担保工作业务手册.doc

沁水县中小企业信用担保有限公司 担保业务工作手册 二O一一年十一月 前 言 为了规范业务操作程序，有效实施业务管理及考核，特编制本工作手册。 根据目前银行贷款种类，本工作手册重点整理了银行个贷业务的相关程序，请大家在实际工作中熟练掌握，并根据实际工作情况提出修改意见。 本工作手册属公司内部文件，请大家妥善保管。 编者：何安民 二O一一年一月 担保工作业务手册 目 录 第一章：业务操作流程 客户受理基本要素 客户资质的审核要点 客户申贷理由的分类 客户质押资产的确认及注意事项 客户抵押资产的确认及注意事项 客户反担保措施的确认及注意事项 编写客户评价报告提纲 客户申贷文件的组卷目录 办理他项权登记要点 其他法律手续的提示 担保收费原则 与客户签订担保合同的提示 与银行签订担保合同的提示 风险保证金的手续处理办法 客户贷款账户的管理 保后管理方式及要点 风险防控措施及处理办法 第二章：业务种类及操作 个人购房贷款 个人购房贷款的分类 个人购房贷款的要求 个人购房贷款的相关政策 个人购房贷款的操作要点 个人经营贷款 个人经营贷款的对象 个人经营贷款用途的审核及风险评估 个人经营贷款人资质的审核 个人经营贷款反担保资产的确认 个人经营贷款反担保的几种模式 个人经营贷款的风险防控 个人购车贷款 个人购车贷款的先期条件 个人购车贷款的供货商资质 个人购车贷款手续办理 个人购车贷款的还贷保证 个人购车贷款风险防控 个人商铺贷款 个人商铺贷款的合同审查 个人商铺贷款的付款方式及自有资金比例 个人商铺贷款还贷能力估算 个人商铺贷款的反担保措施 个人商铺贷款风险防控 个人小额消费贷款 个人小额消费贷款的适用范围 个人小额消费贷款的手续办理 个人小额消费贷款的担保抵押 个人小额消费贷款风险防控 个人循环贷款（卡） 个人循环贷款的特点 个人循环贷款基本条件 个人循环贷款手续办理 个人循环贷款的担保抵押 个人循环贷款的风险防控 应急、过桥资金贷款 应急、过桥资金贷款的适用范围 应急、过桥资金贷款的审核 应急、过桥资金贷款还贷保证 应急、过桥资金贷款的担保抵押 应急、过桥资金贷款风险防控 个人助学、出国、委托贷款 参照有关规定执行 第三章：质押、抵押、反担保资产的界定 存单、国债质押贷款 不动产抵押贷款 保证贷款 多户联保贷款 动产抵押贷款 小额信用贷款 组合担保贷款 第四章：业务表格的格式及使用 业务受理登记表 客户资料审核表 客户信息查询表 业务受理通知书 实地考察情况表 经办人审核意见表 评审核准审批表 客户抵押资产一览表 业务资料交接表 业务事项备忘录 业务人员出差申请表 第五章：相关法规及政策要点摘录 《担保法》、《物权法》、《担保公司管理办法》各行贷款参考文件、利息查询表、财务分析公式 第一章：业务操作流程 一、客户受理基本要素 1、客户受理工作的宗旨： 树立服务理念，提高个人修养，工作认真负责，仪表整洁大方。 2客户受理工作的要求： 认真热情的接待客户，对客户咨询的问题要解释位，对客户应提交的相关手续要一次说清，避免客户多跑冤枉路，对客户提供的文件资料要认真审核，对客户的问题要耐心解释清楚。以人文服务为特色，树立我公司的品牌形象。 3、客户的基本条件： 非企业法人、具备独立承担民事责任和法律责任的自然人。社会信誉良好，无重大违法行为，具有一定偿债能力的个人或个体经营者。 二、客户资质的审核要点 1、法律证照及申请人身份证明的真实性、有效性。 2、申请理由的可行性、合法性。 3、经营管理、财务管理的规范程度。 4、抵押资产产权的合法性、清晰性。 5、符合银行现行的信贷政策 6、申贷人的社会资信良好 三、客户申贷理由的分类 1、经营性流动资金贷款：包括为维持生产、经营所需的购买生产原料和维持正常经营的贷款；维护正常生产的费用；预付生产所必需的紧俏原料定金；为开发市场所必须的前期铺垫资金；流通过程中的短期债务偿还以及个人短期消费等。 2、固定资产贷款：包括个人购房贷款；购买商铺贷款；大型家电贷款；购置车辆及大型机械设备贷款等。 3、其他贷款：包括个人为满足旅游；结婚；房屋装修；购买小型家电；出国留学保证金贷款；助学贷款公务员担保贷款；个人循环贷款等。 4、产权置换、过桥贷款：包括具有风险前置的土地出让金和土地证置换贷款；为维护借贷信誉，贷款偿贷的贷款。 四、客户质押资产的确认及注意事项 1、存单、国债的质押：以变更所有者权益为手段的、借款人或第三人合法拥有的、未到期的、定期存单或国债作为质押物。 注意事项：第一，担保贷款期限一般不超过质押物到期日，此类担保期限最长两年。第二、严格执行核保程序，防止假冒存单或国债。 2、