我国农村信用社的发展现状及问题与对策浅析.doc

题目 我国农村信用社的发展现状及问题与对策浅析 学院（系、中心）---------商--------- 专 业 名 称 ------金融学------ 学生姓名----***--学号-200809050027- 导师姓名-* * *-职称---教授---------- 二○一○年十二月 我国农村信用社的发展现状及问题与对策浅析 [摘要] 农村信用社是我国农村金融的主力军，在国有商业银行纷纷撤出农村地区后，其更是起着支撑农村金融的中坚作用，是联系农民的桥梁纽带。随着我国经济的不断发展和探索农村经济发展模式进程的快速推进，如何以发展农村经济为中心对农村信用社施行改革以更好地适应经济发展需要，成为相关专业学术人士的热门话题。本文在考察国外合作金融的现状与发展变化的基础上，借鉴发达国家合作金融的先进经验，对目前我国农村信用合作社的运行现状和问题进行了分析，并为其发展改革提出了相关建议。 我国对农村信用社概念、分类的界定及其形成发展的七个阶段 农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，服务对象是农民，服务产业是农业，服务地域是农村，宗旨是促进农村经济的发展。 信用合作组织，一般可分为农村信用合作社和城市信用合作社两大类。这两类合作社，因为社员的职业、经济与社会环境的不同，因此合作社的构成、业务经营、都有很大差别。 （1）农村信用合作社：一般是以农民为社员，以农村为业务区域，并且是以融通农业所需资金为主的信用合作社。（2）城市信用合作社：以城市为其业务区域的信用合作组织。 农村信用合作事业在中国最早可以追溯到隋代，“合会”（又称“摇会”、“邀会”等）成为这一时期的重要民间信用形式，一直延续至今。1919年，薛仙舟创办“上海国民合作银行”，标志着中国现代信用合作运动的开始。何广文、李树生先生主编的《农村金融学》将我国农村信用社的形成和发展划分为七个阶段，即（1949年以前）农村信用社雏形初步形成阶段，（1950-1957年）农村信用社夯实基础、普及发展阶段，（1958-1962年）农村信用社停滞不前、衰退阶段，（1963-1978年）农村信用社受国家银行控制和领导阶段，（1979-1995年）农村信用社改革的修修补补阶段，（1996-2002年）农村信用社全面改革阶段，（2003年以来）农村信用社制度创新阶段。经过五十多年的发展,我国农村信用合作社已经成为农村地区最庞大和最完备的正规金融组织,但是,其服务农村经济的职能远未发挥充分,在经营管理等方面依然存在许多问题。 国外合作金融发展模式及其经营管理经验借鉴 德国农村金融制度 德国是信用合作运动发源地。德国的信用合作组织共分三级机构，从中央到地方依次是：德国合作社银行；地区性合作银行；地方性基层信用合作社。100多年来，信用合作组织先后传播到世界各地，成为一个具有世界规模的运动，德国的合作金融组织已经形成遍布城乡的合作金融组和健全的合作金融管理体制。健全法规和完善的管理手段，对合作金融组织进行监管并提供法律保障。 法国的上官下民组合式农村信用合作体系 法国农村信用合作体系是一种典型的上官下民组合式的互助合作银行体制。它是在民间信用合作组织的基础上，在政府的支持下，由下而上逐级建立起来的。 基层组织是地方农业信贷互助银行,中间层是省农业信贷互助银行,最高层为国家农业信贷银行。 1.地方农业信贷互助银行。这是农业信贷互助银行体系的最基层组织,其主要特征是： (1)成员有个人成员和集体成员两部分，农民是银行的基本成员，集体成员又分为私法集团和公法成员。目前，其成员数已超过了农业人口总数。 (2)银行的成员需按规定缴纳股金。初建时，参加的社员需缴纳100法郎的股金，以后改为按借款最高总额的1％～2％缴纳股金（但对青年农民实行优惠，只需缴纳1％）。归还借款时，不退还股金，但再借款时，只要不超过过去的最高借款额，就可以不再缴纳股金。成员退出互助银行时，银行即将其股金退还。由于股金与最高借款额相联系，随着贷款业务的发展，银行的股金逐年增加。 (3)实行民主管理。成员享有借款权、选举权和被选举权。每个社员不论入股多少，一人只有一票。 (4)股金参加分红。 (5)银行设立董事会和贷款委员会。董事会由社员选举产生，是最高权力机构，每届任期1年，董事会成员均不拿薪水。董事会主席通常由市政负责人担任。董事会主席、副主席等5人组成贷款委员会，每周召开1次会议，专门讨论和审批贷款。在审批权限数额内的贷款，经讨论通过后由营业所发放，超权限的则推荐给省农