招商银行兰州分行审贷体制优化对策.doc

招商银行兰州分行审贷体制优化对策 三、招商银行兰州分行审贷体制现状分析 招商银行兰州分行自1996年成立以来，就秉承“因您而变”的经营理念， 始终坚持客户至上的宗旨，得到了社会广泛的认同与赞许。然而作为仅成立13 年的中小股份制商业银行，要想使得区域市场份额不断提升，客户满意度与忠诚 度不断提高，仅凭优质的前台柜面服务是不够的，还要在产品创新、业务流程优 化上下功夫。当前，兰州招行的零售业务已经在省内占据了一席重要之地，但是 对公信贷近几年发展迟缓，与区域内同业以及系统内其他分行相比较，兰州分行 的对公信贷业务已经遇到了发展瓶颈，荀子说“工欲善其事，必先利其器”，所 以说，兰州招行要在对公信贷业务的审贷流程上做文章。本章主要从兰州招行当 前组织架构、业务发展现状、风险管理现状以及审贷条线人员配置等方面简要分 析了兰州招行目前存在的问题，为全文最核心章节一第四章审贷流程优化方案设 计指明了方向，使得方案的设计更贴近实际，更具有操作性。 (一)招商银行兰州分行现状分析 、基本情况 招商银行兰州分行成立于1996年6月6日。是招商银行在西北地区设立的 第一家分行，管辖西北地区业务。13年来，招商银行兰州分行怀抱服务社会， 支持地方经济建设的真诚愿望，凭着自身一流的服务、优良的管理和先进的技术， 一年一大步，三年一台阶，走出了一条超常规的发展之路。截止2008年末，招 商银行兰州分行已拥有支行级营业网点17家，自助银行27家，员工600多名， 全行全折人民币资产总额208.2亿元。自营存款余额194.34亿元;各项贷款余 额112.巧亿元;不良贷款率2.70k。13年累计发放贷款700多亿元，累计创造利 润13亿元，上交各类税金5亿多元，13年平均资产利润率达1.35%，人均创利 达到60万元。主要业务指标年均增速超过70%，资产利润率、不良资产率等核 心指标多年稳居全省银行同业先进水平，其中，不良资产率保持全省同业最低水 平，人均创利保持全省同业最高水平。一卡通发卡突破100万张，占据了兰州地 区借记银行卡市场份额的“半壁江山”，卡均存款余额也领先于甘肃金融同业; 信用卡市场占比也高达500k左右。 2008年，招商银行兰州分行首次荣获招商银行系统的“优秀分行”称号。2009 年，招行兰州分行又在由((当代金融家》杂志和中国人民银行研究生院联合举办 的首届中国银行业务“好分行”评选活动中，从入围的全国上百家商业银行中脱 颖而出，斩获“市场营销奖”。 目前招商银行兰州分行实行“分行一支行”扁平化的经营管理体制，具体的 组织机构模式如下图1所示: 2、主要业务开展情况 (1)存款业务情况 截止2008年末，全折人民币自营存款1，948，339万元，较年初增加424，067 万元。其中对公存款1，239，845万元，较年初增加246，643万元，储蓄存款708，495 万元，较年初增加177，425万元。全折人民币同业存放41，426万元，较年初增 加12，317万元。 从招行与国家统计局企业规模的划分标准看，招行兰州分行仅从企业销售额 角度进行了界定，似乎招行的标准相对单一和宽松，但从实际执行效果上看，招 行的标准更严格一些，分类更具体一些。 从招行兰州分行目前的审批模式看，对于大中小三类客户的审批流程是一致 的，比如，由于一级支行没有贷款审批权，因此所有授信业务(低风险业务除外) 的审批流程都是:客户经理完成尽职调查报告一支行行长签批一分行授信审批部 「〕审贷官初审一分行授信审批部负责人同意初审意见一分行专业审贷会审批，如 属于总行审批权限，经分行专业审贷会审议同意并经‘分行行长形式一票否决后上 报总行授信审批部审贷官初审，总行再根据权限看是通过双签审批还是需要提交 总行专业审贷会进行终批。审批流程不能满足招行兰州分行不同客户群对审批效 率的个性化需求。 (7)风险防范措施 由于兰州招行长期以来倡导的营销激励考核体制以及在此基础上人力资源 导向，导致本应作为把好风险第一关的客户经理，片面追求短期利润最大化，从 源头上放松了对风险的把握与管理，全行上下只有授信审批与信贷管理两个部门 在控制风险，全员风险文化缺乏。风险防范的主要手段一般有以下几个方面:一 是通过追加担保方式，增加客户的违约成本;二是通过提高定价，主要是中小客 户的贷款定价，旨在收益与风险的匹配;三是督促客户经理做好贷后跟踪，对于 一些通过流程控制风险的授信业务，分行信贷管理部门加大对基层经办行的贷后 检查力度;四是定期召开信贷业务座谈会，对一些变化较大的行业、企业邀请经 办行进行专题汇报或是信息交流等方式，督促基层行提高对贷后工作的精细化、 专业化管理。 从兰州招行对公司贷款的风险防范措施上看，也存在手段单一、全员风险意 识较差、贷款管理基础薄弱等问题。 (S)客户经理队