中国农业银行W支行信贷风险防范.doc

中国农业银行W支行信贷风险防范 3W农行信贷风险管理现状分析 3，IW农行基本情况 分析研究W农行信贷风险管理问题之前，有必要了解一下W农行所处地域的概况和金融 同业状况。山东省W县地处鲁西北平原，京杭大运河东岸，隶属德州市。辖5镇3乡1个街道 办事处，393个行政村，总面积748平方公里，耕地面积65万亩，人口37万。2007年全县实现 GDP82.61亿元，全县境内财政总收入2.55亿元。该县已构筑起以汽车零部件为龙头，以玻 璃钢和农副产品深加工为两翼的“品”字型经济格局。玻璃钢生产全国驰名，1988年被中 国玻璃钢工业协会命名为“全国第一个玻璃钢县”，销售网络遍及全国，并有部分产品打入 国际市场。橡塑产业异军突起，成为全国主要的橡塑生产基地。玻璃钢产业和橡塑产业的有 机整合，推动了汽车零部件产业的蓬勃发展。2005年被中国机械工业企业管理协会，中国玻 璃钢工业协会，中国汽车界命名为“中国汽车零部件产业集群县”。该县地毯称雄国际市场， 是全国规模最大的手工地毯生产，出口基地。2004年，该县被中国轻工业联合会，中国少数民 族用品协会命名为“中国民族毯业城”。农业资源丰富，“一红(辣椒)，两白(棉花，食用菌)， 一牧(畜牧业)”形成产业化经营格局。全县辣椒种植面积20万亩，被中国果蔬专家委员会和 全国特产经济开发中心命名为“中国辣椒之乡”，年交易量达到2.5亿斤，交易额10亿元。 W县境内拥有八家银行金融分支机构，包括中国人民银行、工农中建四大行、农业发展 银行、农村信用社和邮政储蓄银行。2007年末全县金融机构各项存款余额39.63亿元，比 年初增加4.13亿元.其中企业存款余额3.71亿元，比年初减少0.59亿元;城乡居民储蓄 存款余额33.29亿元，比年初增加4.61亿元.年末全县金融机构各项贷款余额33.29亿元， 比年初增加1.74亿元。 农行作为当地经济发展的主要融资力量之一，无论过去还是现在，对当地经济发展起着 举足轻重的作用。W县农行是中国农业银行的县级分支机构，截止2007年末，拥有各级营 业网点5个，员工82人。其业务范围主要为对企业提供存贷款业务、国际业务、结算业务， 对个人提供储蓄业务、信贷业务、外汇业务、中间业务等。截止2007年底，W县农行各项 存款达到64286万元，各项贷款55253万元。在业务处理中己经广泛运用计算机技术，并开 办了电子银行服务，包括电子银行、手机银行、电话银行和网上银行。能够为客户提供便捷 周到的服务，赢得了客户对农行支持和厚爱。2002年，农行开始进行各项业务改革，业务 稳定增长，当年实现利润扭亏为盈，在W农行的发展历史上实现了新的突破。2002年以后， 在W农行全体干部员工的共同努力下，其业务发展步入一个新的阶段，截止2007年末，实 现利润666万元(见表3一1)。 表3一1中国农业银行w支行基本情况变动表(2003一2007) 3.ZW农行信贷资产状况 由于受多种因素的影响，多年来W农行信贷资产状况持续恶化，不良贷款居高不下，2000 年W农行剥离给中国长城资产管理公司7194万元后，年末贷款余额35915万元，其中不良贷款 26023万元(按四级分类)，不良贷款率72.5%。w农行经过几年的发展，信贷资产质量并未得 到有效控制。截止2007年末贷款余额55235万元，其中不良贷款余额39367万元，不良贷款率 71.2%。 3.2.1不良贷款总量及不良贷款率偏高 W农行的不良贷款是随着业务的发展逐渐积累起来的。当县域经济步入高速发展时期， 企业的资金需求越来越大，对银行贷款的需求也越来越大。随着W农行贷款总额的增加，产 生的不良贷款也逐渐增加，到2007年达到历史最高值。1999年中国长城资产管理公司济南办 事处成立后，W农行经过一年多的不良贷款剥离工作，到2000年5月，共剥离不良贷款7194 亿元，不良贷款额有所下降。但是，由于国家政策的限制，农发行于1999年划转至农行的专 项不良贷款22975万元不在剥离范围，因此该行剥离后不良贷款余额仍有26023万元，没有从 根本上解决不良贷款率较高的问题，历史包袱仍然沉重，严重影响了该行的健康发展。2001 年后，该行加快了发展步伐，一方面加大清收不良贷款力度，一方面选择县域优质客户发放 贷款膨胀信贷规模，到2004年底，W农行不良贷款总额降至最低点24942万元，不良贷款率也 达到最低点52.4%，但是进入2005年后，不良贷款余额及不良贷款率逐年上升，截止2007年 末，两项指标再创新高，不良贷款余额39367万元，不良贷款率71.2%[zIJ。(见表3一2) 西安理工大学工商管理硕士学位论文 表3一ZW农行2002一2007年贷款变动表 3.2.2不良贷款中可疑类与损失类占比大 W农行的贷款企业中，很多企业在经