保险学课件——保险的基本原则.ppt

目录 损失补偿的形式 损失补偿的限制 重复保险的概念 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 分摊方式（1） 比例责任制（法定分摊方式） 概念 又称保险金额比例分摊制，分摊方法是各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任。 计算公式 各保险人承担的赔款=损失金额×（该保险人承保的保险金额÷各保险人承保的保险金额总和） 分摊方式（2） 分摊方式（3） 代位原则 代位追偿 是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，应当依法由第三人承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，相应取得向对此损失负有责任的第三人请求赔偿的权利。 代位追偿实施的条件 委付的含义 委付的条件 第 四 章 保险的基本原则 第二节 保险利益原则 第一节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 回 顾 保险的基本原则 违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果 保险利益及其确立条件（3个方面） 保险利益原则及其对保险经营的意义 规定最大诚信原则的原因面（2个方面） 最大诚信原则的内容（3个方面） 保险利益原则在保险实务中的应用 影响保险补偿原则的因素（4个方面） 损失补偿原则的派生原则（2个方面） 损失补偿原则的例外情况（3个方面） 最大诚信原则 最大诚信原则的含义 保险利益原则 损失补偿原则 损失补偿原则及其意义 近因原则 近因与近因原则 近因原则的应用 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义及意义 二、保险补偿原则的补偿限制、补偿形式及影响因素 三、损失补偿原则的派生原则 四、损失补偿原则的例外情况 一、损失补偿原则及其含义 （一）损失补偿原则的含义 （二）坚持损失补偿原则的意义： 维护保险双方正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能 防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益 防止道德危险的发生 有损失，有补偿；无损失，无补偿 以实际损失为限 只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任。这是损失补偿原则质的规定。 被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，不能使被保险人通过保险获得额外的利益。这是损失补偿原则量的限定。 质 量 定义：指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。 现金赔付 修理 更换 重置 以保险利益为限 以实际损失为限 以保险金额为限 二、影响保险补偿因素 （一）实际损失 例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故的市场价为7万元，保险人只赔 7万元。 （二） 保险金额 例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元，发生保 险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失为25万元，但保险人只按照保险金额20万元。 （三） 保险利益 例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。 4-18 （四）赔偿方法 1、限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先约定的损失额 以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。 2、免赔额（率）赔偿方法 4-19 相同点：保险人规定一个免陪额或免陪率 不同点：绝对免赔额（率）赔付时赔差额 相对免赔额（率）赔付时全赔 相对免赔额（率） 绝对免赔额（率） （1）重复保险的损失分摊原则 （2）代位原则 （3）保险委付 以同一保险标的订立数个保险合同 1. 以同一保险利益订立数个保险合同 2. 以同一保险事故订立数个保险合同 3. 在同一保险期间订立数个保险合同 4. 保险金额的总额超过保险价值 5. 5. 5. 5. 重复保险的构成要件 （一）重复保险的损失分摊原则 1、损失分摊原则的含义与意义 2、分摊的方法 （1）比例