货币银行学（）初步.PPTVIP

信用 信用的产生 信用的发展 信用活动的基础 信用的内容与形式 信用的产生 什么是信用 信用(credit)指的是借贷行为 是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得。 贷者之所以贷出，是因为有权取得利息。借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。 问：无息贷款怎么看？在有些银行企业活期存款为何没有利息？ 有社会含义和经济含义 辞海中关于信用的解释： 谓以诚信任用人，信任使用； 遵守诺言，实践成约，从而取得别人的信任； 以偿还为条件的价值运动的特殊形式。 问：中国古代老百姓的诚信程度如何？ 孔子有很多关于信的话题： 人而无信，不知其可也。大车无輗，小车无軏，其何以行之哉？ ——《论语· 为正》 君子义以为质，礼以行之，孫以出之，信以成之，君子哉。 ——《论语· 卫灵公》 春秋战国时期，信并不常见，孔子呼之。 西汉董仲舒在孟子“仁义礼智”的基础上加上一个“信”，并称之为五常。东汉时期的班固编《白虎通德论》时，将五常的概念固定下来。 五常者何谓，仁义礼智信也。仁者，不忍也，施生爱人也；义者，宜也，断决得中也；礼者，履也，履道成文也；智者，知也，独见前闻，不惑于事，见微知著也；信者，诚也，专一不移也。故人生而应八卦之礼，得五气以为常，仁义礼智信也。 ——《白虎通疏证·情性》 程朱理学兴起之后，把三纲五常推到空前的高度。元明清时，科举考试程朱理学为必考内容，于是“信”的观念便得到了广泛推广。 明清小说，反映了民间百姓的态度…… “挂印封金辞汉相，寻兄遥望远途还。 马骑赤兔行千里，刀偃青龙出五关。 忠义慨然冲宇宙，英雄从此震江山。 独行斩将应无敌，今古留题翰墨间。” 信用是一个古老的经济范畴 公元前300年，孟尝君放债，奉养3000宾客。 《管子·问》篇共有60问，其中有3问涉及信用。 公元前5000年，苏美尔人在美索不达米亚就有农业信用的记录。公元前18世纪，《汉漠拉比法典》就有关于债务问题的具体规定。 信用是如何产生的 财产私有是信用产生的前提。 商品和货币的分布不均衡产生了信用 资本闲置产生了信用 实物借贷与货币借贷 “问人之贷粟米，有别券者几何家。” 实物借贷 货币借贷 信用关系的构成 债权人和债务人 时间的间隔 信用工具 形成信用关系的载体 信用对象 信用与货币的关系 货币因信用而扩大了职能 货币因信用而发展了其形式 信用因货币而发展了其形式 信用因货币而扩展了其规模 信用的发展 高利贷 在前资本主义社会的经济中，高利贷(usury)是占统治地位的信用形式。 目前我国人行及高法规定，高于同期贷款利息 4 倍以上的贷款，且不计复利，可视为高利贷。（为违法行为） 特点： 利率畸高，信用不发达或信用程度太低，常与黑恶势力相勾结。 旧中国，借贷习惯按月计息，月息3分，是“公道”的水平。 历史上对高利贷的态度 中国： 赞成：以司马迁为代表，“贤人所以富者”。 批判：以晁错为代表。批判但没有主张取缔。 否定高利贷，中世纪反高利贷一直是宗教力量的重要政治主张。基督教、伊斯兰教和婆罗门教都有禁止高利贷的规定。但犹太教不禁止有息放贷。 西方： 放贷者：教会、寺庙庵观、商人、黑社会等 资产阶级反高利贷的斗争 在封建社会向资本主义过渡期间，资本家需要货币资本支持其发展，但是超出其经营回报的高利率却不能承受，因此要反对高利贷。 英国：1545年的法案对利率的限制规定，最高年利率为10%。1624年降为8%，1651年为6%，1714年为5%。 中国的高利贷问题 旧中国的城乡，广泛存在高利贷。农村放贷者主要是地主与商人，借贷者有自耕农、佃农、雇农。城市放贷者多与黑社会有联系，借贷者主要是工人、小商贩。 第二次国内革命战争期间：“分田废债”（废除一切高利贷） 抗日战争期间：“二五减租，分半给息” 土地改革中：废除劳动农民所欠地主、富农和高利贷者的债务。 土地改革后：借贷自由，利息由双方议定，政策不加干涉。 借贷主要是用于消费而非生产 当前的民间借贷 1979 年以后，民间借贷相当活跃，是否属于高利贷，关键看是否超出了现代信用关系中的利率水平。 标会、轮会、摇会、抬会 推荐阅读 借贷主要用于生产 资本主义的信用/借贷资本 借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本。 借贷资本的来源： 生产经营中的闲置资本 用于积累的剩余价值 货币储蓄等 借贷资本的特点： （1）借贷资本是一种特殊的资本商品。 （2）借贷资本是一种所有权资本。 （3）借贷资本有特殊的转让形式。 （4）借贷资本具有特殊的运动形式。 （5）借贷资本是最富有拜物教性质的资本。 社会主义信用： 商品货币经济是社会主义信用存在的客观依据。 信用活动的基础 信用经济 现代经济是一种信用经济，债权(claim)、债务(debt)关系无所不在，相互交织