保险学教程(第3章)-保险的基本原则.ppt

第四节 近因原则 （二）多种原因造成的损失 如果造成损失的原因有多个，则应根据多个原因的具体表现形式不同加以区别对待。 1．多种原因同时发生 如果造成保险标的损失的原因有多个且这些原因同时出现，而且这些原因对保险标的的损失均有直接的、实质性的影响，则它们全部属于导致损失的主要原因。 * 第四节 近因原则 如果这多种原因都是保险责任范围内的原因，则保险人应负全部赔偿责任；反之，这多种原因均属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。 如果这多种原因中，有些是在承保范围之内，有些则属于除外责任，保险公司的责任就是要根据损失是否可以划分来决定。对于能够划分的损失，保险人将对保险责任范围内的损失给予补偿，属于除外责任的损失不予补偿。 （案例：意外险：交通事故+心肌梗塞） * 第四节 近因原则 但在保险实务中，在很多情况下损失是无法区分的，保险人有时倾向于不承担任何赔偿责任，有时倾向于与被保险人协商解决，对损失按比例分摊。（案例：结核病+摔伤） 依据《保险法》以及有关程序法的相关规定，如果被保险人未能提供保险事故的性质及其原因的证据，而保险公司也未能提供其中某部分损失是属于除外责任的证据，则保险公司就应当对保险标的的全部损失承担赔偿义务。（案例分析：哈特拉斯角灯塔案） * 第四节 近因原则 案例1：某轮船在河中与一沉船相撞，撞出一个洞，经临时补漏后经海路被拖往修理港。途中，水从漏洞涌入，最终弃船。此案中，碰撞与海水涌入本身之间没有继起的因果关系，但共同作用于船舶，共同导致船舶灭失，均构成近因。 案例2：某工厂发生火灾，部分原因是雇员疏忽，部分原因是设备缺陷，此时，雇员疏忽与设备缺陷均构成近因。 * 第四节 近因原则 2．多种原因连续发生 如果损失的发生由多个有因果连续关系的原因造成，则最先发生并造成一连串事故的原因即为近因。因此只要前因在承保责任范围内，后因是前因导致的必然结果，保险人对所有损失都要负赔偿责任，而不论后因是否在承保责任范围之内。 （案例：水果运输途中被盗+被冻坏） * 第四节 近因原则 案例1：被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责任，但法院认为被保险人的死亡近因是意外事故——从树上掉下来，因此保险公司应给付赔偿金。这个案例就是著名的艾思宁顿诉意外保险公司案。 （理由：前因在承保责任范围内，后因是前因导致的必然结果，保险人对所有损失都要负赔偿责任） * 第四节 近因原则 案例2：英国十九世纪有类似案例，被保险人患癫痫病，一次发作时溺水身亡，意外险保险人拒赔的主张得到法庭的支持。又如，船舶遭炮火袭击受损，船体进水沉没。船体进水是战争行为的直接后果，一张战争引起的损失除外的保单项下，被保险人无法凭承保的海上风险获赔。 （理由：前因不属于承保风险的，即使后因属于承保风险，保险公司亦不承担赔偿责任。） * 第四节 近因原则 3．多种原因间断发生 当导致损失的原因有多个，各原因的发生虽有先后之分，但其之间不存在任何因果关系，即有新的独立的原因介入，导致损失，则新介入的独立原因就是近因。如果该近因属于保险责任范围之内，保险人应负赔偿责任；反之，保险人不承担赔偿责任。 * 第四节 近因原则 案例3：投保人只保了火灾险而没有投保盗窃险，当发生了火灾时，有的财产被抢救出来放在露天又被盗走。该案中，虽然是事出火灾，但保险标的被放在露天，不是火灾的必然结果，即使放在露天，如果加强监管，也不必然会被盗走，可见火灾与盗窃之间没有因果关系。盗窃行为介入了火灾，而独立地导致保险标的的灭失。故保险人不必承担火灾险的赔偿责任。 * 第四节 近因原则 案例4：为逃避敌船的追捕，一艘船舶进入了一个既不是港口又没有锚泊地的海湾，由于无法驶出而搁浅，这里追捕与搁浅构成多因连续，追捕是近因，因而保险人可以引用敌对行为除外的规定不赔；但假设被追船舶进入了一个如前的海湾，却在离开该海湾继续自己的航程时，遇上了暴风雨而灭失。虽然是追捕行为使船舶处于非正常境地，但近因仍应认定是暴风雨，这属多因间断。 （要注意区别“多因间断”与“多因连续”） * 第四节 近因原则 案例5：一个港口有两个航道可以进入，但其中之一布满了军事防御用的鱼雷。对此并不知情的船舶进入了该布满鱼雷的航道而遭灭失。那么近因自然属于除外责任范围内，保险人不赔；但假设船长已知布雷的情况而选择了另一航道进入港口，但却由于导航失