个人信贷业务标准化操作手册.doc

个人信贷业务标准化操作手册 个人购房贷款（分册）  为促进我行个人信贷业务健康规范发展，更好地配合我行个金业务（个人信贷中心）机制建设，根据《上海浦东发展银行个人住房贷款管理办法》、《上海浦东发展银行个人信贷业务操作规范（试行）》、《上海浦东发展银行个人消费信贷业务综合管理办法》及相关法律法规，通过对个人购房贷款业务操作及管理的标准化与流程化，提高工作效率与服务质量，控制贷款风险，为树立我行个人信贷品牌、扩大市场份额、实现业务规模效应打下夯实基础。特制订本操作手册。 各行在执行本手册过程中，若遇到与国家法律法规、地方规章制度、行业规范不相一致的地方，应及时反馈总行，以便根据具体情况对相关规定作权宜调整。 目 录 个人购房贷款业务总体规定及基本环节 业务总体规定-------------------------------------- 4 业务基本环节-------------------------------------- 7 个人购房贷款业务标准化操作规范 贷款咨询 ------------------------------------------ 8 贷款受理 ------------------------------------------ 11 贷款审核 ------------------------------------------ 13 办理手续 ------------------------------------------ 16 贷款发放 ------------------------------------------ 21 贷后管理 ------------------------------------------ 23 附件 个人购房贷款利率表 -------------------------------- 27 申请个人购房贷款资料一览表 ------------------------ 27 有效的婚姻状况证明 -------------------------------- 28 非我行签约楼盘暨单套住房按揭贷款的补充审核要求 ---- 29 个人贷款五级分类要点 ------------------------------ 30 个人购房贷款业务总体规定及基本环节 业务总体规定 一、个人购房贷款定义 个人购房贷款（以下简称购房贷款），是指贷款人向申请用于购买普通住房、商业用房以及其他个人用于合理用途产权房的借款人发放的商业性人民币担保贷款。个人购房贷款与其他贷款结合的综合授信类产品（如“理财房贷”），亦纳入本手册规范。 二、个人购房贷款的基本规定 贷款对象 购房贷款的对象是中华人民共和国公民和中华人民共和国境内居民。具体来说，依照中华人民共和国法律具有完全民事行为能力的自然人，并且属于以下两种情况中的任何一种，都可以向我行申请办理购房贷款： 居住在中华人民共和国境内的中国公民； 在中国境内居住满一年（以签证时间为准）以上的外国人及港澳台同胞。 贷款的基本条件 作为购房贷款的借款人除了符合对于贷款对象的基本要求外，还应当具备以下条件： 借款人应当具有稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力； 借款人已签订了普通住房、商业用房或其他个人用于合理用途产权房的合法购房合同，并办理有效合同登记手续； 借款人已支付了不低于人民银行及我行规定的最低首付款比例的房款； 借款人申请按揭的房产状态（期房、现房）必须符合现行制度规定； 借款人应提供贷款银行认可的贷款担保（对于期房按揭，由房产商提供回购及相应阶段性担保；对于现房按揭，以所购房产做抵押担保）； 银行规定的其他条件。 贷款的额度、期限、利率 银行应当根据借款人资信、经济状况、以及所提供的贷款担保等情况，确定购房贷款额度。同时，用于购买普通住房的购房贷款最高额度不得超过购房合同中房屋总价的80%；用于购买商业用房或其他个人用于合理用途产权房的购房贷款最高额度不得超过购房合同中房屋总价的60%。（具体贷款成数应符合人民银行及我行现行有关规定） 贷款银行应当根据借款人收入状况和贷款本息偿还能力，确定购房贷款年限。同时，用于购买普通住房的购房贷款最长年限不得超过30年；用于购买商业用房或其他个人用于合理用途产权房的购房贷款最长年限不得超过10年。（具体贷款年限应符合人民银行及我行现行有关规定） 用于购买普通住房的购房贷款利率按照中国人民银行公布的个人住房贷款（商业性）/个人住房贷款（公积金）利率执行；用于购买商业用房或其他个人用于合理用途产权房的购房贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款利率执行，并可以根据中国人民银行有关规定，在规定的幅度范围内实行利率浮动。（“利率表”参见——附件1） 在贷款期限内，