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中国农村金融体制三十年改革的回顾与评价 ????一、引言????农村、农业和农民即所谓的“三农”问题始终是影响中国经济发展和社会稳定的重大问题，也是中国政府高度关注与必须解决的现实问题。而解决“三农”问题的核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村劳动力转移，保持农业的稳定和农村经济持续发展，所有这些措施都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。改革开放以来，我国农村金融体制发生了深刻的变革，在服务“三农”方面发挥了重要作用。但是，由于中国在很长一个时期里一直奉行的是不平衡发展战略，其直接后果是“三农”问题日趋成了一个影响国民经济发展的“瓶颈”和社会稳定的隐患。由于金融在现代社会发展和经济结构变迁中无可比拟的作用，对农村金融的研究自然成了研究“三农”问题绕不过去的重要课题。十七届三中全会十分重视农村金融体系的建设，把“建立现代农村金融制度”作为加强农村制度建设的一个重要方面列入《决定》之中，强调农村金融是现代农村经济的核心。因此，回顾和总结三十年来农村金融改革的历史经验，适应农村经济发展的要求，进一步深化农村金融改革，建立现代农村金融制度是当前农村改革与发展中需要迫切解决的一个重要课题。????近年来，国内学者在农村金融方面的研究主要涉及以下几个方面的内容：一是对农村信用社产权制度和企业制度改革的研究，如谢平(2001)[1]、温铁军(2007)[2]、曾康霖(2001)[3]、郑良芳(2002)[4]等人的研究，上述研究的焦点集中在对信用社的合作制、商业化或政策性之争上；二是对农村金融制度的研究，主要有张杰(2003;2004)[5][6]、王芳(2005)[7]等人的研究，他们主要以历史演进的视角探讨中国农村金融制度（主要是农贷制度）和金融结构；三是对农村金融体制改革与创新的探讨，主要有成思危(2005)[8]、周小川(2003)[9]等人的研究，他们分别给出了农村金融问题要一揽子解决和农村金融体制改革要系统推进的观点。本文将总结回顾中国农村金融体制改革三十年的历程，分析农村金融体制改革的特征，剖析当前农村金融体系存在的主要问题，探讨未来农村金融体制改革的方向和重点。????二、中国农村金融体制三十年改革历程的回顾????中国自1979年开始市场化改革以来，为了配合整个经济体制改革的推进，推动农村金融市场化的发展，农村金融体制也进行了一系列的改革，农村金融体制三十年的历史基本上可分为以下四个阶段：????第一个阶段：农村金融市场组织的多元化和竞争状态的初步形成阶段（1979～1993年）。这一阶段的改革措施和政策方案主要是恢复和成立新的金融机构，形成农村金融市场组织的多元化和有限竞争状态。包括：(1)1979年恢复中国农业银行，并改变了传统的运作目标，明确提出大力支持农村商品经济，提高资金使用效益；(2)随着人民公社体制的瓦解，农村信用合作社重新恢复了名义上的合作金融组织地位。但农村信用合作社接受中国农业银行的管理，事实上成为农业银行的基层附属机构；(3)放开了对民间信用的管制，允许民间自由借贷，允许成立民间合作金融组织，例如80年代中期开始在全国各地成立的农村信用合作基金会；(4)允许多种融资方式并存，包括了存款、贷款、债券、股票、基金、票据贴现、信托、租赁等多种信用手段。因此，尽管处于起步阶段，但由于管制较松、约束较少，各类金融机构都得到了一定程度的发展。????第二个阶段：分工协作的农村金融体系框架构筑阶段（1994～1996年）。在第一阶段改革的基础上，这一阶段的改革更明确了改革的目标和思路，提出了要建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务的金融体系的口号。更具体地说，这一农村金融体系包括以工商企业为主要服务对象的商业性金融机构（中国农业银行），主要为农户服务的合作金融机构（中国农村信用合作社），支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农副产品收购以及体现并实施其它国家政策的政策性金融机构（中国农业发展银行）。为此，(1)1994年组建成立中国农业发展银行，试图通过该银行的建立将政策性金融业务从中国农业银行和农村信用合作社业务中剥离出来；(2)加快了中国农业银行商业化的步伐，包括全面推行经营目标责任制，对信贷资金进行规模经营，集中管理贷款的审批权限，等等；(3)进一步强化农村信用社的合作金融性质。根据国务院1994年关于金融体制改革的决定，计划在1994年基本完成县联社的组建工作，1995年大量组建农村信用合作银行。不过，实际进度大大落后于这一阶段所设计的目标。另外一个重要的政策变化就是决定农村信用合作社不再受中国农业银行管理，农村信用社的业务管理，改由县联社负责；对农村信用社的金融监督管理，则由中国人民银行直接承担。????农村金融体制改革至第二阶段末，在中国广袤的农村