中国银行贷前调查工作操作指引.doc

中国银行贷前调查工作操作指引 第一章 贷款受理和前期调查 贷款受理和前期调查作为贷前调查部分的初始阶段，是银行发放贷款前的重要环节，也是发放贷款后能否安全收回的关键。这个阶段既是对具体贷款业务进行受理申请的过程，也是对客户进行营销、选择的过程。公司业务人员必须充分把握以下操作环节，提高风险意识，对贷款的是否受理做出正确判断，从而在源头上有效控制授信风险。（该部分有关内容可参见《中国银行关于发送〈中国银行授信客户准入与退出指导原则〉的通知》中银险[2001]426号。） 第一节 贷款初次面谈 对提出贷款需求的客户，公司业务人员应尽可能安排初次面谈。安排初次面谈的主要目的在于确定是否能够受理客户的贷款申请，是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款面谈，以及是否需要正式开始贷款调查工作。当然，有些情况下（如来电问询），如果客户需求明显不符合我行信贷政策，公司业务人员则无须安排贷款面谈，在得到上级领导的口头授权下，可直接以非书面形式拒绝客户的贷款请求。 一、面谈准备 初次面谈前，公司业务人员应当做好充分准备，拟订详细的面谈工作提纲。提纲内容应包括：客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等；提纲的形式可以是：一份清单、一张问题表或者一份主题纲要。 二、面谈内容 面谈过程中，公司业务人员可参照国际通行的信用6C标准原则（即品德、能力、现金、担保、环境和控制），从客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。 （一）面谈中需了解的信息包括： 1、客户的公司状况：包括历史背景、股东背景、资本构成、组织架构、产品情况、经营现状等。 2、客户的贷款需求状况：包括贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件等。 3、客户的还贷能力：包括现金流量构成、经济效益、还贷资金来源、担保人的经济实力等。 4、抵押品的可接受性：包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等。 5、客户与银行关系：包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等。 （二）面谈结束时的注意事项 在对客户进行大致情况了解之后，公司业务人员应及时对客户的贷款申请（此时的申请通常尚不正式）作出必要反应： 1、如客户的贷款申请可以考虑（但还不确定是否受理），公司业务人员应当向客户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作。注意不得超越权限轻易做出有关承诺。 2、如客户的贷款申请不予考虑，公司业务人员应留有余地的表明银行立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他业务合作机会。 第二节 内部意见反馈 公司业务人员在初次面谈后，应进行内部意见反馈，使下一阶段工作顺利开展。这一原则适用于每次业务面谈。 一、面谈情况的汇报 公司业务人员在初次面谈后，应向主管领导汇报了解到的客户信息。反映情况应做到及时、全面、准确，避免上级领导掌握信息出现偏差。 二、会谈纪要的撰写 面谈后，公司业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主题、获取的重要信息、存在的问题与障碍以及是否叙做该笔贷款的明确意向或建议。会谈纪要的撰写应力求条理清晰、表达准确、言简意赅、内容详尽、准确客观。 三、贷款申请的受理 实务操作中，贷款申请的是否受理往往基于对客户或项目的初步判断。作为风险防范的第一道关口，在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，公司业务人员应坚持将贷款安全性放在第一位，牢记任何派生收益都难以弥补贷款损失的原则，在受理阶段须持谨慎态度，将那些不宜支持的贷款项目拒之门外。为确保受理贷款申请的合理性，在必要情况下，公司业务人员还应将有关书面材料会签风险管理部门征求意见，或者按程序汇报主管行领导。 第三节 贷款意向阶段 如果确立了贷款意向，则表明贷款已正式受理。在该阶段，公司业务人员应做到：及时以合理的方式（如通过口头、电话或书面方式）告知客户贷款正式受理，或者根据贷款需求出具正式的贷款意向书；要求客户提供正式的借款申请书及更为详尽的材料；拟订下阶段工作目标计划；将储备项目纳入贷款项目库。以下对该阶段业务流程中应当注意的事项进行说明，公司业务人员在实务操作中务必认真理解掌握。 一、贷款意向书的出具 （一）贷款意向书与贷款承诺的区别 实务操作中，公司业务人员往往在该阶段将贷款意向书与贷款承诺混淆。为避免可能造成的不良后果，以下根据两者的异同点和注意事项分别说明： 1、贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款。但并非每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺，有的贷款操作过程中既不需要贷款意向书也不需要贷款承诺。 2、贷款意向书是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一