准： （一）企业法定代表人年满18—60周岁，具有完全民事行为能力； （二）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所； （三）原则上连续正常经营三年以上，成长性较好，现金流及利润稳定增长； （四）企业资产负债率不超过75%； （五）企业在我社信用风险评级在BB级（含）以上； （六）企业管理人品行良好，无违法行为和不良信用记录及其他负面情况； （七）有贷款卡，且在有效期内； （八）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定； （九）在贷款社存入保证金； （十）在我社开立结算账户，主要结算业务须在我社办理； （十一）规定的其他条件。 第八条 企业联保成员贷款应具备下列条件： （一）融资需求为短期生产经营性流动资金； （二）所有成员须从事符合国家政策规定的经营活动； （三）在联保协议签订后，所有成员应在信用社存入 规定比例的保证金。 （四）企业联保小组成员必须相互了解，充分沟通。 （五）所有成员及其法人代表、主要股东具有良好的信誉和履约记录,无不良信用记录； （六）向信用社提供真实的商品销售合同、纳税情况等资料。 第三章 贷款的受理、审查和审批 第九条 开办企业联保贷款的成员须提交以下基本资料： （一）近期经工商部门核批或年检的营业执照副本原件及复印件； （二）组织机构代码证原件及复印件； （三）法人代表、公司企业股东及主要财务人员的身份证复印件； （四）最近3年和最近月份的会计报表，即资产负债表、损益表和现金流量表； （五）法人代表履历表； （六）贷款卡复印件； （七）上年度月均销售额及本年度各月销售额度表； （八）信用社规定的其他资料。 第十条 业务的受理审查。对企业联保贷款的考查重点为：其信誉情况，还款纪录，个人资产，各项财务指标是否良好,管理是否规范。 第十一条 对申请办理企业联保贷款的业务,要实地进行调查 ,实地调查的重点是: ㈠企业联保成员的信誉及履约记录； ㈡企业联保成员的生产经营情况和产品情况； ㈢企业联保成员的财务情况； ㈣企业联保成员上几个会计年度、本年度的销售情况； ㈤企业联保成员以往合同的履约情况和本次交易的真实性； ㈥企业联保成员的销售、返利政策,货款结算方式和期限等。 第十二条 办理企业联保贷款业务,须向县联社业务管理部提交以下基本资料: ㈠申请书； ㈡信用社调查报告； ㈢拟开展企业联保成员的相关资料； ㈣其他资料。 第四章 联保小组的设立、变更和解散 第十三条? 联保小组的设立。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订协议”四个基本程序设立。 （一）自愿组合。联保小组成员，在相互了解、相互信任、相互监督的基础上，通过自我寻求合作者或通过有关部门牵线搭桥的方式，自愿达成设立联保小组的意向，并签订联保小组合作协议（参见附件1-1）。 联保成员可在以下群体中产生： 1.同行业优势企业； 2.在同一区域生产或经营的企业等。 有下列情况的不宜加入联保： 1.联保各成员的主要投资者个人或关键管理人员之间是家庭成员关系（包括三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属关系）； 2.联保各成员或其主要法人股东在联合体内存在着直接或