一卡通解决方案-居民健康卡金融功能实现方法的研究.doc

一卡通解决方案-居民健康卡金融功能实现方法的研究 ?????? 摘???要：充分利用现有金融卡与银行网点资源，将健康卡与金融卡分离管理，健康卡与金融卡动态绑定。大大简化了健康卡管理难度，方便了患者使用，为健康卡推广普及奠定了基础。 ??? 充分利用现有金融卡与银行网点资源，将健康卡与金融卡分离管理，健康卡与金融卡动态绑定。大大简化了健康卡管理难度，方便了患者使用，为健康卡推广普及奠定了基础。 ??? 居民健康卡是居民在医疗卫生服务活动中用于身份识别，满足健康信息存储，实现跨地区和跨机构就医、数据交换和费用结算的基础载体。是建立居民健康档案的重要步骤。实现健康卡金融功能，是推动健康卡健康发展的重要环节。 ??? 《居民健康卡银行业务应用总体方案》已明确指出，金融健康卡采用单一芯片非接触式CPU卡，居民健康应用与金融应用共置于同一芯片中，应用分设，密钥管理体系相互独立，支持各自功能的实现。 ??? 但由于居民健康卡的发卡对象，应用范围，应用环境与一般金融卡有根本的区别。此方案涉及银行、卫生主管部门、医疗机构与广大患者，此方案设计是否合理，将直接影响居民健康卡顺利发放，将对广大居民的看病方式产生重大影响。 ??? 一、居民健康卡加载银行帐号方案 ??? 《居民健康卡银行业务应用总体方案》要求为每一个居民健康卡设立一个银行帐户。 ??? 1、管理 ??? 地方卫生部门应按照卫生部相关要求，建立居民健康卡信息采集与处理、制卡、密钥、应用、黑名单等管理系统，并与相关业务系统相衔接，保证居民健康卡在卫生各业务领域的有效应用；管理系统须将相关信息上传至卫生部，由卫生部下发黑名单。 ??? 商业银行应建立基于借记卡的IC卡发卡、密钥管理、授权和清算等系统，或对相关系统做出相应改造，确保金融健康卡金融功能的有效应用。另外此方案在居民健康卡的发卡、挂失、解挂、补卡、换卡、销卡等环节上都需要地方卫生部门与合作银行协同处理。 ??? 2、应用 ??? 此方案中提出基于金融功能健康卡应用??? 1）新农合：新农合金融业务管理，包括新农合参合款缴纳、新农合报销款领取与诊疗费缴纳。??? 2)医院内支付业务：依靠加载的消费、转账、结算、存取现金等金融功能，通过商业银行提供金融服务来实现。??? 3）金融增值服与费用优惠：如持卡人在医疗机构、药店等和居民健康应用有关的商户消费时，持卡人可享受特别优惠，或者具备商户积分功能。卫生部门可与合作银行协商，给予持卡人一定的费用优惠。 ??? 二、居民健康卡加载银行帐号产生的问题 ??? 1993年6月国务院启动了以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程——金卡工程。它的实现加速我国金融现代化步伐，提高社会运作效率，方便人民工作生活。中国目前已成为世界上持卡人数量最多，银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家之一。 ??? 但将健康卡加载银行帐号后，会造成各种困难与潜在风险。 ??? 1、居民银行帐户管理：在城镇居民每户都有各种类型金融卡。居民健康卡加载银行帐号发放后，每户又将产生多个银行帐户，为居民的帐户保管造成一定困难，并产生潜在风险。??? 2、银行帐户管理：由于每张健康卡必须在银行开立帐户，为此造成银行系统产生大量开户记录。这类帐户大都是很少交易或无交易，存贮金额较少或无存贮金额的帐户，出现大量“睡眠卡”，对银行管理造成巨大压力。前不久，多家银行都还对余额未达标的账户收取小额账户管理费，收费标准大多是日均存款余额不足300元或500元，收费为3元/季度。”??? 3、扩展应用带来的风险：为了减少“睡眠卡”的出现，必须扩展健康卡的应用。如：银行存取金额，商户消费等。但此卡主要是为在医疗机构设计了金融功能，大都数是在医院非常复杂的环境使用，需要在充值、挂号、医技窗口、结算等有交易的环节上使用，甚至还在无交易的就诊、取单等环节中使用。在这种人员众多复杂的环境下使用，很容易造成丢失或密码被盗。我们经常看到患者使用医保卡挂号时，将医保卡遗忘在现场。若将健康卡的金融功能延伸到其他领域，患者使用过程中增大了健康卡被盗的可能性，造成患者资金的损失风险。??? 4、医院应用中的风险??? 1）看病时患者需要事先转入资金，但由于事先不能预见消费金额，造成一次看病多次现金充值或其它卡转帐。??? 2）安全上：若使用工资卡转帐充值时，需要每次就诊时多次使用银行卡现场充值，增加了银行卡被盗或丢失的可能。若使用自助设备充值，还会造成充值设备管理上困难，极易被犯罪分子所利用。??? 3）工作量：由于受到健康卡在金融应用的局制性，患者看完病后都希望将钱取出，造成用户不便与窗口工作量增加。??? 4）就诊观念：目前大都数医院是使用现金或银行卡划卡结算。但某些医院为了优化门诊流程，利用就诊卡充值，造成某些人不能接受。如：北京